住宅ローンを手取りの25％借りて後悔した事例を徹底解説！
「住宅ローンを手取りの25％にした」
「実際には25%でも多いって本当？」
一般的には、手取りの25％を住宅ローンの返済にすることをオススメされていますが、個人によっては負担を感じることもあります。将来のライフスタイルの変化を考慮すると、手取りの20％未満に設定することが望ましいです。
この記事では、住宅ローンを手取りの25%借りて後悔した事例について、詳しく解説します。
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住宅ローンの返済比率とは？
返済比率とは、年収に対する住宅ローンの年間返済額の割合を指します。金融機関は住宅ローンの審査において、返済比率をチェックする重要な要素としています。
具体的な返済比率の計算式は以下の通りです。
返済比率 = 年間返済額 ÷ 年収 × 100
返済比率が低ければ、ローンの返済に余裕があります。返済比率が高ければ、審査を通過するリスクが高まります。返済比率は、返済負担率と呼ばれることもあります。
一般的な金融機関の審査基準は、返済比率30〜35%が上限となります。ただし、金融機関の視点は主に「いくらまで貸せるか？」にあります。借り手の経済的なゆとりまでは考慮されないことが多いです。
そのため、理想的な返済比率は20〜25%の範囲内を目安としてください。返済比率25%でも高いので、住宅ローンを組んだ後に後悔するケースが多く見られます。
住宅ローンを手取りの25%借りて後悔した事例5選
次に、住宅ローンを手取りの25%借りて後悔した事例をご紹介します。
住宅ローンを手取りの25%借りて後悔①「生活に余裕がなくなる」
年収400万円の場合、返済負担率が20％と25％では、月々の返済額にして1万6,666円しか違いがありませんが、その差によって生活の余裕が失われます。
住宅ローンの割合が高いほど、生活を締め詰めなければならないため、返済比率を設定する際には慎重に考える必要があります。生活を余裕を持って送るためには、返済比率を少なめに設定することが良いでしょう。
「頑張れば返せるだろう」と考えるのは危険です。交際費や食費を削る必要がないように、返済比率は20％未満に抑えることをおすすめします。
住宅ローンを手取りの25%借りて後悔②「予期しない出来事に対応できない」
手取りの25％を住宅ローンの返済に充てると、生活に余裕がなくなり、予期しない出来事に対応できない可能性があります。
現在の生活を維持できる保証があれば、心配する必要はありませんが、誰しも予測不可能な出来事が起こる可能性があります。
例えば、離婚する場合に子供がいると、養育費や引っ越し費用が発生することもあります。また、入院すると働けなくなるため、貯蓄がなければ生活が困難になるでしょう。住宅ローンを25％充てると、余裕がなくなることが多いため、注意が必要です。
住宅ローンを手取りの25%借りて後悔③「修繕費用が捻出できない」
戸建ての場合、住宅ローンの返済額とは別に、建物の修繕費が必要となります。賃貸や分譲マンションとは異なり、自分自身で修繕積立を行う必要があります。
修繕積立の使途には、以下のようなものがあります。
・給湯器の交換
・設備の修理
・外壁の塗装
・防水や防蟻対策
・リフォーム
維持費は建物の構造や設備・仕様によって異なるため、必要なコストを計算しておくことが重要です。例えば、年収500万円で月々の住居費を9万円以下に抑えたい場合は、以下のようなイメージです。
ローン返済: 6.6万円
維持費: 1.6万円
合計支出: 8.2万円
年間の住居費: 80万円（返済額）+ 20万円（維持費）= 100万円
返済比率: 20%
返済比率を20％に抑え、維持費用の積み立てを確保することが重要です。将来のメンテナンス費用に備えるためにも、返済比率を抑えることを心掛けましょう。
住宅ローンを手取りの25%借りて後悔④「将来のリスクに備えられない」
返済比率を抑えることで、将来の金銭的なリスクに備えることができます。返済比率に余裕がないと、貯蓄や投資を行うことができません。
将来において必要となるかもしれない金額を把握し、予算を確保することが重要です。将来のリスクには、以下のようなものがあります。
・教育費
・老後の資金
・車の買い替え
・就労できない状況
・インフレ対策
リスクに備えるためには、積立を行う必要があります。さらに、カーローンや教育ローンは住宅ローンよりも金利が高い場合があります。
必要な金額を把握すれば、月々に積立てる必要な金額も明確になります。住宅ローンの返済負担が大きいと、貯蓄や投資のための現金が不足してしまいます。
家計管理を見直し、月々の積立金額を設定しましょう。将来のリスクに備えるために、月々の積立金額を設定しましょう。
住宅ローンを手取りの25%借りて後悔⑤「返済を滞納してしまう」
住宅ローンの返済を滞納すると、最悪の場合には家を取り上げられたり、自己破産を余儀なくされたりする可能性があるため、注意が必要です。
住宅ローンの返済比率を25％以上に設定すると、万が一返済できなくなった場合には滞納してしまうこともあります。滞納が6か月以上続くと、金融機関から一括での返済を要求されるため、負担がさらに大きくなります。
困難な状況に陥らないためにも、返済負担率は20％未満に設定することをお勧めします。
住宅ローンを手取りの25%借りないための方法3選
次に、住宅ローンを手取りの25%借りないための方法をご紹介します。
住宅ローンを手取りの25%借りないための方法①「他の借り入れを完済する」
返済比率には、住宅ローンだけでなく、クレジットカードの支払いや奨学金の返済も含まれます。返済比率を下げるためには、他の借り入れを完済しておくことがおすすめです。
住宅ローンを申し込む前に、自身の借り入れ状況を整理しておくことが重要です。
住宅ローンを手取りの25%借りないための方法②「頭金を増やす」
頭金を増やすことで、借り入れ額を削減できます。これにより、手取りの25％を超える借入額を回避することができます。
頭金を増やすと、ローンの返済額を減らすことができますが、貯蓄が十分でないと予期せぬ出費に対処することができなくなります。
住宅ローンを手取りの25%借りないための方法③「返済期間を延ばす」
借り入れ期間が長ければ、年間の返済額は少なくなり、返済比率を25％未満にすることも可能です。借り入れ期間を延ばす場合は、返済完了時の年齢を65歳を目安に考慮しましょう。
返済完了時の年齢が65歳を超えると、年金のみで返済しなければならなくなり、負担が増えることになります。返済期間を延ばす際には、バランスを考慮することが重要です。
住宅ローンの返済額を決める時のポイント3選
次に、住宅ローンの返済額を決める時のポイントについて解説します。
ライフスタイルの変化
住宅ローンを借りた後、ライフスタイルが変化することがあります。返済額を決める際には、将来のライフスタイル変化や追加の経済負担についても考慮することが重要です。
結婚や子供の誕生など、ライフスタイルが変わると追加の費用が発生することが一般的です。将来を見据えて、返済に負担のかからない額を計画しましょう。家族が増えると生活費が増え、住宅ローンの返済に困ることもあります。
年収の増減
住宅ローンを組んだ後に、転職や退職によって年収が減少する場合があります。住宅ローンの返済比率が25％を超えると、年収が減少した場合に生活を切り詰めなければならなくなります。年収の減少に備えて、返済比率は20％未満に抑えましょう。
完済時の年齢
住宅ローンの完済時には、一般的に65歳を目安として考慮します。65歳以上になると、年金のみで生活する人が増えるため、住宅ローンの返済は負担となります。
住宅ローンの返済に月に5万円以上掛かってしまうと、年金だけでは生活が困難になります。返済額を決める際には、完済時の年齢も考慮しましょう。
無理のない返済額にすることが重要
この記事では、住宅ローンを手取りの25%借りて後悔した事例について、詳しく解説しました。
住宅ローンを手取りの25％まで借り入れると、生活の余裕が失われたり、予期せぬ出来事に対応できなくなったりする可能性があります。さらに、ローンの返済を滞納すると最悪の場合、自宅を取り上げられる可能性もあります。
住宅ローンを借りる際には、無理のない返済額にすることが重要です。ぜひ、参考にしてみてください。
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