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マンガで分かる学資保険の仕組みと返戻率ランキング|学資保険ママ
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JAのこども共済は何故選ばれる?返戻率の高さと保障のバランスを徹底解説★
2019年2月26日

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数ある学資保険………いったいどれを選んだらいいのかわからなくなりますよね。

今回ご紹介するのはJAの学資保険「こども共済」です。

JAとは農業協同組合のこと。

農家の方でなければあまりなじみがなく、学資保険のイメージとは遠いのではないかと思います。

ですがこのJAこども共済、工夫次第で返戻率は108パーセントを超え、3プランあるので契約者の希望の保障内容に寄り添うことのできるとっても優秀な学資保険なのです!

2017年のマザーズセレクション大賞にも輝いており、その実力は本物。

今記事ではJAこども共済の各プランをシミュレーションを交えてわかりやすく解説していきます。

加入特典や契約前に絶対チェックしておきたいポイントも詳しくまとめたので、学資保険を検討中の方はぜひ最後までご覧になってくださいね!

JAの学資保険とは?

農協といえば農家の方の組合ですから、農家以外の方にはあまりなじみがないですよね。

私もJAこども共済を知る前は「JAは美味しい野菜が安く買える場所」だと思っていました…。

もともとは農家の方が協力し合って生産や生活を守っていくためにできた組織ですが、農家でない方も出資、共済に加入することができるんです。

農業協同組合って何?
農業協同組合とは農業を営む組合員の生活の向上を目的として運営される組織のこと。

生産者同士が支え合っていくためにつくられた組織ですが、農家でない一般の方も組織の活動に賛同し出資金を支払えば准組合員として属することができ、准組合員になれば共済にも加入できるようになります。

共済と保険の違いとは?
共済と保険、内容は同じように見えますがそもそもの組織が異なるので、細かいところで違いがあります。

まず制度の違いにより学資保険においてキーワードとなる用語も違う呼び方になっています。

保険 ⇔ 共済
保険料 掛け金
保険金 共済金
配当金 割戻金
それぞれ上記のように呼び分けられています。

保険と共済ではそもそも監督庁が異なり、ベースとなる根拠法令が違うことから名称も別につけられています。

その他、加入希望者にとってメリット・デメリットとなる違いは以下の通りです。

保険 共済
メリット ・誰でも契約申込できる
・保険会社が経営破綻しても救済措置がある
・保険商品が豊富で選びやすい ・掛け金が手頃
・掛け金の設定が細かくないので場合によってはお得(年齢群団方式※)
・割戻金がある※
デメリット ・共済よりは保険料が高い
・値段や性別で保険料が増減する ・組合員(出資者)のみしか加入できない
・組合が破綻した場合のための保護機構が無い
協同組合は非営利事業
保険会社が営利を目的として運営されているのに対して、協同組合は組合員の相互扶助(助け合い)を理念とした非営利事業であることが大きな違いです。

このため共済は比較的掛け金が安く、事業の決済内容によっては割戻金が発生します。

年齢群団方式とは?
保険金(掛け金)の設定については、人によってはメリットにもデメリットにもなりうるポイントとなります。

保険会社の商品だと年齢や性別ごとに細かく保険料が設定されていますよね。

30歳の契約者と39歳の契約者だと、ある保険では月々100円ほど保険料に差があり、これを18年間支払い続ければ21,600円もの差に開きます。

それに対して共済の掛け金は年齢群団方式といってある程度の段階順に大まかに掛け金が設定されています。

プランや組合によりますが、たとえば10の位で分けられていると30歳も39歳も同じ保険料で契約することができます。

同額の掛け金のグループに属する人の中には年齢に対して高めになってしまう人もいれば安めで済む人もいるということですね。

会社や組合が破綻した場合、満期を迎えていない契約者はどうなるのか
保険や共済を契約している元の保険会社・協同組合が破綻したら…考えるだけでゾッとしますね。

実は1990年代後半~、バブル崩壊などの影響も伴い保険会社が立て続けに経営破綻するケースがありました。

このとき破綻した保険会社の保険契約者は、予定していた満期金より大幅に保険金が削減されてしまう・予定利率が引き下げられてしまうなどのダメージを受けたのです。

そんな背景から1998年、保険業法に基づいて生命保険契約者保護機構という制度ができました。

生命保険契約者保護機構の概要

生命保険契約者保護機構(以下「保護機構」といいます)は、保険業法に基づいて平成10年(1998年)12月1日に設立・事業開始した法人であり、国内で事業を行う全ての生命保険会社が会員として加入しています。
保護機構は、生命保険会社の保険契約者のための相互援助制度として、万一、生命保険会社が破綻した場合には、破綻保険会社の保険契約の移転等における資金援助、補償対象保険金の支払に係る資金援助等を行います。

引用:生命保険契約者保護機構

一方共済は上記の生命保険契約者保護機構に属していません。

協同組合が破綻した場合、共済加入者はどうなるのでしょうか。

JAのホームページには以下の記載がありました。

引用:JA共済の特長やご加入条件に関する質問

もしものことがあったときは、JA共済連が保障を継続してくれるようです。

保護機構に加入していないというだけで不安が煽られるような気がしてしまいますが、そもそも共済は保険と違って利率の影響を受けにくく運営側のリスクが少ない形態となっており、なかでもJAの破綻は考えにくいというのが個人的な見解ではあります。

JAの学資保険にはどんなプランがある?

JAの学資保険「こども共済」は3種類のプランがあります。

①学資応援団(旧ステップ)
②にじ
③えがお

学資応援団は2017年3月まで「すてっぷ」という名称で提供されていたプランの後継商品となります。

それぞれ貯蓄や保障に特化した構造になっています。

JAの学資保険 基本情報
※スマホの方は横スクロールできます。

学資応援団 にじ えがお
加入年齢制限 0~12歳 0~11歳
加入可能な親の年齢 18~75歳
満期年齢 22歳
保険料払込期間 12歳・15歳・18歳 22歳
保険料払込免除特約 アリ
学資金支払い日 入学・入園年齢の契約応当日
育英年金(養育年金) 選択可
出生前加入 出生予定日の140日前から可能
保険料支払い方法 口座振替・JA窓口払い
保険料払い込み方法 月払い・年払い・前納・一括払い
こどもの死亡保障 ナシ アリ
加入審査 告知書扱い・面接士扱い・診査医扱い(年齢・共済金額により異なる)
ご覧のとおり、学資応援団は「貯蓄型」、にじ・えがおは「保障型」の共済になります。

各プランの違いは何?

「学資応援団」と「にじ・えがお」の大きな違いは、学資金を入学時期に向けて備えるか、お祝い金として入学入園ごとに受け取れるかという点です。

学資応援団
学資応援団は貯蓄重視のため、お祝い金の支給はありません。

初の学資金受け取り時期は設定した学資金支払い開始年齢応当日からになります。

満期年齢ごとに中学プラン・高校プラン・大学プランの3つが用意されており、中学受験や高校受験への備えも可能です。

※基本情報の表はもっとも需要が高いと思われる大学プランの情報を載せています。

にじ・えがお
にじ・えがおは入園入学の時期に合わせて「入学祝い金」が受け取れるタイプのプランです。

子供に万が一の時の保障があるので、学資応援団と比べると返戻率は低めです。

にじとえがおの違い
この2プランは保障が手厚いのが特徴ですが、こどもの万一のときの保障に関して差があります。

にじ…子供が万一の時、満期まで一律の保障(一時金)が支払われます。

画像引用:JAこども共済

えがお…子供の成長に合わせて万一の時の保障(一時金)が手厚くなっていきます。

画像引用:JAこども共済

学資金支払い方法
学資金を受け取れるタイミングと受け取り方を解説します。

学資金を受け取れるタイミング
JAこども共済の学資金(共済金)はどのプランも誕生日でなく支払い開始年齢の契約応当日となっています。

18歳が支払い開始年齢の場合、18歳になって初めての契約応当日になるまで受け取ることができません。

大学入試では推薦などを利用した場合、早くて10月には入学金が必要になることもあります。

誕生日が10月以降の場合は、支払い開始年齢を「17歳」に設定した方が良いでしょう。

誕生日が早い場合も契約日によっては受け取り日が遅くなる可能性もあります。

大学に入学するには入学金だけでなく受験費用もたくさん必要ですので、いつ受け取れるのかしっかり確認して加入しましょう。

請求について
支払い年齢の契約応当日を迎えると共済金の請求ができます。

共済金は請求書類がJAに届いてから原則8日以内に振り込まれます。

また、支払い事由が発生してから請求をせずに3年経つと遡って請求ができなくなってしまいますのでご注意ください。

JAの学資保険 加入シミュレーション

JAの学資保険について知識が深まったところで、実際に加入したつもりでシミュレーションをしてみましょう。

共通の設定は以下の通り。

契約者(親):30歳男性 被保険者(こども男):0歳
22歳満期、総受取額:300万、月払い、にじ・えがおは養育年金つき
保険料支払い期間:18歳(学資応援団のみ・他2つは満期まで)
学資応援団 にじ えがお
月払保険料 13,833円 14,363円 15,233円
保険料総額 2,987,928円 3,791,832円 4,021,512円
学資金受取総額 300万円
払込額と受取額の差額 12,072円 -791,832円 -1,021,512円
返戻率 100.4% 79.1% 74.6%
学資応援団は払込期間18歳までの月払いで無理なく支払えるシミュレーションをしてみましたが、返戻率は100%を切らないようです。

同じ条件で年払いにすると、返戻率は104.7%

さらに払込期間を12歳までに短縮すると、返戻率は108.6%まで上がります。

にじ・えがおに関しては大幅に元本割れしてしまっていますが、親の死亡時に保険料免除になるだけでなく子供にもしものことがあったときに一時金が支払われる生命保険も担っています。

月々3000円程度で掛け捨ての生命保険に入っているような感覚ですね。

JA学資保険の加入方法をわかりやすく解説♪

JAのこども共済に加入したい!と思ったらどのような手続きをすればいいのでしょう。

よくある疑問をまとめました。

窓口がある?
生命保険会社で契約する場合、生保レディがお家まで来てくれたり、総合保険窓口で相談するイメージですよね。

JA共済窓口は全国に7900件以上もあります。

共済を契約したいときは、お近くのJA共済窓口に問い合わせてみましょう。

直接窓口に行っても良いですし、ライフアドバイザーが自宅に訪問してくれることもあります。

加入したいプランが決まったら、ライフアドバイザーなどのJA職員に説明を受けて契約を交わします。

組合員以外の方が准組合員となって共済に入る場合は、出資金の支払いも必要です。

無事契約ができると後日「共済証書」が届きます。

共済少々は保険で言う証券に値するもので、請求や契約変更の際に必要な大切な書類です。

医療保証付きプランはある?
JAの子ども共済には医療保障はついていません。

子供の医療保障を付けたい場合は、別途「JAの医療共済」に加入する必要があります。

医療共済では入院・手術の際に共済金が支払われます。

ケガへの備えをしたい場合は「傷害共済」があります。

生涯共済では日常のさまざまなアクシデントによる死亡やケガによる入院や通院(骨折など継続通院が必要な場合)に共済金が支払われます。

医療保障を検討する前に確認してほしいのが、各自治体で子どもの医療費助成制度があるというところです。

地域差はありますが、無料・上限額があって超えた分は免除になる場合がほとんどです。

保険が効かない高度医療が必要になる場合は例外となりますが、基本的に子どもへの医療保障はつけなくても問題ないでしょう。

告知義務や健康診断は必要?
こども共済に加入する診査は「告知書扱い」「面接士扱い」「診査医扱い」があります。

どの扱別に該当するかは加入年齢や共済金額などによって決まります。

契約者死亡保障はどこまでカバーされる?
学資保険の払込免除条件によくある「万一の時」という言葉ですが、死亡以外の「万一」基準はそれぞれ違います。

JAのこども共済における「万一」は以下の通りです。

・死亡
・所定の第1級後遺障害の状態
・所定の重度要介護状態
・災害による所定の第2級~第4級の後遺障害の状態
死亡した場合のみでしか払込免除されない学資保険が多いなか、保障重視の学資応援団までも免除事由に死亡以外の条件が該当するのは魅力的ですね。

死亡した場合は保険金が入ることが多いですが、「障害が残って収入は得られなくなったのに保障は受けられない」状況になるとかなり生活は厳しくなり、もちろん共済の掛け金を支払い続けるのも困難になります。

私の父は私が高校生の時に脳出血で倒れ障害が残り、当然働けないため収入が0になりました。

しかし医療保険以外の保険金は1円も受け取れませんでしたし、下の兄弟たちの学資保険も免除されなかったようです。

免除が必要になるのは一概に「死亡したとき」ではなく「支払う能力がなくなるとき」です。

自身の経験を踏まえて、死亡以外の後遺障害でも払込免除に該当するこども共済は非常にサポート力の強い学資保険と言えるでしょう。

実際にJAの学資保険に加入している人の「決め手」を調査

学資保険の選択肢がたくさんある中で実際にJAの子ども共済を選び加入している人の口コミを調査しました。

「実際に入ってみて良かったこと」「そもそも何故JAの子ども共済を選んだのか」などの評価から、加入者がJAの子ども共済を選んだ決め手を探っていきます。

29歳・女性
近所にJAの窓口があり、保険相談会をやっていたので行ってみたところ教育資金を備えることの大切さに気付き加入しました。
加入してからJAの外にも学資保険があることを知りましたが、その他の学資保険よりも条件があっているしお金も増えるのでよかったです。
子供ができるまでは教育資金についてしっかり知識がある人は少ないですよね。

結果オーライだったようですが、焦って即決は注意が必要です。

もしもっと返戻率の高い学資保険があったら…受取時期などの条件の合う学資保険もあるかもしれません。

加入前にはJAだけでなくさまざまな会社のプランを検討し、納得したうえで選ぶのをおすすめします。

33歳・女性
返戻率が高く貯蓄性が高いことと破綻しにくそうな組織である安心感を踏まえてJAの子ども共済に決めました。
0歳で加入したので返戻率は108%と今の学資保険では最高水準だと思います。
迷っている方はできるだけ早めの加入をおすすめします。
よく調べてJA子ども共済のお得さを分かったうえで加入している方です。

108%の返戻率はなかなかない魅力的な数字ですから、決め手として非常に納得できますね。

40歳・男性
近所にJAがあったので相談に行き、シンプルで損のないプランに魅力を感じて決めました。
保険代理店にも行きましたがいろんな商品があり迷っていたところ、JAにも学資保険があると聞いて行ってみたのがきっかけです。
窓口ではとても親切に相談に乗ってくださり、ゴリゴリ契約を勧めてくるような商売っ気が無かったのも好感が持てました。
やはり窓口が近所にあるというのはなにか困ったときに心強いです。
JAは協同組合であり商売目的で運営されている組織ではないので、過度な営業は無いという口コミが多かったです。

内容が同じような学資保険であっても、契約させようを押し付けてくるよりは説明だけしてもらえて自分で考えられる方が信頼できる気持ちというには共感できますね。

JAは全国各地に7900もの窓口がある上、農協なので田舎の方にも窓口があるのは地方民にとってはかなり魅力的です。

ネットで情報を探すことはできますが、やはり対面で相談しやすい環境であることはかなり大きいメリットですね。

JAの学資保険を契約する前に確認しておきたいポイント

入ってから慌てないために、JAこども共済に加入する前にチェックしておきたいポイントをまとめました。

兄弟優遇があるって本当?
こども共済に兄弟割引があるという情報は公式ホームページやパンフレットには記載されていません。

兄弟で加入すると保険料に割引が効くのは「フコク生命 未来のつばさ」です。

解約返戻金はあるの?手続きが面倒って本当?
JAのこども共済を満期を迎えずに途中解約した場合は、以下のようになります。

解約に際しては、組合の定める取扱いに基づき計算した金額を返れい金としてお支払いしますが、場合によってはお支払いできないことがあります。詳細は組合までお問い合わせください。
出典:JA共済 こども共済

Q. 途中で解約したら共済掛金は戻ってきますか?
お払込みいただいた共済掛金は、預貯金と異なり、一部は共済金のお支払いや共済事業の運営経費にあてられますので、ご契約を解約された場合にお受取りいただく返れい金は、ご加入いただいている契約の保障内容やご加入から経過した期間等により異なりますが、多くの場合、今までにお払込みいただいた共済掛金の合計額よりも少ないか、まったくもどらないこともあります。
出典:JA共済 お手続きとご契約後の質問

具体的な計算式や金額は記載されていませんでしたが、元本割れしてしまうのは確かなようですね。

学資保険は子供が小さいうちから大学まで長く契約が続くので、途中で家庭事情が変わる可能性も大いにあります。

ですが、せっかく加入したのであれば途中で解約はできる限りしない方が良いです。

そのためには数年後を見越して無理なく支払える掛け金に設定することが大切ですね。

掛け金の支払い継続が難しい時の対処法
さまざまな事情により掛け金を支払い続けることができなくなってしまった場合、契約をできるかぎり存続させるにはどんな方法があるのでしょうか?

これには以下の2通りの手段があります。
①自動振替貸付制度
②共済掛金の減額・特約の解除

それぞれ解説していきます。

自動振替貸付制度とはどんな制度?
共済掛金の払い込み猶予期間を過ぎてしまった場合に、その時点での返戻金の80%内であれば共済掛金の支払いに充てることができます。

あらかじめ「自動振替貸付反対の申出」をしている場合以外は自動で適用されます。

貸付金には利息が付いてしまうので、もし一時的に支払いが困難になったとしてもなるべく早く返済するようにしましょう。

途中で掛け金を減らすと共済金も減ってしまう?
支払いの継続が日々しくなった場合、掛け金の減額を相談をすることもできるようです。

掛け金を減らせば当然満期で受け取れる学資金も減額となります。

その他、「払い済み」にするという方法もあります。

払い済みとは
払い済み扱いにすると以後の掛け金の支払いは必要ありません。

払込期間15年・受け取り開始18歳で契約したけれど10年払い込んだところで家計が厳しくなり、払い済みにしたとします。

この場合10年分払い込んだ分相当の共済金が18歳時に支払われます。

残りの5年分は掛け金の支払いが無くなる分、共済金の金額も減少します。

また、払い済みにすると特約部分が無効となることが多いです。

積み立てた分は残るものの、継続した保障は受けられなくなるということですね。

JAの学資保険は年末調整で控除対象になる?
学資保険は年末調整で「生命保険控除」の対象となり控除が受けられますが、JAのこども共済も対象となるのでしょうか?

答えは「YES」です。

年間8万円以上の保険料を支払っているとき、所得税は最大4万円、住民税は最大2万8千円の控除を受けることができます。

概算すると年収500万円であれば7000円弱税金が安くなります。

この控除は払込期間中適用されるので、払込期間が15年であれば103,500円もお得なのです。

払込期間が短い方が返戻率が高い保険が多くありますが、どちらがバランスが良いのか悩みどころですね。

契約内容を変更したい場合の手続き
引っ越しによる住所の変更や、引き落とし口座を変更したい場合は速やかに行うようにしましょう。

特に引っ越しは重要な書類が届かないなどのトラブルのもとになります。

契約者や受取人の名義を変更したい場合は必ず契約者本人が申し立て無ければならず、代理や委任は認められません。

名義変更でトラブルになりがちなのが夫婦が離婚した場合です。

元夫名義だった契約を親権を得た自分に替えたい場合には、元夫に契約名義変更の手続きをしてもらう必要があります。

元夫本人に手続きをしてもらわなければならないのが大変なところですね。

円満に離婚し話し合える状況にあれば問題ないですが、裏を返せば元夫が勝手に解約したり使い込んだりできてしまうということです。

私の友人にも実際に元夫に任せたままにしていたらいつの間にか解約されていた、というトラブルがありました。

解約したのでもちろん学資金は貰えませんし、加入当時の高い返戻率での契約は今からでは不可能…おまけに解約返戻金を言い方は悪いですが着服されてしまったということです。

きちんと話し合いをして任せていたとしても、相手が再婚する可能性もあります。

不要なトラブルを避け確実に子どものために備えられるように、離婚時に子供を養育する側を契約者に変更しておいた方がいいでしょう。

割戻金って本当にもらえるの?
割戻金とは、共済掛金を運用した結果得られた利益の余剰分が加入者に分配される制度です。

保険会社でいう「配当」に値します。

割りもどし金は契約から3年目以降に受け取り可能となり、契約期間中であればいつでも引き出すことができます。

引き出さずに据え置いておけば利率が加算されるので満期にまとめて受け取る際に加算されます。

「利益に余剰が出た場合」なので必ず上乗せされるとは限らず、0円の年も無いとは言えません。

増えたらラッキー!くらいの気持ちでいた方が、損をしているかも…と気にならずに済みますよ。

JAの学資保険と言えばアンパンマン!

JAの学資保険と言えば、アンパンマンですね。

CMやパンフレットなどにもアンパンマンのイラストが描かれています。

学資保険に加入を考えるくらいの乳幼児であればほとんどのお子さんがアンパンマンに虜のハズ。

何か子どもが喜ぶような特典はあるのでしょうか?

資料請求特典はあるの?

画像引用:JA子ども共済

現在行われている資料請求キャンペーンで貰えるのはアンパンマンのお食事エプロンです。

5ヶ月くらいで離乳食を開始してから3歳くらいまでは必須なお食事エプロン、ママも子供も嬉しいですね。

お食事エプロンを嫌がって引っ張っちゃう子もアンパンマンならご機嫌でつけてくれそうです。

期間限定なので、他にもスプーンフォークセットなど実用的な特典が貰えるようです。

加入者だけの特典も貰えちゃう?!
こども共済に加入すると、様々なアンパンマングッズが貰えるようです。

これまでに配布されたグッズは以下のラインナップです。

・コップ
・タオル
・バスタオル
・抱き枕
・おしぼり
・えんぴつ
・トランプ
・目覚まし時計
・貯金箱
・カレンダー
・ポーチ
・しゃぼん玉
・レジャーシート
・シール
・ノート
・クリアファイル
・クッション
・ぬりえ
・お弁当箱

書ききれないほどたくさんありました!

これらは加入者以外でも、見積もりや相談会の参加特典として配布される場合もあるようです。

また、JAは各地域に点在しておりそれぞれで地域のお祭りなどのイベントを開催しています。

その中にはアンパンマンのショーがあったり、アンパンマンの交通安全キャラバンというステージがあります。

いち早くお知らせが来たり、チケットを抽選で貰えたりするのもとっても魅力的ですよね。

JAの学資保険一番オススメはどのプラン?
JAこども共済の3プランのうち、おすすめはズバリ「学資応援団」です。

返戻率と保障どちらが重要か
「学資応援団」と「にじ」「えがお」の違いは返戻率と子供の万が一への保障の部分です。

返戻率は高いに越したことはないですが、子供にもしもの時の保障は果たして必要なのでしょうか?

生命保険は契約者に万一の場合、残された家族の生活を守るために入るものです。

子供が家計を支えている状況はほとんどなく、もしもの備えとして必要だと言い切ることはできません。

子供の死亡保障のために大幅に返戻率が下がってしまうのは考えものですね。

それならば貯蓄重視の学資応援団でしっかり貯めていく方をおすすめします。

まとめ

協同組合が提供する共済の仕組みやJAこども共済の3プランをご紹介しました。

「学資応援団」は他社の保険と比べても返戻率は遜色なく、シンプルかつ信頼できる魅力的な学資保険と言えるでしょう。

しかし、どんな保障が必要かはそれぞれの家庭で違います。

JAのこども共済3プランだけでなく、他の保険会社の学資保険もいろいろ比較したうえで、家族に最適な学資金準備をしましょう。

ここまでお読みいただきありがとうございました。

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2017.10.01 子 供
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「かわいい我が子にお金の心配をさせたくない」「思う存分勉強し、望む道へ進んでいってほしい」。これは、今も昔も多くの親の願いですよね。親に万一のことがあっても、子どもの教育費を確保できる学資保険は、そんな思いに寄り添ってくれるかもしれません。

今回は、学資保険の選択肢のひとつとして、JA共済のこども共済「学資応援隊」「にじ」「えがお」の3商品のメリットとデメリットをお伝えしていきます。

JA共済の学資保険「学資応援隊」「にじ」「えがお」を比較
JA共済の学資保険には、学資金を効率よく準備しておきたい方向けの「学資応援隊」、入学時期に合わせた入学祝い金に加えて、子どもの保障を求める方向けの「にじ」「えがお」の3つの商品があります。

保険種類

学資応援隊

にじ

えがお

加入可能年齢(契約者(親族))

18歳〜75歳

加入可能年齢(子)

0歳〜12歳

0歳〜11歳

設定可能な満期年齢

14歳、15歳、17歳、18歳、22歳

18歳、22歳

子どもの死亡保障

なし

あり(保障額一律)

あり(保障額が年齢とともに上がる)

学資金・入学祝金の受け取り時期

学資金

14歳満期:11歳から

15歳満期:12歳から

17歳満期:14歳から

18歳満期:15歳から3年間毎年の契約応当日

22歳満期:17歳もしくは18歳から4年間毎年の契約応当日

入学祝金

18歳満期:3歳、5歳、11歳、14歳契約応当日、

22歳満期:3歳、5歳、11歳、14歳、17歳の契約応当日

満期共済金の受け取り時期

満期年齢の誕生日の前日の属する共済年度の末日

18歳もしくは22歳の誕生日の前日の属する共済年度の末日

支払い方法

口座引き落とし、クレジットカード、店頭払い

払い込み方法

毎月払い、年払い、一時払い、全期前納払い

3つの商品の大きな違いは2点あります。

1点目は、子どもの万一の保障についてです。「学資応援隊」は、子どもの死亡や病気または災害による後遺障害に対する保障がありません。一方、「にじ」「えがお」にはこれらの保障があり、「にじ」は満期まで一定額、「えがお」は子どもの年齢が上がるにつれて保障額が大きくなるという特徴があります。

2点目は、学資金の受け取り開始の時期です。0歳加入、22歳満期という同じ条件で比較すると、「学資応援隊」は17歳もしくは18歳からの受け取り開始ですが、「にじ」「えがお」は3歳からです。「学資応援隊」は大学入学から在学期間という最も大きな支出にピンポイントで備えることができる保険、「にじ」と「えがお」は各学校の入学のタイミングに、しっかりと家計を支えてくれる保険といえます。

反対に、大きな共通点は、契約者に万一のことがあった場合、その後の保険料の払い込みが不要になる点です(ただし、共済掛金払込免除不担保特則付契約を除きます)。

学資保険のポイントは返戻率?
株式会社プラスアールが運営するカラダノート「学資保険に関する調査」(2015)によると、学資保険に未加入の回答者に加入にあたって一番気になることを質問したところ、「払ったお金のうちどれだけ戻ってくるのか(返戻率)」と答えた方が最も多いという結果になりました。
さまざまな保険商品のなかでも、子どもの教育資金準備として加入する学資保険では、この返戻率に注目することが重要と考える方が多いようです。

返戻率とは?
返戻率は、契約者が保険会社に対して保険料として払い込んだ金額の総額と、学資金として保険会社から受け取る金額から以下の計算の通り算出できます。

・返戻率(給付率)=学資金の総額÷保険料(共済掛金)の総額×100

この数字が100%であれば、払い込んだ保険料と同じ金額が学資金として支払われるということになります。100万円の保険料を支払ったとき、返戻率が80%だと80万円、返戻率120%だと120万円の学資金が支払われるという計算です。
なおJA共済では、保険料を「共済掛金」、返戻率を「給付率」と呼びますが、本記事ではそれぞれ「保険料」「返戻率」と表しています。

大学入学にピンポイントで備える。学資応援隊のメリット・デメリット
冒頭に表で確認したところからさらに掘り下げて、「学資応援隊」のメリットとデメリットをみていきたいと思います。

メリット
「学資応援隊」のメリットとしては「年払いの返戻率が高いこと」があげられます。
同じ保障内容で30歳男性が契約者である場合、月払いで保険料を支払った場合と年払いで支払った場合だと、後者のほうが4.37%も返戻率が上がります。
ただ、年払いは12ヶ月分の保険料を一度に支払うので、当然ですが月払いより1回の支払い保険料が大きくなります。年一度の保険料の支払いに備え、計画的に資金を準備することが必要となります。

デメリット
「学資応援隊」のデメリットとしてあげられるのは、「月払いの場合、シンプルな保障なのに返戻率が高くない」ことです。「学資応援隊」への加入を検討する際は、先ほどメリットとしてあげた、年払いにすることがおすすめです。

教育費+子どもの万一に備える。「にじ」「えがお」のメリット・デメリット
次に、子どもの万一の保障と教育費の準備という2つの性質をもつ、「にじ」と「えがお」について詳しくみてみましょう。

メリット
メリットとしてはやはり、「子どもの万一の保障を確保できる」という点です。死亡保障は、亡くなったときの保障のほか、高度障害状態(両目の視力を永久に失った状態など)となった場合にも保険金が支払われます。治療費や生活費に役立てられることがメリットといえます。

デメリット
「にじ」「えがお」のデメリットは、返戻率がそれほど高くない点です。万一の保障が組み込まれている分、保険料も上がるため、同じJA共済の学資応援隊と比べても学資金の返戻率が低くなっています。

ニーズに合った学資保険を選ぼう
JA共済の3つの学資保険の保障内容を詳しく紹介しました。「学資応援隊」は、年払いであれば返戻率が高く、親に万一のことがあっても、子どもの教育費を確保するのにふさわしい商品です。一方、子どもの万一に備えたいという方は、「にじ」「えがお」を検討するのも手です。ご自身のニーズに合わせて、適切な学資保険を選びましょう。

参考 :
カラダノート「学資保険に関する調査」(2015)|株式会社プラスアール
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JAの学資保険「こども共済」の特徴とシュミレーション
2019年4月25日 2020年1月21日 学資保険

色々な保険会社から学資保険が展開されていますが、今回、ご紹介するのは「農協」でお馴染みのJAの学資保険「こども共済」についてです。

どのくらいの返戻率でどのくらいの掛け金が必要なのかをシュミレーションしてみましょう。

この記事で分かること

1JAの学資保険「こども共済」とは
2こども共済の3つのプラン
3こども共済のシュミレーション
4申込み前に知っておきたい記事をご紹介
4.1 保険商品別の記事
JAの学資保険「こども共済」とは
JAが展開しているこども共済は、農協の組合員でなくても加入できる学資保険です。農協ごとに組合員以外でも加入できる枠がありますので、まずは、お近くのJAまで問い合わせをしてみましょう。

こども共済は、こどもの将来必ず必要になる教育資金のための学資保険です。JAのこども共済は、貯蓄性と安心の保障がバランスよく備わっており、効率的な教育資金準備のために有意義な学資保険として人気があります。

契約者に万が一の時のことがあった場合の支払い免除特約はもちろん、様々な特約を付けることもできますし「孫の為に教育資金を」と考える方でも利用できるよう、契約者の年齢上限は75才となっています。また、こどもの年齢も最大で12才まで加入できるので、ある程度こどもが大きくなっていても、学資保険に加入できるというメリットがあります。

こども共済の3つのプラン
こども共済には

大学プラン
高校プラン
中学校プラン

「すてっぷ」「にじ」「えがお」という名前が付けられており、この3つのプランからライフスタイルに合ったものを選ぶことができます。こども共済では、すべてのプランに万が一の時のための支払い免除特約がついており、補償と貯蓄のバランスがよい学資保険です。

大学プランであれば、返戻率が108%以上になることもあるため、貯蓄にも向いています。

こども共済のシュミレーション

とても人気がある学資保険のこども共済ですが、ここで具体的なシュミレーションをしてみましょう。

今回はシュミレーションの条件は

契約者:父親 35才 こども 0才 

すべてのプランに支払い免除特約がついているという設定でのシュミレーションとなります。掛け金や給付率、返戻率などは契約時の契約者の年齢やこどもの年齢、満期時期や支払い終了時期によってことなります。具体的な内容に関しては、お近くのJAまでご相談いたたくのが一番確実ですが、まずは、シュミレーション をご参考にされてください。

大学プランの場合
大学進学に備える大学プラン 満期22才で支払い終了時期が18才の場合

共済金額300万円で、年払いを選択すれば一年間の共済金額は『159,957円』となります。この場合の払い込み総額は2,879,226円で、返戻率は104.1%です。

仮に月払いに場合は、一か月あたりの共済金額は13,911円となり、払込総額3,004,776円です。返戻率は99.8%と100%を切ってしまうので、できれば年払いにしたいところです。

高校プランの場合
高校入学に備えるコースで、満期18才で支払い終了時期が15才の場合

共済金額200万円を選択し年払いにすると、共済金額は1年あたり『144,726円』で払い込み総額は2,170,890円、返戻率92.1%になります。もし、月払いを選択すると一か月あたりの 共済掛金は12,586円で、払い込み総額は2,265,480円、返戻率88.2%となります。

中学校プランの場合
学資金の支払いが12才から開始される中学校で満期15才、支払い終了時期が12才のプランを共済金200万円で年払いにすると共済掛け金は『173,572円』払い込み総額2,082,864円、返戻率は96.0%となります。月払いにした場合は、一か月あたりの掛け金は15,092円、払い込み総額2,173,248円で返戻率は92.0%です。

大学プランの年払いがお得
JAこども共済のシュミレーションをしてきましたが、返戻率を見るとやはり月払いより年払いの方が返戻率がかなり高くなります。支払い免除特約がついた上で返戻率が100%を超えるのはとても魅力的です。

3つあるプランの中で返戻率が100%を超えるのは、大学プランの年払いを選択した場合が多くなります。契約者の年齢やこどもの年齢、ライフスタイルや家族計画わ吟味した上でどのプランを選ぶかを決めていきましょう。

学資保険には、支払い免除特約がついており、契約者に万が一のことがあった場合には支払いが免除された上で契約内容通りの学資金を受け取ることができます。単なる貯蓄ではなく、万が一の時のための備えるという役割があると考えると返戻率が100%を切っていしまっても、仕方のない面はあります。

支払い免除特約があれば、普通預金や定期預金にはない安心が付帯しているのですから、たとえ、返戻率が100%を切っていても安心のためには学資保険の方が向いているのです。

それでもできる元本割れを防ぎたいという場合は、年払いを選択してこどもがまだ小さいうちに加入するのがベストです。

※この記事は、執筆時に公開されている最新の情報をもとに作成していますが、閲覧されている時点の情報に差異がある可能性がございます。

保険へご加入の際は、保険会社へのお問い合わせ / ホームページ等で最新の情報を必ず確認をするようにしてください。

申込み前に知っておきたい記事をご紹介
当ブログ内で、学資保険に申込み前に知っておきたい記事をご紹介します。

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世界で2億人が加入したP2P型保険を、わりかん保険として日本で初めてリリースした保険会社です!がん診断で80万円受取り、誰も保険金を請求しないと保険料ゼロ円、毎月の保険料は加入者でわりかんし、最大でも500円 (被保険者 : 20〜39歳)!
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「子供医療保険」は必要?加入できる年齢、「医療保険」と「共済」の違いや人気ランキングまで
「子供医療保険」は必要?加入できる年齢、「医療保険」と「共済」の違いや人気ランキングまで
2019.2.16 | パパママの教養
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目次
入るべき?年齢別子どもの医療保険の必要性
子供医療保険の種類と保障内容
子供の医療保険はいつから加入する?
子供医療保険の選び方
『アフラック(Aflac)』の子供医療保険・子供終身保険・子供傷害保険
『国民共済』の子供医療保険・子供終身保険・子供傷害保険
『県民共済』の子供医療保険・子供終身保険・子供傷害保険
『JA共済』の子供医療保険・子供終身保険・子供傷害保険
『コープ共済(CO・OP共済/生協の共済)』の子供医療保険・子供終身保険・子供傷害保険
子供の「医療保険」ランキングから見る保険加入傾向
子供の「終身保険」ランキングから見る保険加入傾向
比較してみよう!安い子供医療保険の探し方、人気ランキングの見方
子供医療保険の口コミを参考にする
子供にも医療施設で提示する保険証が必要か?
子供の医療保障、「保険」と「共済」の違いとは?
子供の「医療保険」の最大のメリットは手厚い保障!
子供の医療保障「共済」の最大のメリットは安いこと!
子供医療保険「終身保険」の加入は必要?
子供医療保険「障害保険」の加入は必要?
子供医療保険には、さまざまな保険会社や共済から商品が出ています。どれを選べばいいのか、そもそも子供に医療保険が必要なのか…と考えあぐねてしまいますね。そこで今回は、子供医療保険に関する情報を紹介します。子供医療保険の必要性から、加入できる年齢、「医療保険」と「共済」の違い、終身保険の加入の必要性、ランキングから見る人気傾向、安い子供医療保険の探し方、アフラック、国民共済、県民共済、JA共済、コープ共済の子供医療保険商品、おすすめ口コミブログまで、知っておきたい情報を掲載。保険選びの参考になさってください。

入るべき?年齢別子どもの医療保険の必要性
クマ
子供医療保険は必要でしょうか?
0歳児〜未就学児
子供たちの公的な医療保障制度として「乳幼児医療費助成」や「子ども医療費助成」などの医療費助成制度があり、充実していますが、それだけでカバーできない範囲は自己負担になってしまいます。たとえば、未就学児が入院したとして、差額ベッド代や食事代、交通費、先進医療などの保険外診療を受けたときの治療費などがそれにあたります。この部分も保障できるのが、子供医療保険です。

よって、乳幼児や未就学児で、
・乳幼児医療費助成制度が充実していない地域に住んでいる場合
・子供に先天性の疾患の疑いがある場合
・貯金が少ない場合(いざという時のお金がない場合)

が該当する方は子供医療保険の加入を考えたほうがよいでしょう。

小学生
小学生の子供にとって、子供医療保険は必要でしょうか。子供医療保険にはいっておいたほうがいいのは、

・医療費助成制度による対象年齢を超えた場合
・子供に先天性の疾患の疑いがある場合

などが該当する方です。また、自分の子供が、ほかの子供に怪我をさせてしまったときに対応している保険があります。それが障害保障です。これに加入したければ、子供医療保険に加入する必要があります。

結局、子供医療保険は必要か?
公的な医療保障制度として「乳幼児医療費助成」や「子ども医療費助成」などがあるので、人によっては意味のないものではないかと思われるかもしれません。しかし、意味のない子供医療保険はありません。それは、子供に起こり得るさまざまなリスクについての保険が存在するからです。必要があると考えるならば、加入することをおすすめします。

子供医療保険の種類と保障内容
①死亡保険
加入者が死亡した場合に保険金が給付される保険です。子供が死亡保険に加入する必要性は低いでしょう。

②医療保険(がん保険を含む)
治療を目的とした病気・怪我で入院した場合の費用を保障する保険です。昨今では保険会社によって保障範囲を広げた医療保険もたくさんあります。

③傷害保険
怪我や事故に対する保険です。怪我の定義には、「急激」「偶然」「外来」の3つの要素があります。怪我の原因がこの3つの要素が重なったことによる場合に、保険金が支払われます。

④個人賠償責任保険(損害保険の特約の場合も)
子どもが他人に怪我をさせたり、あるいは他人の持ち物を壊したときに、その損害をカバーしてくれる保険です。

⑤学資保険
将来の子どもの学費を確保するための保険です。

子供の医療保険はいつから加入する?
乳幼児
0歳から入れる終身医療保険ってあるの?
加入するのであれば早めに
子供を医療保険に加入させたい場合は、できるだけ早めのほうがいいでしょう。子供の医療保険も、大人と同様、持病や疾患がある場合は加入ができなかったり、保険料が高額になったりする可能性があります。0歳から加入できる医療保険もありますので、妊娠中から検討することもできます。

0歳から加入できる子供医療保険
子どもが0歳から入れる終身医療保険には、

・アクサ生命「一生保障の医療保険 スマート・ケア」
・ネオファースト生命(第一生命グループ)「ネオdeいりょう」
・オリックス生命保険「新キュア」

などがあります。

✔詳しくは「アフラックにコープに県民共済まで!0歳で加入OKの医療・傷害・賠責「子供保険」必要性は?」をチェック!

0歳から加入するメリットとは?
子どもが小さいころから加入しておけば、基本的に加入時点の保険料が将来も変動せず、一定額です。0歳で加入すれば、月掛金が安いので、子どもが社会人になったときに本人に引き継がせてあげられるというメリットがあります。

子供医療保険の選び方
安い子供医療保険を選んでも大丈夫?
保険の加入で気になるのは保険料。大人の保険でも、子供医療保険でも、それは同じです。しかし、高いから良くて安いから悪い、というのは、保険では間違いです。特に子供医療保険を検討する場合は、保険料はもちろんのこと、内容をしっかり確認してから加入しましょう。

地域によって違いはありますが、18歳までの子供の多くは、国や自治体のサポートにより医療費が無料になったり助成されたりする場合が多いです。そのような状況の中で、子供医療保険の加入を検討するのですから、子供には何が必要なのか、家庭のライフプランをどうしていくのかなどをしっかりと考えてから選ぶと、安くても納得のいく子供医療保険に加入できるのではないでしょうか。

また、子供医療保険の加入の検討を、親が加入している保険を見直すきっかけにして、家族全員の保険について今一度考えてみるのも一案です。

「定期型」か「終身型」か?
子供医療保険には、保障期間が決まっている「定期型」と、保障期間一生涯の「終身型」のがあります。

定期型の子供医療保険とは?
・「〇年更新」など、保障が一定の期間のみ有効
・保証期間が満期となった際に延長すると保険料が値上がりする
・保障期間を更新しなければ、満期が過ぎると保障も切れる

終身型の子供医療保険とは?
・保険料を支払い続ける限り、保障期間は一生涯
・保険料が一生涯変わらない
・保険料を短期間にまとめて支払うことができる

保険料が安い子供のうちに終身型医療保険に加入
国や自治体が子供の医療費をサポートしてくれる場合が多いことは前述しました。その上で、定期型の子供医療保険に加入するメリットは、子供が入院した時の家族の交通費や、子供の入院に必要な服や生活用品費などが保障されます。

また、終身型の子供医療保険のメリットは、保険料が安い子供のうちに一生涯保証が続く医療保険に加入できることや、子供が成人したあとに子供に引き継げることなどです。子供や家庭にあったタイプの医療保険を選びましょう。

『アフラック(Aflac)』の子供医療保険・子供終身保険・子供傷害保険
病気をしたら?入院、請求はどうなる?『アフラック(Aflac)』の子供医療保険の特徴
アフラック「ちゃんと応える医療保険EVER」を仮に0歳男児が、入院給付金日額5,000円、通院プランありで申し込んだ場合、

・病気で入院したとき:1日5,000円
・病気で手術したとき:重大手術は1回20万円、入院中の手術(重大手術を除く)は5万円、外来の手術(重大手術を除く)は25,000万円
・病気で通院したとき:1日5,000円

が、終身で保障されます。疾病や怪我による入院・通院の請求は、インターネットで手続きできる「給付金デジタル請求サービス」を利用できます。ウェブサイトで必要事項を入力し、画像をアップロードすれば手続き完了です。

解約払戻金はあるの?『アフラック(Aflac)』の子供終身保険の特徴
「ちゃんと応える医療保険EVER」には保険料定額タイプ、保険料半額タイプ、保険料払済タイプがあります。保険料定額タイプ、保険料半額タイプは、解約払戻金がありません。保険料払済タイプは保険料払込期間中の解約払戻金がありませんが、保険料払込期間とその期間中のお払い込みがともに完了した後は入院給付金日額の10倍の金額の解約払戻金があります。

★『アフラック(Aflac)』おすすめはこの2つ
「ちゃんと応える医療保険レディースEVER」│『アフラック(Aflac)』おすすめの子供医療保険
気になる乳がん・子宮筋腫といった女性特有の病気による入院を手厚く一生涯保障する、女性のための医療保険が「ちゃんと応える医療保険レディースEVER」です。0歳から加入できます。女の子のお子さんをもつ親御さんなら、こちらも選択肢のひとつとして検討してみてはいかがでしょうか。

「ちゃんと応える医療保険EVER」│『アフラック(Aflac)』おすすめの子供終身保険
「ちゃんと応える医療保険EVER」は、0歳から入れる医療保険です。短期の入院も、入院前後の通院(通院ありプランの場合)も保障します。また、ライフステージの変化にあわせて柔軟に保障を選べます。

『国民共済』の子供医療保険・子供終身保険・子供傷害保険
病気をしたら?入院、請求はどうなる?
こくみん共済の「キッズタイプ」の場合、

病気で入院したとき:日額5,000円
病気で通院したとき:日額2,000円

が保障されます。共済金(保険金)の請求は、全労済に連絡し、書類を送ってもらいます。書類に、必要事故を記入し、郵送したのち、内容が確認できれば共済金が支払われます。

積立型と比較したメリットは?
国民共済はすべて掛け捨て型の保険ですが、非営利で運営されているので決算時に余剰金が発生したら割戻金として掛け金の一部が返ってきます。また、積立型と比べて掛け金が安いのも魅力です。

自転車で怪我して縫う場合は?事故で入院、請求はどうなる?
「キッズタイプ」は、病気以外にも、交通事故、不慮の事故による怪我も保障してくれます。共済金(保険金)は50,000円です。共済金(保険金)の請求は、全労済に連絡し、書類を送ってもらいます。書類に、必要事故を記入し、郵送したのち、内容が確認できれば共済金が支払われます。

自転車で他人を怪我させたら?賠償は?
「キッズタイプ」は他人に怪我を負わせたり、物を壊した場合など、法律上の損害賠償責任を負うときも保障してくれます。第三者に対する損害賠償額は、最高100万円です。賠償額のうち、5,000円までは自己負担となります。

★『国民共済』おすすめはこの3つ
「キッズタイプ」と「キッズワイドタイプ」│『国民共済』おすすめの子供医療保険
月々の掛け金が900円と、手頃な掛け金が魅力の「キッズタイプ」と、「キッズタイプ」よりも幅広く手厚い保障が受けられる「キッズワイドタイプ」があります。両保険とも、病気・怪我だけでなく、賠償も保障してくれます。満0歳から満14歳まで加入できます。

「終身医療5000」│『国民共済』おすすめの子供終身保険
「終身医療5000」は、入院・手術に特化した終身型保険です。掛け金が一生涯上がらないという特徴があります。加入できるのは満15歳から満64歳までです。

「キッズタイプ」と「キッズワイドタイプ」│『国民共済』おすすめの子供傷害保険
こくみん共済の子供傷害保険には、「キッズタイプ」と「キッズワイドタイプ」があります。損害保障だけでなく、病気・怪我の保障もしてくれる、総合保障の保険です。満0歳から満14歳まで加入できます。

『県民共済』の子供医療保険・子供終身保険・子供傷害保険
病気をしたら?入院、請求はどうなる?
埼玉県民共済の「こども共済」の月々の掛け金1,000円コースの場合、

・病気で入院したとき:1日5,000円
・病気で手術したとき:手術内容により2、5、10、20万円

といった保障内容が、0~18歳まで約束されています。共済金(保険金)の請求は、県民共済に連絡し、書類を送ってもらいます。書類に、必要事故を記入し、郵送したのち、内容が確認できれば共済金が支払われます。

メリットは?
標準の保障内容は入院・病気、怪我の手術の保障のほかに、先進医療、第三者への損害賠償も含まれているのが特徴です。また、月掛金が手頃なのもメリットです。

自転車で怪我して縫う場合は?事故で入院、請求はどうなる?
「こども共済」の月々の掛け金1,000円コースの場合、

交通事故・不慮の事故(怪我)で通院したとき:1日2,000円

が、0~18歳まで保障されます。共済金(保険金)の請求は、県民共済に連絡し、書類を送ってもらいます。書類に、必要事故を記入し、郵送したのち、内容が確認できれば共済金が支払われます。

自転車で他人を怪我させたら?賠償は?
「こども共済」では、加入している子供が過って第三者に与えた損害にも共済金(保険金)が出ます。月々の掛け金1,000円コースの場合は、第三者に対する損害賠償額は、最高100万円です。賠償額のうち、1,000円までは自己負担となります。

★『県民共済』おすすめはこれ
「こども共済」│『県民共済』おすすめの子供医療保険
「こども共済」がおすすめです。入院・病気、怪我の手術の医療保障のほかに、先進医療、第三者への損害賠償も含まれています。

『JA共済』の子供医療保険・子供終身保険・子供傷害保険
病気をしたら?入院、請求はどうなる?
JA共済の「医療共済」の場合、

・病気で入院したとき:1日10,000円
・入院見舞金:1回の入院につき10満円
・病気で手術したとき:入院中の手術の場合1回あたり20万円、外来手術の場合1回あたり5万円

が共済金として受け取れます。共済金(保険金)の請求は、JA共済に連絡し、書類を送ってもらいます。書類に、必要事故を記入し、郵送したのち、内容が確認できれば共済金が支払われます。

掛け捨てと比較したメリットは?
「医療共済」は、日帰り入院から長期入院、さらに手術を一生涯保障してくれます。また、三大疾病(がん・急性心筋梗塞・脳卒中) の入院、手術、放射線治療の共済金(保険金)の額は2倍になります。そのほか、全額自己負担となる先進医療の技術料を保障してくれのもメリットです。

自転車で怪我して縫う場合は?事故で入院、請求はどうなる?
「傷害共済」の「普通傷害共済」の場合、0〜49歳の部位・症状別治療共済金額は7,500円です。

★『JA民共済』おすすめはこの3つ
「医療共済」│『JA共済』おすすめの子供医療保険
「医療共済」がおすすめです。「医療共済」は、0歳から加入できる商品で、日帰り入院から長期入院、さらに手術を一生涯保障してくれます。また、先進医療の技術料を保障や三大疾病(がん・急性心筋梗塞・脳卒中) の入院、手術、放射線治療の共済金(保険金)の額は2倍になるという特徴があります。また、「医療共済」のほかに、「こども共済」という学資保険と死亡保険を合体させたハイブリッド型の商品もあります。

「終身共済」│『JA民共済』おすすめの子供終身保険
「終身共済」は、病気はもちろんのこと、災害の“万が一”にも一生涯にわたって備えられる保険です。0歳から75歳まで加入できます。

「傷害共済」の「普通傷害共済」│『JA共済』おすすめの子供傷害保険
「傷害共済」の「普通傷害共済」なら、日常生活全般の不慮の事故で負傷した場合などに共済金(保険金)が受け取れます。0歳から加入可能です。

『コープ共済(CO・OP共済/生協の共済)』の子供医療保険・子供終身保険・子供傷害保険
病気をしたら?入院、請求はどうなる?
「たすけあい ジュニア20コース」に加入し、毎月の掛け金が1,000円の場合、

・病気で入院したとき:1日6,000円
・病気で手術したとき:手術内容により5、10、20万円

といった内容が、0~満20歳まで保障されます。共済金(保険金)の請求は、コープ共済に連絡し、書類を送ってもらいます。書類に、必要事故を記入し、郵送したのち、内容が確認できれば共済金が支払われます。

メリットは?
「たすけあい ジュニア20コース」は、1000円、2000円、1900円と月々の掛け金が3タイプあります。手頃な価格設定がメリットです。

自転車で怪我して縫う場合は?事故で入院、請求はどうなる?
「たすけあい ジュニア20コース」で毎月の掛け金が1,000円の場合、

・怪我(事故)で入院したとき:1日6,000円
・怪我で手術したとき:手術内容により5、10、20万円
・事故の怪我で通院したとき:1日2,000円

が保障されます。共済金(保険金)の請求は、全労済に連絡し、書類を送ってもらいます。書類に、必要事故を記入し、郵送したのち、内容が確認できれば共済金が支払われます。

自転車で他人を怪我させたら?賠償は?
「たすけあい ジュニア20コース」の場合、月額1,000円からの掛け金に140円のプラスで、個人賠償責任保険が追加できます。損害賠償額は、最高3億円です。

★『コープ共済(CO・OP共済/生協の共済)』おすすめはこの3つ
「たすけあい ジュニア20コース」│『コープ共済(CO・OP共済/生協の共済)』おすすめの子供医療保険
「たすけあい ジュニア20コース」は、死亡保険、医療保険、傷害保険、個人賠償責任保険などを兼ね備えているのが特徴です。月掛金は1,000円からなので、入りやすい保険だといえます。0歳から満19歳まで加入できます。

「ずっとあい終身医療」│『コープ共済(CO・OP共済/生協の共済)』おすすめの子供終身保険
「ずっとあい終身医療」なら、一生涯の入院・手術の保障を受けられる商品です。月掛金は加入時からずっと変わりません。若いうちに加入すれば、将来の月々の掛金負担を抑えられます。0歳から満70歳まで加入できる保険です。

「個人賠償責任保険」│『コープ共済(CO・OP共済/生協の共済)』おすすめの子供傷害保険
「個人賠償責任保険」は、コープ共済の「たすけあい」の各コースに追加で加入できます。月額保険料は140円です。ただし、個人賠償責任保険のみでのお申し込みはできません。

子供の「医療保険」ランキングから見る保険加入傾向
子供医療保険の様々なランキングから、子どもの保険加入傾向を調査しました。

傾向①共済がやっぱり人気
手頃な保険料と、17歳まで保険料が一定額の共済が人気です。また、医療保険以外に、傷害保険や個人賠償責任保険など、幅広い補償範囲をカバーしてくれるのも魅力です。

傾向②終身タイプの保険も人気
保険料を払っていれば、大人になっても保障続く終身タイプの保険も人気です。両親や祖父母が、子供の将来のためにプレゼントすることでも人気が出ています。

傾向③子供に先天性の疾患の疑いがある場合は、三大疾病・先進医療保障タイプの保険がおすすめ
三大疾病・先進医療保障が主契約として保険料に含まれていて、オプションとして別途保険料がかからないものもあります。子供に先天性の疾患の疑いがある人にはおすすめです。

子供の「終身保険」ランキングから見る保険加入傾向
子供終身保険の様々なランキングから、子どもの保険加入傾向を調査しました。

傾向①三大疾病・先進医療保障タイプの保険に人気が集中
ランキングを見ると、三大疾病・先進医療保障タイプの終身保険に人気が集中している傾向にあります。三大疾病・先進医療保障が主契約として保険料に含まれていて、オプションとして別途保険料がかからないものもあります。

傾向②次いで、一生涯保険料が上がらないタイプの保険も人気
終身保険には、一生涯保険料が上がらないタイプもあります。それならば、毎月支払い保険料も定額で済みますね。

傾向③女の子には、女性疾患をサポートしてくれる保険がおすすめ
女性疾病、生活習慣病、ストレス性疾病などの病気も手厚くサポートしてくれる保険商品もあります。女の子を育てている方におすすめです。

比較してみよう!安い子供医療保険の探し方、人気ランキングの見方
『価格.com 保険』で月払保険料を比較して探す
子供医療保険・子供終身保険を探すのに役立つのが「価格.com保険」です。「価格.com保険」では、年齢、性別を入れると、月払保険料の安い順で保険を探すことができます。

価格.com保険

『価格.com 保険』の人気ランキングで比較して探す
「価格.com保険」では、年齢、性別、医療保険の種類などをチェックすると、保険商品を比較・見積もりできます。人気ランキング順に表示されるので、保険探しに最適です。

価格.com保険

子供医療保険の口コミを参考にする
①医療保健おすすめ.com
医療保険おすすめ.comは、FP(ファイナンシャルプランナー)や保険外交員など、保険会社の内部事情を知るスペシャリストが監修しているサイトです。ランキングや保険選びに役立つ基本情報をわかりやすく解説しています。

医療保健おすすめ.com

②医療保険の教科書
医療保険の仕組みや選び方、ランキング、参考になる医療費データなどが満載。サイト内の「プロFPが選ぶランキング」では、FP(ファイナンシャルプランナー)の見解が保険選びに役立ちます。

医療保険の教科書

③ライフィ
総合保険比較&保険選びのお役立ち情報がたくさん掲載されています。保険を学ぶ・探す・比較するなど、コンテツがたっぷり!

ライフィ

子供にも医療施設で提示する保険証が必要か?
新生児から保険証が必要
新生児の保険証は、病院で治療を受けるときに提出する以外にも必要なときがあります。それは、「乳幼児医療費助成制度」や「未熟児養育医療制度」の申請時です。
「乳幼児医療費助成制度」では、「乳幼児医療証」を病院に提示することで、助成が受けられます。この「乳幼児医療証」を発行するのに必要なのが、新生児の保険証です。
「未熟児養育医療制度」の申請にも新生児の保険証が必要です。

子供の医療保障、「保険」と「共済」の違いとは?
民間の生命保険会社が運営する医療保険が「保険」
保険とは、民間の生命保険会社が運営する医療保険のことです。保険会社では、ほとんどの商品が年齢や性別によって月々の保険料が変わります。また、取り扱い商品が豊富で、保険金額や保険期間も細かく設定できるというメリットもあります。

保険には、

・誰でも加入できる
・出資金が不要
・補償額の上限が3億円(目安)
・運営者が保険会社である

といった特徴があります。

共済組合が運営する共済する医療保障制度が「共済」
共済とは協同組合などの団体が運営している保険の仕組みのことをいいます。民間の保険会社と違いその事業は営利を目的としたものではありません。そのため、一般的に民間の保険会社よりも安い掛け金(保険料)で保障が得られます。
また、年齢によって掛け金があがらない商品が多く、割戻金(配当金)があるなども、人気の理由です。
共済を利用するには、運営する協同組合などに出資を行ったり、組合員となったりする必要があります。代表的なものは都民共済や県民共済、全労済などがあります。

共済の特徴は、

・運営主体が共済団体である
・組合員になる必要がある
・「保険」とは異なり、「掛金(保険料のこと)」、「共済金(保険金のこと)」、「加入者(契約者のこと)」、「割戻金(配当金のこと)」などの用語を使う
・出資金が必要
・補償額の上限が3,000万円(目安)

です。

子供の「医療保険」の最大のメリットは手厚い保障!
医療保険のメリット①誰でも加入できる
共済は組合員にならないと加入できませんが、医療保険は誰でも加入することができます。

医療保険のメリット②特約バリエーションが豊富
医療保険には、付与できる特約の種類が多いのも魅力です。

たとえば、がん・心筋梗塞・脳卒中で入院したら以降の保険料の支払い免除となる「3大疾病保険料払込免除特約」や、障害などで働けなくなった際の収入を保障する「就業不能保障特約」などは、共済ではあまり見られません。

医療保険のメリット③年齢に関係なく手厚い保障を受けられる
共済は60歳を超えると受け取れる金額が少なくなります。しかし、医療保険ならばどの年齢であっても保障内容が変わらず、手厚い保障を受けられるのがメリットです。

子供の医療保障「共済」の最大のメリットは安いこと!
共済のメリット①掛け金がリーズナブル
共済は非営利団体によって提供されています。そのことから比較的リーズナブルな掛け金で保障を受けとれます。しかも、掛け金が一定なところも魅力です。

共済のメリット②割戻金がある
割戻金とは、共済の加入者全体の掛け金から、支払保険料と経費を差し引いた余剰分のことを言います。共済の場合、割戻金が発生した場合は、加入者に還元されます。割戻金が還元されると、実質的に支払う保険の掛け金も安くなります。

共済のメリット③職業によって掛け金が左右されない
個人事業主の方が民間の保険に加入しようとすると、保険料を高く設定されてしまうことも。これは、収入が不安定だとみなされ、保険料が割高になってしまうのです。しかし、共済であれば、職業によって掛け金が左右されることはありません。

子供医療保険「終身保険」の加入は必要?
子供の医療保険「終身保険」とはどんな保険?
「終身保険」は、終身型とも呼ばれる保険です。保険料を継続して支払うことにより、その人の年齢がいくつになっても保証期間が一生涯続きます。これは、大人の医療保険も同様です。
保険期間の満期がないため、保険料は一定額のままの商品が多いです。ただし、保険料が割高になる傾向があります。子供が小さい頃から医療保険に加入すれば、保険料を最低限にすることが可能です。

子供の医療保険「終身保険」は何歳から加入できる?
終身保険の加入年齢は、満15歳からが多いです。ですが、商品によっては0歳から入れる終身保険もあります。加入年齢は、保険会社や商品によって異なります。

子供の医療保険「終身保険」をプレゼントできる
子供の将来のために終身保険に加入するのもおすすめです。その方法は、契約者を親に、被保険者を子供にし、親が保険料を払って将来的にその終身保険の契約者を子供の名義に変更します。加入することで、万が一の保障と解約返戻金をプレゼントしてあげることができるのです。

子供の医療保険「終身保険」の解約返戻金とは?
解約返戻金とは、保険契約者が自ら契約を解約したり、保険会社から契約を解除された場合などに、保険契約者に対して払い戻されるお金のことです。ですので、子供に、お金が必要になったときに解約して解約返戻金を受け取ることができます。

また、終身保険は保険料の払い込みが終わった時点から解約返戻金が大幅に増えていきます。解約せずに据え置いておけばおくほど解約返戻金が増えるのです。

子供医療保険「障害保険」の加入は必要?
子供の医療保険「障害保険」とはどんな保険?
怪我や事故に対する保険です。怪我の定義には、「急激」「偶然」「外来」の3つの要素があります。怪我の原因がこの3つの要素が重なった結果である場合、保険金が支払われます。

自転車で怪我して縫う場合は?事故で入院、請求はどうなる?子供の医療保険「障害保険」
傷害保険には、大きく分けると4種類あります。普通傷害保険・家族傷害保険・交通傷害保険・積立傷害保険です。

普通傷害保険
普通傷害保険は、基本的に個人が加入する傷害保険です。たとえば、自転車で転んで怪我をしたり、料理で火傷をしたりした時などの日常生活によるさまざまな怪我の入院や通院、手術費用や死亡した時の保障が受けられます。

家族傷害保険
家族傷害保険は、普通傷害保険の範囲を一緒に生活している家族まで広げた保険です。

交通傷害保険
交通傷害保険は、交通事故や外での災害に巻き込まれた時などに限定して保障する保険です。

積立傷害保険
積立傷害保険は、支払いを貯蓄のような形で貯めておいて、満期になると一定金額が返戻金として戻ってくる保険です。掛け捨て型より保障が薄く保険金が高いといった特徴があります。

自転車で怪我をして治療する場合や入院する場合は、普通傷害保険にあたります。また、事故で入院する場合は、交通傷害保険に該当します。それぞれの保険に加入しているのであれば、保険金を請求できます。

自転車で他人を怪我させた?賠償はどうなる?子供の医療保険「障害保険」
傷害保険は、自分が怪我をしたときだけでなく、相手に怪我をさせた場合にも保障されます。基本的には、不注意などで相手に怪我をさせてしまったことが前提です。自転車で他人を怪我を負わせた場合やお店の商品を壊してしまった場合なども該当します。

子どもの保険といっても様々な選択肢がある現状、いかがでしたでしょうか。どんな目的で選ぶかが重要になりますね。賢く選んで万が一に備えましょう。

関連リンク
ネオdeいりょう <無解約返戻金型終身医療保険> – ネオファースト生命
アクサの「一生保障」の医療保険スマート・ケア – アクサ生命
商品詳細(医療保険 新キュア) – オリックス生命保険
ちゃんと応える医療保険EVER:しっかりシミュレーション – アフラック
キッズタイプ-全労済
こども共済 – 埼玉県民共済
医療共済-JA共済
終身共済-JA共済
傷害共済-JA共済
《たすけあい》ジュニア20コース – コープ共済

文・構成/HugKum編集部

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ホーム学資保険この保険の弱点はここだ!JA共済「こども共済」
2019.10.08学資保険
この保険の弱点はここだ!JA共済「こども共済」

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提供会社:JA共済

商品名:こども共済

学資保険の年齢別 各社の返戻率ランキング!!はこちら

ページコンテンツ

この保険の弱点はここだ!!
弱点1 「学資」だけにフォーカスすると弱い
弱点2 オプションは豊富。しかし、加入するべきものは見当たらない
弱点3 他の保険会社と同じく「客寄せパンダ」
弱点4 共済である必要性がない
この保険の弱点はここだ!!
参考コラム:
学資保険をどうしたらいいか悩んでいる方は
『学資保険はこう考えろ!!』
をご覧いただきたい。

JA共済のこども共済。

共済組合は保険会社ではないので、本商品も正確には「学資保険」ではないが、基本的には同じようなものだと思って良い。

本商品の特徴として挙げられるのは、月払に比べ、年払を選択した時の返戻率が

異様に良い

ということ。

だいたい4.5%くらい返戻率が上がる。

そのため、本商品に加入するなら年払が大前提となる。

保険会社(この商品の場合、共済組合)からすると、月払は面倒臭い。

引き落し業務、それらの確認業務、更には引き落としが出来ていない場合、契約者に連絡などをする。

年払であれば、それらが「年1回」で済むので、手間がないのである。

その分、返戻率が上がる仕組み。

それにしても、他社では通常、「月払 → 年払」の変更で+1%~2%程度上がる程度。

+4.5%は凄い。

詳細は学資保険 年齢別 各社の返戻率ランキング!!を参照

では、具体的に弱点を見ていこう。

弱点1 「学資」だけにフォーカスすると弱い
冒頭でも述べた通り、本商品は年払が良い。

逆に月払いでは、返戻率で他社に大きく見劣りする。

しかし、年払にした場合でも、ソニー、日本生命、明治安田などに負けてしまう。

余談だが、明治安田も年払にすると、大きく返戻率が上がる仕組みを採用しており、それも明治安田に勝てない要因だろう。

学資を貯めるだけなら、本商品を選ぶ理由はないのではないか?

弱点2 オプションは豊富。しかし、加入するべきものは見当たらない
本商品は学資保険にしては珍しく、色々なオプション(特約や特則と言う)があるが、特に「これは良い」というものはない。

ざっと解説する。

養育年金特則

親が満期前(学資を全部受け取る年齢:だいたい子が22歳の時)までに死亡した場合、「学資」とは別に、年金形式で保険金が受け取れる。

学資とは直接関係のない、「親の死亡保障」のようなイメージ。

災害給付特則

災害(交通事故、スポーツ中の事故など)で亡くなった時に共済金が割増される。

特定損傷特約

骨折や関節脱臼など特定の損傷に対して「学資」とは別に共済金が受け取れる。

これらは、基本的には学資保険とは直接関係ないもので、言ってみれば

「別の保険」

をセットにしているだけ。

また、これらのオプションを付けると返戻率が下がるので、実質的には「下がった分の返戻率相当のお金」で、それらの保障を買っていることになる。

例えば、30歳男性 子0歳で、

「11歳までに支払う」
「年払」
「満期共済金300万円」

という条件だと、

総支払  284万円
受取総額 300万円
返戻率  105.5%

となる。

しかし、これに「養育年金特則(親が亡くなった場合、年金形式で共済金を受け取れる)」を付けると、以下のように変わる。

総支払  324万円
受取総額 300万円
返戻率  92.5%

つまり、養育年金特則を付けることで、返戻率は13%も下がる。

同じ300万円を受け取るにの、総支払は284万円(105.5%) → 324万円(92.5%)と、約40万円を余計に支払う計算となり、要はこの40万円で「養育年金特則」という保障を買っていることになる。

22歳までに40万円。年間約1.8万円。毎月1,500円と言ったところか。

養育年金特則の死亡時に受け取れる年金は仕組みが複雑で、子の年齢によっても変わる(大きくなればなるほど増える仕組み。ここではその詳細は省く)

筆者の感覚では、保障内容にしては、毎月1,500円は安く感じる。

そうは思うのだが、だいたいの家庭でこの学資保険以外にも保険に入っているだろう。

それらの保険で父親、もしくは母親の死亡保障をしっかり用意しているなら、この特約を付ける必要はない。

と言うより、貯金が目的の学資に、また別の「目的」を持たせると話がややこしくなる。

何事もシンプルにした方が良い。

筆者であれば、どの特約も付けない。

参考コラム:
学資保険をどうしたらいいか悩んでいる方は
『学資保険はこう考えろ!!』
をご覧いただきたい。

他社の学資保険の☆評価一覧は、コチラ
学資保険の年齢別 各社の返戻率ランキング!!はコチラ

弱点3 他の保険会社と同じく「客寄せパンダ」
率直に言って、学資保険は儲からない。

今の運用環境。マイナス金利では、いくらお金を集めてもそれを増やすことは容易ではない。

特に共済制度の場合、その性質から高いリスクの運用は出来ないだろうから、実質的には国債や地方債で運用するしかない。

その点は、まだ民間の保険会社の方がマシで、自社の判断で海外株式の比率なども高められる。

こんな状況だからこそ、101~105%とは言え、その返戻率を実現するのは並大抵ではない。

また、たかだか月1万円とか2万円の保険料のために、営業職員が何度も足を運んで、色々な面倒な手続きをする。

そして20年やそこらで「預かったお金以上」を返すのである。

儲かるわけがない。

では、何故、民間の保険会社を含め各社はこんな商品を出すのか?

それが学資保険が「客寄せパンダ」だから。

子供が生まれ、これから保険のニーズが高まる若い世代と保険会社がコンタクトをしたいがために出しているのである。

そのために多少の無理をしてやっている会社が多い。と言うかほとんどだろう。

JA共済も同じ。

他の共済商品(死亡保障や火災保険など)を売り込みたいという意図がある。

そのため、本商品に加入するには、JA共済のアドバイザー(営業マン)との面談が必要。

ただ、民間の保険会社に比べれば「お役所体質」であるため、あっさりしたアドバイザーが多い。

余計な売り込みはなく、あっさり学資共済だけ入って終わる場合が多いだろう。

その点は、「やや、しつこめ」の民間の保険会社よりは楽なので、メリットと言えばメリットかもしれない。

弱点4 共済である必要性がない
弱点1で述べた通り、返戻率は他社に劣る。

そして弱点2で解説したが、「この商品ならでは」という保障があるわけではない。(特約は色々あるが、特にこれと言ったものもない)

その上で思うのが、

学資保険を共済が提供する必要があるのか?

ということ。

JA共済は元々農家の人々のご互助会的な役割を使命として設立された。

そのため、原則的に「利益」という考え方はなく、毎年、保険料を集めて、不幸や事故があった人にはその中から保険金を支払う。

そして残ったお金は還付金として返す。それが共済という仕組みなのだ。

例えば都民共済などは、毎年、支払った保険料の1/3程度は還付金として戻ってくる。

要は極力無駄な支出を抑えて、なるべく安く組合員に良い保障を提供する。余ったら皆に返す。という

助け合いの精神

で運営されている。

しかし、昨今のJA共済は有村架純さんを使ってテレビCMをバンバン流したり、学資保険でも仲間由紀恵さんを起用した広告を出している。

率直なところ、

余計な金使いすぎ

だ。

そんな金があるなら、本来の組合員(農家)の人たちにフォーカスした方が良いだろう。

また、今、学資保険に入ると「アンパンマン腹巻き」が貰えるらしい。
(2019年4月1日~2020年3月27日 先着60,000名まで)

アニメの中のアンパンマンは子供たちのヒーローだが、現実社会での彼の版権は驚くほど高い。

あるグッズ製造会社の社長に聞いたことがあるが、

「どんな下らない物もアンパンマン1人プリントしただけで値段は5倍」 

だそうだ。

これも「共済制度」という観点で見れば無駄。

そもそも学資保険などは民間企業が多くの商品を出している。

そんなところにわざわざ入ってきて、多大な広告費を使う。

もちろん、昭和の頃に比べ、農家が衰退し、それに伴いJA共済も農家だけを相手にしては組織を維持できない。

だからこそ、有名女優を起用し、テレビCMまで流してまで「学資保険」を売り込み、この商品をきっかけに

「組合員(保険会社で言うところの契約者)」

を増やし、一定のシェアが欲しいのだろう。

そのための一つの武器が、「アンパンマン学資」である。(多分な嫌味を込めて)

しかし、JA共済はあくまで農家の互助会。

そこで長年貯めてきたお金を「農家と関係のない人の学資」に使って良いものなのだろうか?

何となく気持ちの悪いものを感じる。

これは弱点というより、筆者の個人的な感想。

参考コラム:
学資保険をどうしたらいいか悩んでいる方は
『学資保険はこう考えろ!!』
をご覧いただきたい。

他社の学資保険の☆評価一覧は、コチラ
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HOME家計の節約【最新版】学資保険のJA「こども共済」のメリット・デメリットを他社と比較で解説!
【最新版】学資保険のJA「こども共済」のメリット・デメリットを他社と比較で解説!
2019年9月25日 家計の節約 2700view
家計の節約
【最新版】学資保険のJA「こども共済」のメリット・デメリットを他社と比較で解説!

子どものことを考えたときに気になるのは教育資金の備えですよね。

今回は、数ある商品の中から、JA共済の「こども共済」に注目しました。

他社との比較も含めて、プランや商品の特徴、メリットデメリットをお伝えします!

目次
1 学資保険とは
1.1 学資保険の選び方
2 JA共済の学資保険「こども共済」の特徴
3 JA共済の学資保険「こども共済」の3つのプラン
3.1 JAの学資保険「学資応援隊(旧すてっぷ)」
3.2 JAの学資保険「にじ」
3.3 JAの学資保険「えがお」
4 他社の学資保険との比較
4.1 ソニー生命
4.2 かんぽ生命
4.3 JAの学資保険と保険会社の学資保険との違い
5 JA共済の学資保険の解約方法
6 より自分に合う学資保険に出会うにはネットから専門家へ相談申し込みがおすすめ!
6.1 相談は保険コネクトがおすすめ
6.2 無料相談だけでもれなくもらえる!保険コネクトのキャンペーン
7 JA共済の学資保険まとめ
学資保険とは
学資保険は、掛け捨てではなく貯蓄型の保険商品です。
商品やプランにもよりますが、高い貯蓄性があり、効率的に子どもの学資を積み立てられることが魅力です。

契約者(一般的には親)に万が一のことがあった場合に、保険料の支払いが免除されるものの、保障は継続し学資金を受け取れるという特徴もあります。

学資保険の代表的なプランは、最も学費が必要となるとされる大学入学時に合わせて、子どもが18歳になるタイミングで学資金を受け取るというものです。

商品によっては、小中高への進学のタイミングや大学入学後に数回に分けて、学資金やお祝い金を受け取れるプランもあります。

また、学資保険選びの大きなポイントのひとつが返戻率です。

返戻率とは、支払った保険料の総額に対して受け取れる学資金やお祝い金の総額の割合を%で表したものです。

100%を超えているほど、お金が増えて戻ってくるということになります。
一般的には、保険料をできるだけ短期間にまとめて支払い、まとめて受け取ることで返戻率をアップさせることができます。

学資保険の選び方
学資保険を選ぶときには考慮するポイントが2つあります。

返戻率の高さ
自分に合ったプラン
1つ目は、返戻率が高いかです。
学資保険の目的のメインは、子どもの学資金を確実に準備することです。
返戻率が高いということは、それだけお金が増えるということですから、より効率的な学資金の準備につながります。

子どもの医療保障などが付けられる商品もありますが、その分保険料がかかります。
結果として、返戻率が下がってしまいます。

「子どものため」と思うと、心配事が尽きず、つい財布の紐も緩んでしまいがちですが、その保障がそもそも必要なのか、学資保険に付けるべきか、別の保険や方法で備えるべきかを冷静に判断しましょう。
2つ目は、プランが自分に合っているかです。

返戻率の高さばかりを重視して、必要な時にお金が受け取れないプランに加入してしまっては学資保険に入った意味がなくなってしまいます。

加入するプランについて、保険料の金額や支払い方法、学資金等を受け取るタイミングや金額が自分の希望に合っているかを、確認しましょう。
JA共済の学資保険「こども共済」の特徴
ご存知の方が多いと思いますが、JAは保険会社ではなく農協です。
しかし、学資保険への加入は農業に従事している方に限らず、誰でもできます。

一般的な保険会社が扱う学資保険と比較しても、返戻率が高く、保障が手厚いという特徴があります。
また、保険料の支払い方法が、年払いと月払いでは返戻率が大きく違ってきます。

加えて、年齢制限の幅広さも特徴です。

一般的に学資保険は、契約者は5~60歳まで、被保険者(子ども)は0~6歳まででないと加入できないのですが、JA共済では契約者は18~75歳、被保険者は0~12歳です。

高齢出産のため加入制限の年齢にかかってしまうケースや、祖父母を契約者として加入をしたいケースでも検討の余地があるということになります。

JA共済の学資保険は知名度がありませんが、バランスのとれた優秀な学資保険であり、他の学資保険と比べても優れた点が多く、親からの評価も高い商品です。

では、具体的なプランを見ていきましょう!

JA共済の学資保険「こども共済」の3つのプラン
こども共済には3つのプランがあります。

学資応援隊
にじ
えがお
それぞれ貯蓄性や保障の充実さが異なりますので、自分の希望に合わせて柔軟に選ぶことができます。

商品名 保険料の支払い総額 返戻率
学資応援隊 2,923,938円
2,836,944円(12歳まで払い込みとした場合)

102.6%
105.7%

にじ 3,598,650円 83.0%
えがお 3,808,464円 79.0%
契約者30歳男性、子ども0歳、共済金額(保険金)300万円、22歳満期(年払い)の場合
※「学資応援隊」の保険料払い込み期間は18歳までとしています。
※「にじ」「えがお」の保険料払い込み期間は22歳までとしています。

JAの学資保険「学資応援隊(旧すてっぷ)」
【最新版】学資保険のJA「こども共済」のメリット・デメリットを他社と比較で解説!
学資応援隊は子供が大学(もしくは中学、高校)入学から卒業までの期間に学資金が払われるプランです。

「にじ」や「えがお」よりは保障面では薄くなりますが、JA共済で返戻率が最も高くなるので人気を集めています。

学資応援隊は、進学時期に合わせて大学プラン、高校プラン、中学校プランの3つから選ぶことができます。

共済金額(保険金)は100~1,000万円まで100万円単位で設定できます。
保険料支払期間について、大学プランの場合で11歳、12歳、14歳、15歳、17歳、18歳の6つから選ぶことができます。

大学プランでは、満期22歳で、18歳の誕生日を迎えた後の契約日から22歳まで、年1回学資金を受け取ることができます。

大学進学時と大学入学以降にかかるお金をサポートすることができます。
授業料の上昇や留学、大学院への進学などにも備えることができるのは助かりますね。

さっそく、学資応援隊大学プランでシミュレーションしてみましょう。
次の条件で見ていきます。

契約者30歳男性
子ども0歳
共済金額(保険金)300万円
22歳満期
年払い
学資金受け取り額は、設定した共済金額の20%です。
共済金額が300万円とすると、毎年60万円受け取れます。

払込期間18歳の場合、年間保険料は162,441円(支払い総額:2,923,938円)です。
受け取り総額300万円に対して、返戻率は102.6%となります。
払込期間12歳の場合、年間保険料は236,412円(支払い総額:2,836,944円)です。
受け取り総額300万円に対して、返戻率は105.7%となります。
やはり、払い込み期間が短いほど、返戻率が上がることがわかります。

なお、高校プランや中学プランでは、同条件のシミュレーションで、返戻率が100%を下回っていました。
加入の際は、返戻率などについてご自身の場合にどうなっているのか、必ず具体的に確認をしてくださいね。

JAの学資保険「にじ」
【最新版】学資保険のJA「こども共済」のメリット・デメリットを他社と比較で解説!
「にじ」は、22歳の時の満期金のほか、幼稚園から大学までの入園・入学のタイミングでも祝い金を受け取ることができるタイプです。

大学進学時以外の進学時もカバーしたい方に適しています。

子どもに万が一のことがあった場合に一時金が受け取ることができるなど、手厚い保障が付いているので、その分学資応援隊よりも返戻率が低く、元本割れしてしまいます。

学資金(お祝い金)は、3歳で15万、6歳と12歳で60万、15歳で60万、18歳で90万、22歳で75万と6回にわけて、入園・入学前に祝金が受け取れます。

子どもに万が一のことが起きた場合、災害時に500万円、病気では300万と、一時金が支払われます。

さっそく、「にじ」について次の条件でシミュレーションしてみましょう。

契約者30歳男性
子ども0歳
共済金額(保険金)300万円
22歳満期
年払い
払込期間22歳の場合、年間保険料は163,575円(支払い総額:3,598,650円)です。

受け取り総額300万円に対して、返戻率は83.0%となります。

JAの学資保険「えがお」
【最新版】学資保険のJA「こども共済」のメリット・デメリットを他社と比較で解説!
「えがお」は「にじ」と同様に入園や入学のタイミングでお祝い金を受け取れるプランです。

学資金(お祝い金)の受け取り方は、「にじ」と同じく6回です。

子どもに万が一のことがあった場合、一時金が受け取れるのですが、「にじ」よりもさらに保障が手厚くなっていますので返戻率は下がります。

なお、払われる一時金は、共済金額によって異なります
共済金額300万円、災害給付特約200万円の場合は、以下の通りです。

災害で子どもに万が一の時が起きた場合

0~5歳:500万円 (①主契約+災害給付特約)
6~14歳:1,100万円 (①+600万円)
15~22歳:1,700万円 (①+1,200万円)
病気で子どもに万が一の時が起きた場合

0~5歳:300万円 (主契約)
6~14歳:900万円 (主契約×3)
15~22歳:1,500万円 (主契約×5)
上記のように子どもの年齢が上がるにつれ、保障額が手厚くなっているのが特徴です。

では、「えがお」についても次の条件でシミュレーションしてみましょう。

契約者30歳男性
子ども0歳
共済金額(保険金)300万円
22歳満期
年払い
払込期間22歳の場合、年間保険料は173,112円(支払い総額:3,808,464円)です。

受け取り総額300万円に対して、返戻率は79.0%となります。

「えがお」や「にじ」は返戻率が100%を下回りますので、貯蓄よりも保障重視の方に適していますね。

他社の学資保険との比較
ここからは、他社の学資保険とJAの学資保険を比較してみましょう。

ソニー生命・かんぽ生命とJAの学資保険を比較してみます。

ソニー生命
ソニー生命の学資保険スクエアは返戻率の高さが有名です。
JA共済も払込期間によっては同程度まで返戻率を上げられます。

ソニー生命の学資保険は効率的に学資を貯めることに特化しており、子どもの万が一の際の保障は特に付いていません。

また、学資金を受け取るタイミングによってⅠ型・Ⅱ型・Ⅲ型から選択できます。

学資応援隊と同様に、同条件で18歳から22歳まで毎年学資金を受け取るプランを見てみます。

契約者30歳男性
子ども0歳
保険金額300万円
22歳満期
月払い(保険料の払込みは18歳まで)
この場合、保険料の月額は13,620円(支払総額:2,941,920円)で受取総額300万円に対する返戻率は101.9%となります。

ソニー生命の学資保険では10年払いという短期間での支払いも可能です。
短期間で支払うことで返戻率は107%~110%程度までアップできる可能性があります。

ただ、JA共済の学資保険(学資応援隊)でも同水準の返戻率が実現可能とおわかりいただけたと思います。

保障の手厚さや加入できる年齢の幅広さという面も含めて充分検討していただくことをおすすめします。

かんぽ生命
かんぽ生命の学資保険「はじめのかんぽ」は、JA共済の学資保険と同じく、加入できる子どもの年齢が0~12歳と幅広く、他の学資保険より保障が手厚いという特徴があります。

全国の郵便局の窓口で手続きができる、支払い方法の選択肢が多いというメリットがある一方で、ほぼ確実に元本割れを起こしてしまうデメリットがあります。

学資金の貯蓄に、子どもの入院やケガによる入院時の保障や子どもに万が一のことがあった時の一時金の保障のオプションがあります。

学資金を受け取るタイミングによって、3つのコースから選択できます。

一例として、「はじめのかんぽ」でシミュレーションを見てみましょう。

契約者30歳男性
子ども0歳
保険金額300万円
保険料払込期間:12歳まで
学資祝い金:なし
この場合では、保険料月額は21,480円(支払い総額:3,093,120円)です。
受け取り総額300万円に対して、返戻率は97.0%となります。

契約時に保険料を全額前納支払いとすると返戻率が少し上がりますが、それでも返戻率は100%を下回ります。

保障特約を加えると保険料は高くなるので、返戻率は下がります。

JA共済でも「にじ」「えがお」といった保障が手厚い商品は、元本割れを起こす傾向がありますので、学資保険で保障を充実させることを重視するのか、貯蓄性を重視するのか、ご家庭の状況や希望にあわせて慎重に判断することが必要といえます。

JAの学資保険と保険会社の学資保険との違い
JA共済は保険会社でありませんので、保険会社に用意されている「セーフティネット」と呼ばれる保険会社が破綻した際の契約者を救済する制度がありません。

しかし、ご自分の加入されている学資保険を管理しているJAが破綻したとしても、近隣のJAに吸収合併される仕組みがありますので安心してください。

大元であるJA共済連がつぶれない限り、影響はないと考えられますが、セーフティネットがないということは覚えておきましょう。

先にお伝えしたように、JA共済の保険は農家でなくても、誰でも加入できます。

しかし、農家以外の人がJA共済に加入する場合、数千円から数万円程度の出資金を払うことで准組合員となるステップを経て加入することになります。

JA共済の学資保険の解約方法
学資保険は長期的に加入を前提としているので、途中で解約すると元本割れをするおそれがあります。

また、契約者の年齢などによっては、再加入できない可能性もあります。

支払いが厳しいと感じたら、すぐに解約ではなく、保険金額の一部解約や契約者貸付制度の利用で対応することも可能な場合があります。

契約者貸付制度とは、加入している保険を担保に、保険会社からお金を借りる制度です。

急にまとまった金額が必要になった際など、解約返戻金を担保に比較的低い金利でお金を借りることができ、学資保険にも付いていることが多いです。
※保険会社や保険種類によって借りられる金額は異なります。

JA共済でも貸付制度があるかどうかは窓口やライフアドバイザーに確認しましょう。

まずは、無理のないプランで学資保険に加入することが前提ですが、不測の事態で支払いなどに不安を感じたら担当者に相談をして対応策を決めるのがおすすめです。

より自分に合う学資保険に出会うにはネットから専門家へ相談申し込みがおすすめ!
ここまで、JAの学資保険について解説してきました。

希望に合った学資保険に入るためには比較検討は重要なステップです。
もし、自分だけでは判断が難しい、疑問が解決できないという場合は、プロの手を借りるのがおすすめです。

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JA共済の学資保険まとめ
今回は、学資保険の中でもJA共済の学資保険を解説してきました。
また、JA共済も含め妊娠中に加入できる学資保険もあります。

子どもが生まれたあとよりも落ち着いて考えられ、検討のタイミングとしておすすめです。

JA共済のこども共済は保険会社と異なるので、知名度がそこまで高くありませんが、魅力のある商品であるということがおわかりいただけたかと思います。
少し振り返ってみましょう。

JA共済では契約者や子どもの加入できる年齢が、保険会社より幅広くなっています。
「学資応援隊」では、比較的高い返戻率が実現できる可能性があります。
「にじ」や「えがお」では返戻率は低くなってしまうものの、子どもの万が一の時の保障が手厚い内容になっています。
自分に合った学資保険選びのために、本記事が参考になればうれしいです。

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JA共済の学資保険を徹底解説・口コミも紹介!月々の保険料をシミュレーション
更新日:2020/04/01

JA共済の学資保険とは?口コミと評判は?
JA共済の学資保険の月額掛金はどのくらい?
このような疑問点を解消していきます。
JA共済の学資保険の特徴は?
払込免除がある点と返戻率の高さが特徴的と言えるでしょう。
月々の掛金はどのくらいがいいのかしら?
契約者年齢や、払込期間次第ですが、1~2万円で設定している方が多いようです。ここではJA共済の学資保険について詳しく解説します!
内容をまとめると
JA共済の特徴は払込免除と高い返戻率
JA共済には3つのプランがあり、自分にあったプランを選ぶのが大切
学資保険に加入する際には、どの学資保険でも返戻率を必ず確認する
どの学資保険に入ればいいのか、専門家のアドバイスを聞いて検討したいという方は、保険のプロに無料相談がおすすめ
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JA共済の学資保険「こども共済」の特徴を徹底解剖!
JA共済の学資保険は他の保険会社と比較して良いの?悪いの?
JA共済の学資保険「学資応援隊」「にじ」「えがお」はどれがいい?
JA共済の学資保険の月々掛金・祝い金・仕組みをシミュレーション解説
JA共済の学資保険の口コミを紹介!子供のお祝い金は十分?
JA共済の学資保険の特徴:契約申し込みが幅広く、保障が手厚い
JA共済の学資保険のお祝い金にリスクは?その他注意点を解説
JA共済の学資保険のお祝い金の返戻率を上げるテクニックを紹介
補足:学資保険の販売停止・解約を検討した際の貸付制度について
まとめ:JA共済の学資保険は保障が多い!比較検討は忘れずに
JA共済の学資保険「こども共済」の特徴を徹底解剖!
アンパンマンや高い返戻率(利率)で人気なJA共済の学資保険(こども共済)は、マザーズセレクションも受賞していますが、実はその中身をよくわかっていない方も多いのではないでしょうか。

こども共済の「学資応援隊」という商品は、2017年の4月まで「すてっぷ」という商品であったり、共済とはそもそも保険会社と何が違うのかわからなかったり…。たしかにややこしいことが多いかもしれませんね。

しかし、ママたちに人気だからという理由だけで満足して、JA共済の学資保険の保障や給付金の仕組みを詳しく理解しないままでいいのでしょうか?もし加入を検討するのであれば、詳しくなっておいて損はありません!

この記事では、JA共済の学資保険のプランから特徴、注意点などをまとめて説明していますので、じっくり目を通して詳しくなって頂ければ幸いです。

また、後半には学資保険を出来るだけお得に利用するテクニックなどもご紹介しているので、ぜひ最後までお読みください。

JA共済の学資保険は他の保険会社と比較して良いの?悪いの?
筆者の意見として、学資保険の評価ポイントは払込免除の有無と返戻率の高さの2つだと考えています。

その点で評価すると、JA共済の学資保険にはすべて払込免除の特約がつけられており、返戻率に関していえば、最大で105.7%まで高くなるため返戻率も優秀だと言えるでしょう。

とはいえ、他の保険会社の学資保険でも同じ程度の返戻率を出しているところもあるため、JA共済が特別優秀かというとそういうわけではありません。

子供の教育資金を貯めるためには、JA共済のみならず、他の保険会社の学資保険と正しく比較することが非常に重要になります。

他の保険会社の学資保険と比較したい場合は、「学資保険の返戻率ランキングで徹底比較!」の記事で学資保険を一括で比較することができますのでぜひご覧ください。

また、多くの学資保険では返戻率に重きを置いているため保障性がまったくないのような保険もありますが、JA共済の学資保険はこどもの安全などを考慮した保障性の高い学資保険になっています。

JA共済の学資保険に入ってしまえばその他の医療保険などは不要になるため結局お得、と考える人もいるようです。

返戻率を重視するか、子供の怪我や入院などに対応する保障性を重視するかがJA共済の学資保険を選ぶ際のポイントになるといえるでしょう。

JA共済の学資保険「学資応援隊」「にじ」「えがお」はどれがいい?
JA共済には「学資応援隊」「にじ」「えがお」という3種類の学資保険がありますが、その中でも高く評価できるのは「学資応援隊」です。

その理由として先にも述べたように、学資保険の評価のポイントは払込免除の有無と返戻率の高さです。

後程それぞれの学資保険について解説しますが、3つの学資保険についての特徴を表にまとめると以下のようになります。

商品名 返戻率 払込免除特約 保障性
学資応援隊 ◎ 有 △
にじ 〇 有 〇
えがお △ 有 ◎
「学資応援隊」が返戻率に特化した学資保険、「えがお」が保障性に特化しており、「にじ」はちょうどその間のようなイメージです。

どの学資保険を選択しても払込免除特約はついてきますので、JA共済の学資保険の中で選ぶとしたら「学資応援隊」が有力な選択肢となってきます。

3つの学資保険についてはこちらの記事でも解説していますので、合わせてご参考にして頂けると幸いです。

難しくて毎回保険を考えるのが後回しになっているという方は、この機会に面倒な保険を片付けてしまいましょう!

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JA共済の学資保険の月々掛金・祝い金・仕組みをシミュレーション解説
JA共済のこども共済には大きく分けて、貯蓄を重視する学資金型と保障を重視する祝金型のプランがあり、

学資金型:「学資応援隊」(旧すてっぷ)
祝金型:「にじ」「えがお」
という3つの商品ラインナップになっています。

それぞれに特徴がありますが、選ぶ際には学資保険に入る目的を忘れてはいけません。

学資保険に入る目的は「子供の教育資金を貯めるため」ですよね。

学資保険の最大の魅力は、支払った保険料よりも満期の際に受け取れるお祝い金などが多くなることです。

以下で3種類のJA共済の学資保険を比較し、どの保険が優れているのか検討してみましょう。

JA共済の学資保険を月々掛金とお祝い金のシミュレーションで比較!
下記の契約条件で、各プランの掛け金やお祝い金を比較してみましょう。

契約者:30歳男性
子供:0歳男性
支払い方法:年払い
払込終了年齢:18歳
養育年金:なし
<シミュレーション>

契約の型 学資応援隊 にじ えがお
年間の共済掛金 162,441円
(月々約13,537円) 171,045円
(月々約14,253円) 178,518円
(月々約14,877円)
払込金額合計 2,923,938円 3,078,810円 3,213,324円
共済金額 3,000,000円 3,000,000円 3,000,000円
増えた金額 76,062円 ▲78,810円 ▲213,324円
返戻率 102.6% 97.4% 93.4%
返戻率をパッと見て「あれ?」と思われるかもしれません。

「にじ」と「えがお」の2つでは、標準的な契約で既に元本割れしてしまっています。

ここで、読者の方が持つ学資保険に入る目的によって詳しくみていく保険が異なります。

「銀行に預けているだけだと増えないし、学資保険に加入して少しでも増やして学費の足しにしたい」と考えている方は、既に「にじ」「えがお」は検討の余地はありません。

なぜなら、「にじ」「えがお」は支払った額よりも、戻ってくる額が少ないからです。

逆に、「返戻金はある程度戻ってくればよくて、それよりも子供の保障を充実させてあげたい」と考えている方は、「にじ」「えがお」を詳しくみていく必要がありそうです。

では個々の型について、これから詳しく見ていきます。

学資金型:学資応援隊の月々掛金やお祝い金
「学資応援隊」は主に子供の大学入学から卒業までにかけての資金準備として用意されていて、5回に分けて受取総額の20%ずつを受け取ることができます。

以下の図は、払込期間12歳まで・受取総額200万円などのモデルで月額や返戻率をシミュレーションしたものです。

一方で、次の図は払込期間を18歳まで引き伸ばしたモデルです。

返戻率(利率)が4%近く下がってしまうことが分かります。

JA共済のこども共済ではこのように、支払い期間によって返戻率に大きな差が出るほか、支払い方法が月払いか年払いかによっても異なってきます。

せっかく貯蓄性を重視する学資応援隊を選ぶのであれば、支払い方法などによる差もしっかりと確認したいですね。

また、上記のモデルは大学入学時期に合わせたプランでしたが、実は学資応援隊には中学プランと高校プランも用意されています。

3つのプランの違いはこのようになります。

契約内容 満期 払込期間 受取開始時期
中学校プラン 14歳/15歳 11歳/12歳 11歳/12歳
高校プラン 17歳/18歳 11歳or14歳/12歳or15歳 14歳/15歳
大学プラン 22歳 11歳,12歳,14歳,15歳,17歳,18歳 17歳/18歳
例えば私立中学への進学など、早い段階でまとまったお金が必要になる予定があれば、中学校プランは便利です。

祝金型①:にじのお祝い金や保障について解説
「にじ」は子供の入園から大学卒業までにかけての資金準備が想定され、6回に分けてお祝い金を受け取ることができます。

最初のお祝い金は3歳です。

幼稚園の入園に際し「思ったよりお金がかかるんだな…」と実感するタイミングかもしれませんね。

このお祝い金は家計への助け舟になるとともに、その先の進学に関する出費と、お祝い金の使い方をイメージするのに役立ちそうです。

満期は以下のように18歳か22歳となっており、大学入学までもしくは卒業までをしっかりとカバーする内容です。
契約内容 満期 払込期間
にじ 18歳/22歳 18歳/22歳
以下の図は払込期間22歳まで・受取総額200万円などのモデルで月額や返戻率をシミュレーションしたものです。

残念ながら返戻率は元本割れしてしまうのですが、前述の通りその理由は保障の厚さにあります。

こども共済の祝金型は、子供に万が一のことがあった時に一時金が受け取れます。

子供の万が一の時は、「死亡時/所定の第一級後遺障害/所定の重度要介護状態」のような状態を指します。

では、その保障額を確認していきましょう。

原因 病気 災害
保障額(全年齢) 300万円 500万円
(受取総額300万円の場合・災害給付特約=200万)

「にじ」の保障額は全年齢を通して同じとなっています。

祝金型②:えがおのお祝い金や保障の手厚さについて解説
「えがお」は「にじ」と同様に、子供の入園から大学卒業までにかけての資金準備に当てられ、6回に分けてお祝い金を受け取ることができます。

小学校や中学校の入学といった節目には、私立などの学費の高い学校でなくても、制服や教科書代などとしてある程度の額が必要になります。

そのような入学準備金を応援してくれるものがあったら助かる…という場合に、「にじ」や「えがお」の進学祝い金はピッタリかもしれません。

満期と払込期間の設定は「にじ」と同様に18歳と22歳です。
契約内容 満期 払込期間
えがお 18歳/22歳 18歳/22歳
「にじ」と同じ条件でシミュレーションしたモデルを見てみましょう。

「えがお」は「にじ」よりも保障が手厚いため、さらに返戻率は下がってしまっています。

「えがお」の保障額は年齢によって変化し、例えば原因が病気の場合、6~14歳のときは主契約の共済金額の3倍、15~22歳のときは主契約の共済金額の5倍が追加で支払われます。

原因 病気 災害
0~5歳 300万 500万
6~14歳 900万 1100万
15~22歳 1500万 1700万
(受取総額300万円の場合・災害給付特約=200万)

JA共済の学資保険の口コミを紹介!子供のお祝い金は十分?
JA共済の学資保険に加入している方にアンケートを取り、現在加入していて満足している点、不満な点、今後加入を検討している方に向けたアドバイスをいただきました。

JA共済の学資保険に加入している方は、どのような評価をしてるのでしょうか。

ぜひ参考にして、自分の学資保険の選択はミスをしないようにしましょう。

30代女性
30代女性 専業主婦の口コミ

契約当時他の保険会社に比べて返戻率が良かったのとこれから返戻率が大きく下がってしまうと言われ、今のうちに加入しなければと思ったからです。妊娠中からも入れたし営業の人が職場に来てくれて手続きが全部できると言われたので窓口に行かなくて済むのが助かるなと思ったからです。

40代女性
40代女性 会社員の口コミ

普段からJAを利用していて、学資保険で生命保険はつけないで純粋に積み立てのみをしていけるタイプで加入できるものを探していたところ当時一番返戻率が高いものがJAのこども共済だったためにそれに決めました。最低でも生命保険なしで返戻率が100%を超えるものをということを基準にして選んでいたので結構候補が少ない中よい商品に出会えたのはラッキーだったと思います。
JA共済の学資保険の特徴:契約申し込みが幅広く、保障が手厚い
それぞれのプランの内容を大まかにご理解頂けたでしょうか。

「学資応援隊」は返戻率の高さが特徴のプランです。

一般的に、学資保険に加入する最大の目的は「教育資金を貯める・できるだけ増やす」ことですので、この返戻率の高さにより安定的な人気のある商品です。

学資金の受け取り開始時期は大学進学時の他、中学や高校進学時というものありますので、私立への進学を検討している場合でも安心です。

「にじ」「えがお」は元本割れとなるプランですが、子供が3歳という早い段階から6回もお祝い金が受け取れる内容となっています。

私立進学というわけではなくても、入学の節目には多少のまとまったお金が必要です。

そういった「ある程度の積み立て」を自分でする自信がないという方は、この祝金型プランを上手に利用するといいかもしれません。

ここからは、JA共済の学資保険におけるその他の特徴を3つご紹介します。
子供(被保険者)の保障が手厚い
契約申し込みは75歳まで可能
割戻金がある
あわせて、すべての学資保険に共通する特徴も補足として最後に説明していきます。

特徴①:子供(被保険者)の保障が手厚い
こども共済の祝金型「にじ」「えがお」の特徴として、子供に対する保障の手厚さが挙げられます。

それぞれの保障内容としても紹介しましたが、万が一の時、原因が災害であれば災害特約が上乗せされ、病気の場合にも「えがお」なら年齢によって主契約の3倍・5倍といった額が支払われます。

学資保険というものは、基本的に子供の教育資金を安全に補うために用います。

そのため、契約者である親に万が一の保障が付いている場合は多いのですが、JA共済の学資保険のように子供の保障が手厚い商品は少ないのです。

しかし、子供に万が一があったのなら、残念ながらそもそも進学の準備をする意味がなくなってしまうこともありますので、学資保険で子供の保障をする必要があるかどうかは意見が分かれそうですね。

特徴②:契約申し込みは75歳まで可能
こども共済では18歳〜75歳まで契約者として学資保険に加入できます。

また、子供の年齢上限も12歳と一般的な学資保険よりも長く設定されています。

学資保険の中には契約者の年齢が50歳くらいまでのものもありますので、そのような商品に比べ申し込みの間口が広く、子供だけでなく孫のためへのプランを立てることもできます。

ただし、契約者や子供の年齢が高くなると、その分保険料が高くついてしまい、返戻率が下がることになります。

そのため、年齢制限のために他の学資保険に入れない方にとっては大きなメリットですが、そういった場合以外では特別に意味はないかもしれません。
特徴③:割戻金がある
JA共済の学資保険には割戻金があります。

割戻金とは、共済保険の利益に余剰が出た場合に組合員に返還するお金のことで、保険会社の「配当金」に相当します。

JA共済では、この割戻金が契約後3年目から受け取り可能で、契約期間中ならいつでも引き出すことができます。

ただし、割戻金の設定額は年度ごとに変動し、経済情勢によっては0となる場合もあるので、初めから当てにはしないほうがよいでしょう。

補足情報:学資保険に共通する特徴
最後に補足として、学資保険に共通する特徴を簡単に見ていきます。

出生前加入が可能
学資保険では子供が生まれる前から加入することのできる「出生前加入特約」という制度があり、JA共済の場合は出生予定日の140日前から加入することが可能です。

学資保険は子供が生まれていから検討するものとお考えの方も多いのですが、実際に生まれた後は想像以上の慌ただしさで、学資保険についてゆっくり考える時間はなかなか取れないものです。

出生予定日140日前というのは、ちょうど妊娠6ヶ月目あたりの安定期に入るあたりになりますので、ホッと一息ついたタイミングで、学資保険を検討してみるのもいいですね。

ただし、こどもが被共済者として確定し保障の対象になるのは出生から14日経過後に生存が確認された場合に限られます。

払込免除特約がある
「払込免除特約」とは、契約者である親に万が一のこと(死亡や高度障害など)があった場合に、以後の保険料支払いは免除されながら、満期金やお祝い金は通常通り受け取れる制度です。

学資保険を契約している親にとって何より心配なのは「自分にもしものことがあった時、子供の教育資金はどうなるのだろう」ということでしょう。

払込免除特約は、そのような親心にこたえてくれる、学資保険の最大の魅力ともいえるものです。

JA共済はこれに加えて別途に養育年金特則という、契約者に万が一があった時に所定の養育年金を受け取れるオプションもあります。

詳細はこちらの記事へ
学資保険の最大のメリットである保険料払込免除特則を徹底解説!
JA共済の学資保険のお祝い金にリスクは?その他注意点を解説
さて、ここまで読んで頂いた方は、JA共済の学資保険(こども共済)についてかなり詳しくなってきたのではないでしょうか。

しかし、反対にJA共済の学資保険には注意すべきことがいくつかあります。

これから4つの注意点について説明しますので、加入を検討されるのであれば、よく読んで頂くと役に立つかと思います。

祝金型「にじ」「えがお」の元本割れリスクが高い
JA(農協)は利用前にステップが一つある
JA共済は保険会社ではないため保護機構が存在しない
JA窓口かライフアドバイザーとの面談が必要になる
注意点①:祝金型の元本割れリスクが高い
まず一つ目が、元本割れのリスクです。

元本割れとは、支払った保険料が受け取り総額を下回ることを指し、例えば保険料の支払総額が100万円に対し、受け取り総額が90万円などといったケースのことです。

JA共済の場合は、返戻率が100%以下となる、祝金型の「にじ」「えがお」がこれにあたります。

その代わりに保障が手厚いという特徴があることは既に説明しましたが、貯蓄として学資保険を契約するのにお金が目減りしてしまうということは、よく考える必要があります。

注意点②:JA(農協)は利用前にステップが一つある
2つ目の注意点は、JA共済の保険を利用する際に必要になるステップについてです。

JA共済の保険は誰でも利用することが可能です。

しかし、保険会社と違って、JA(農業協同組合)が取り扱っているので、一般人が利用するには「准組合員になる」か「員外利用をする」の2つの方法からどちらかを選ぶ必要があります。

農家以外の人がJA共済に加入する場合、正式な組合員ではありませんが、数千円から数万円程度の出資金を払うことで准組合員となることができ、利用が可能となります。

(出資額はそれぞれのJAによって違うため、詳しくはお近くのJAにお問い合わせください。)

もう1つの方法である員外利用とは、JA共済で集められた全体の掛け金うち、2割までは組合員以外の人の利用が認められていることを指します。

しかし、その枠が空いていなければ利用はできないため、確実とは言えないようです。

注意点③:JA共済は保険会社ではないため保護機構が存在しない
一般的な保険会社には「セーフティネット」と呼ばれる、保険会社が倒産した際に契約者を救済する制度が存在します。

しかし、JA共済は保険会社ではないため、このセーフティネットがありません。

とはいえ、ご自分の学資保険を加入したJAが破綻したとしても、近隣のJAに吸収合併される仕組みがありますので、基本的には安心してください。

つまり大元であるJA共済連がつぶれない限り大丈夫ということになりますが、それでも本当に万が一の際は危ないということは覚えておいた方がよいでしょう。

注意点④:JA窓口かライフアドバイザーとの面談が必要になる
JA共済では、資料請求は可能ですが、ネットや電話での加入申し込みはできません。

近くのJA窓口に行くか、もしくはライフアドバイザーと呼ばれるJA職員を招くかして、対面で面談を行ってから加入という流れになります。

ご家庭によって最適な学資保険は異なりますし、契約の仕方も多岐にわたるため、対面で話をして見積もりを作ってもらい、しっかりと納得してから加入できるという意味で、より充実したプランが望めると考えられます。

ただ、対面販売が苦手な方や、なかなか時間がとれないという方は注意しておいてください。

JA窓口などにいく前に専門のFPさんなどで相談しておくのもおすすめです。
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JA共済の学資保険のお祝い金の返戻率を上げるテクニックを紹介
学資保険には、同じ商品であってもプランや支払い方によってお得になるテクニックが存在します。

中でもJA共済の「こども共済」には、返戻率を上げるための大きなポイントがありますので、ぜひ押さえておきたいものです。

JA共済ならではのポイント:支払い方法を月々ではなく年払いにする
学資保険に共通するポイント:「加入タイミング」「払込期間」「支払い方法」「契約者を女性にする」
JA共済ならではのポイント:年払いの方が返戻率はかなり高くなる
JA共済の学資保険では、保険料の払込方法によって返戻率がかなり変わります。

以下の比較図は同じ契約条件で、月払いと年払いの差を表したものです。

4.6%も利率が高くなっていますね。

他の保険会社であっても年払いより月払いの方が返戻率は上がるものですが、JA共済の「こども共済」はこの差が特に顕著なので、ぜひ利用したいところです。

年払いには1度にまとまったお金が出て行ってしまうという注意点もありますが、例えば前年のうちに月々支払いをするつもりで積み立てて翌年の年払いに充てるなど、工夫する価値はあります。

学資保険に共通するポイント
すべての学資保険に共通する、返戻率を上げるテクニックも紹介していきます。

JA共済だけでなく他の保険会社と比較検討する際にもお役立てください。

加入はできるだけ早くする
加入のタイミングを少しでも早く、契約者・子供とも年齢が1歳でも低いうちにすることで、保険料は安くなります。

払込期間をできるだけ短くする(JA共済は11~18年の幅がある)
払込期間が選択できる時には、できるだけ短いものを選ぶと返戻率が高くなります。

これは保険会社が契約者から集めた保険料を運用しているためです。

短期に保険料を回収できればその分長い期間をかけて運用が可能となり、利益が見込めるため、その利益が契約者に還元されるという仕組みです。

支払い方法に一括払いなどを選ぶ
払込期間と似ているのですが、ここで言うのは「一括払い」「月々払い」などの選択肢です。

先ほど、JA共済の学資保険では月払いでなく年払いにすることでお得になることを紹介しました。

支払い方法は「できるだけ一度にまとめて」が返戻率を上げるコツです。

そのため、年払いよりも一括払い(全期前納払い・一時払い)はさらに返戻率が高くなります。

契約者が女性の方が保険料が若干安くなる
あまり知られていないことですが、契約者が男性の場合と比べ、女性の方が保険料は安くなります。

これは学資保険に生命保険としての保障機能があるためで、年齢が低いよりは高い方が、そして女性よりは男性の方が死亡する確率が高いため、このようになっています。

ただし、前述のように学資保険には払込免除特約があります。

払込免除特約は契約者の万が一を保障するものですので、その意味では夫婦のうち家計に影響の大きい方が契約者となることが基本です。

したがって女性が契約者になることでメリットがあるのは「収入が夫婦同等もしくは妻の方が上の場合」と言えるでしょう。

また、お得に利用するということに関連して、忘れてはならないのが税金面です。

学資保険は生命保険料控除の対象になりますので、申請すれば所得税と住民税が減額される可能性があります。

10月頃に保険会社から控除証明書が送られてきますので、年末調整の際には、この証明書を添えて忘れずに申告しましょう。

以上のことを踏まえながら学資保険をしていきましょう。また、保険ROOMではLINEで気軽に相談予約が出来ますのでぜひ無料相談を活用してください!
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補足:学資保険の販売停止・解約を検討した際の貸付制度について
最後に、すべての学資保険に関係する、2つの補足情報をご紹介します。

1つは学資保険の販売停止などに関することです。

これは金融事情の影響によるものなので個人では避けようがないのですが、どういう場合に起こり、学資保険の契約にどういう影響があるかを知っておくと役に立つでしょう。

もう1つは逆に、個人の事情に関することで「学資保険を解約したくはないけれど、支払いが厳しい…」という時の対処法です。

方法はこの限りではありませんが、契約前からあまりいくつもは覚えていられないと思いますので、ここでは制度として利用できるものを1つだけご紹介します。

覚えておいて損はないので、頭の片隅にでも置いておいてください。
学資保険の販売停止や利率引き下げの可能性
学資保険の解約を回避する方法「契約者貸付制度」
学資保険販売停止や利率引き下げの可能性
2016年頃、複数の保険会社で学資保険の販売停止や利率の引き下げが行われました。

これはマイナス金利政策の影響によるものです。

簡単に説明すると、金融庁の定める「標準利率」が下がったことで、保険会社の見込み運用利益である「予定利率」が下がり、保険商品の返戻率が維持できなくなったという流れです。

そうなると、気になるのは「今後また販売停止の可能性はあるのか」と「加入中の学資保険が販売停止になったらその契約はどうなるのか」ですね。

まず今後については、景気の動向に左右される部分が大きいため、販売停止や利率引き下げの可能性がゼロとは言えません。

ただ一旦加入した学資保険については、その後販売停止になったとしても、契約は問題なく維持されます。

こういった意味では先行きの不安定な現代、学資保険を検討するのであれば早めの行動がおすすめです。

マイナス金利の詳細
マイナス金利の影響を受け、学資保険の魅力が薄くなっている理由
解約を避けるための方法:契約者貸付制度
なぜ最後にこの説明をするかと言えば、学資保険の途中解約は極力避けて頂きたいためです。

学資保険は長期の契約を前提として、満期まで継続することで恩恵が受けられるように設定されているため、途中解約すると元本割れしてしまうことが大半だからです。

とはいえ、長い払込期間中には、保険料の支払いが負担になる可能性もありますよね。

振りこみではなく引き落としにすることで支払いが滞らないようにするなど、ご自身で努力できることもありますが、そうだとしても引き落とし日前には「解約」の文字が頭に浮かぶかもしれません。

そういった時に利用できる方法に「契約者貸付制度」があります。

これは、解約金を担保に、解約返戻金の70%から90%くらいの範囲でお金を借りることができる制度で、学資保険にも付いていることが多いです。(保険会社によっては利用できないこともありますので、事前に必ず確認してください)

このような手段も上手に使いながら、学資保険はできるだけ満期まで継続するようにしましょう。

貸付制度の詳細
学資保険を解約せずに、お金を借りることができる契約者貸付制度とは
まとめ:JA共済の学資保険は保障が多い!比較検討は忘れずに
JA共済の学資保険「こども共済」について、シミュレーションや口コミも参考にしながら見てきましたが、いかがでしたでしょうか。

今回の記事のポイントは

「こども共済」には、返戻率の高さが特徴の「学資応援隊」と保障を重視する「にじ」「えがお」がある
「こども共済」の特徴は「年払いにすることで返戻率が大きく上がる」「子供への保障が手厚い」「契約者年齢が75歳までと高く、孫のための加入もできる」
「こども共済」は、申し込みをするのにライフアドバイザーとの面談が必要
でした。

学資保険ランキングでも上位にランクインすることの多い「こども共済」のうち、特に「学資応援隊」は返戻率(利率)の高さが人気です。

満期時期の選択肢が多いため、大学だけでなく、中学や高校で大きなお金が必要になる想定にも対応できる点も嬉しいですね。

祝金型の「にじ」「えがお」に特徴的なのは子供に対する保障の手厚さです。

しかし、保障が充実している代わりに元本割れなどの注意点もありますので、貯蓄性とどちらを重視するかをよく考え、他の保険会社の商品とも比較してみてくださいね。

申し込みにはライフアドバイザーとの面談が必須になりますが、契約が強制されるわけではありませんので、見積もりなども出してもらいながらじっくりと相談してみてはいかがでしょうか。

保険ROOMでは、他にも読んでおきたい保険に関する記事が多数掲載されていますので、ぜひご覧ください。

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この記事の監修者
谷川 昌平
東京大学の経済学部で金融を学び、その知見を生かし世の中の情報の非対称性をなくすべく、学生時代に株式会社Wizleapを創業。保険*テックのインシュアテックの領域で様々な保険や金融サービスを世に生み出す一歩として、保険相談や選び方のポイントを伝える「ほけんROOM」を運営。2019年にファイナンシャルプランナー取得。
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JAの「こども共済」口コミ評判からメリット・デメリットまで徹底解説!【元本割れ】
2020/02/08 2020/03/31

JAの学資保険「こども共済」の特徴、注意点、口コミ評判を徹底解説!

記事監修者紹介
松葉 直隆 大学卒業後、損保ジャパン日本興亜代理店の保険会社にて5年以上勤務し、年間100組以上のコンサルティングを行う。 その後、2016年6月より保険のドリルをはじめとする保険媒体の記事監修を務める。
学資保険検討者 毎月何かと出費が重なってしまって、子供の今後もっとかかってくるであろう子供の教育費をきちんと確保できるか不安で仕方ありません。
学資保険検討者 普通預金で毎月貯金してきましたが、ついついお金を動かしてしまって今後もきちんと積み立てられるか心配でたまりません。
お子さんを育てていると、莫大な教育費のみならず他にも養育費もかかってきますから、学資保険に加入して堅実に積み立てて行くのがベストでしょう。 松葉 直隆
今回は、なかでも学資保険のような保険でありながら、子供の保障を手厚く出来るなど、少し変わった特徴があるJAの学資保険を徹底解説。

保険のドリル読者 私は学資保険加入前にこの記事を読んで、共済の特徴から注意点、口コミなどを基にした評判を把握できたので、妻も納得した上でお得に積立ができていますよ!

この記事の要点
JAのこども共済は、子に万が一のことがあった際に手厚い保障(死亡給付金)が給付される。
共済掛金終了年齢を11歳に設定し、払込方法を年払いにすると給付率が106%と高くなる。
加入上限の12歳ギリギリで加入すると、掛け金の負担が大きく、選択できるプランの数も少なくなるので、出生予定日の140日前から加入しておくのが無難。
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目次 [hide]
JAの学資保険について
JA「こども共済」の3つの商品を徹底紹介!
JA「こども共済」の給付率について
JA「こども共済」の魅力・厚くできる保障!
JA「こども共済」の注意点。医療保障はある?
入学祝金や学資金・満額共済金の請求方法は?
JA「こども共済」の評判について
【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング6選!
まとめ
【完全版】学資保険のことをより一層知るために
JAの学資保険について
JA共済「こども共済

学資保険検討者 JA共済のチラシはよく新聞に入っていますよね。JAの取り扱う保障の中で、子の教育資金の積み立てに役立つ共済があると聞きました。
学資保険検討者
まずはJAとはどういう団体か、こども共済についての概要を知りたいです・・・。

JAという団体、こども共済とは何か?を解説していきます。

JAには「こども共済」がある
JA共済のひと(人)に関する保障の一つとして「こども共済」があります。

こども共済は、生命保険会社が販売するところの学資保険に該当する保障です。

MEMO
子のための教育資金の確保はもちろん、他の学資保険があまり想定していない、子の万一に手厚い保障が下りることを特長とします。
なお、こども共済に限らず共済の内容への質問や、申込手続きは「ライフアドバイザー」または「スマイルサポーター」と呼ばれるJA職員と進めていきます。

JAとはどういう団体?
JAとは、「農業協同組合」のことで、昭和22年の農業協同組合法によって設立された法人です。

事業内容は同法により制限・規定されています。

この協同組合は、相互扶助の精神で農家の営農と⽣活を守り、豊かな地域社会を築くため組織されました。

JAグループの中でJA共済は、ひと(人)・いえ(家)・くるま(車)の総合保障を提供する役割があります。

JA共済を利用したい人は、必ずしも農家の方々でなくとも良く、組合員(農家組合員以外の方々の利用は「准組合員」)となることで共済に加入することができます。 松葉 直隆
JA「こども共済」の3つの商品を徹底紹介!
学資保険検討者
JAは相互扶助の精神を持つ協同組合ですか。

これなら、こども共済の内容も期待できますね。

学資保険検討者 是非、こども共済の特長について知りたいです・・・。
こども共済の概要、他の学資保険にはない特長等を解説します。

こども共済の概要
こども共済は、子の教育資金の備えと万一の保障を兼ね備えた共済です。

こども共済には3タイプ「基本型タイプ」、「にじ」、「えがお」があります。 松葉 直隆
ご家庭のニーズに合わせて一つを選びます。

共済加入可能年齢は契約者なら18歳~75歳までとなっています。

つまり、子の親のみならず、子の祖父母のいずれかが契約者となることもできますよね。

MEMO
一方、子の年齢は基本型タイプなら0歳~12歳まで、にじ・えがおなら0歳~11歳まで加入可能です。

生命保険会社の学資保険ならば、満6歳が被保険者(子)の年齢条件となっている場合が多いので、子の年齢上限が高めに設定されています。

また、契約者・親族が死亡または所定の重度後遺障害状態になったとき、その後の共済掛金が免除されます。

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他の学資保険にはない特徴とは?
こども共済の「基本型タイプ」では、子が死亡または後遺障害となった場合、万一の保障が下ります。

これは、生命保険会社の学資保険であれば「死亡給付金」に該当する部分と言えます。 松葉 直隆
しかし、こども共済ではこの保障部分を強化することも可能です。

これは他の学資保険に無い特長と言えます。

MEMO
子が万一の事態となった場合は、ケースによってかなり高額な死亡または後遺障害保障が下ります。

この保障部分を強化したタイプが、「にじ」「えがお」です。

「にじ」「えがお」の詳細な内容に関しては、のちほど▼解説します。

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満期共済金(学資金)の受け取り方
こちらでは、積み立てた満期共済金(学資金)の受け取り方について、事例をあげて解説していきます。

[Ⅰ]基本型タイプの場合
契約者:父親(30歳)
子:男子0歳
契約:大学プラン
共済金額:300万円
共済期間:22歳満期
学資金支払開始年齢:18歳
共済金払込終了年齢:18歳
子の年齢 学資金・満期共済金
18歳(高校卒業・大学進学) 学資金60万円
19歳(大学1年時) 学資金60万円
20歳(大学2年時) 学資金60万円
21歳(大学3年時) 学資金60万円
22歳(大学4年時・就職) 満期共済金60万円
[Ⅱ]にじ・えがおの場合
契約者:父親(30歳)
子:男子0歳
契約:祝金型
共済金額:300万円
共済期間:22歳満期
子の年齢 学資金・満期共済金
3歳(幼稚園入園時) 祝金15万円
5歳(小学校入学時) 祝金30万円
11歳(中学校入学時) 祝金30万円
14歳(高校入学時) 祝金60万円
17歳(大学入学時) 祝金90万円
22歳(大学卒業時) 満期共済金75万円
各タイプによって学資金(祝金)を受け取るタイミングも変わってきますよね。 松葉 直隆
どのタイミングでお金を受け取れば良いか、ご家庭の経済事情や、家族の意見も参考に決定しましょう。

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JA「こども共済」の給付率について
学資保険検討者
お金を受け取るタイミングも選べるのはうれしいですね。

しかし、給付率がいくらになるかが気になります。

学資保険検討者 こども共済では給付率を重視する場合、どれ位の割合でお金が戻って来るか知りたいです・・・。
共済掛金をシミュレーションし、どの位の給付率となるか解説します。

いろいろなプランがあるが
給付率は、生命保険会社で販売する学資保険の「返戻率」にあたります。

返戻率(へんれいりつ)とは?

払い込んだ保険料総額と比較して、受け取るお金がどれ位になるかを表す割合です。

保険料総額と同額のお金が戻って来るなら100%となりますよね。

この100%を超えれば、すなわち契約者側の利得となります。

こども共済で高い給付率が期待できるのは、基本型タイプとなります。 松葉 直隆
基本型タイプは更に、学資金支払開始年齢を12歳とするか(中学プラン)、15歳とするか(高校プラン)、18歳とするか(大学プラン)の3種類に分かれます。

注意
しかし、学資金支払開始年齢を中学プラン、高校プランという形で早期に設定してしまうと、給付率は94%~97%程度となり「元本割れ」を起こしやすくなります。
元本割れとは?

元本割れとは、払い込んだ保険料総額よりも、受け取るお金の方が少ない場合を指します。

そのため、給付率を上げるためにも大学プランで積み立てを行うことが賢明です。

次項では、更に給付率を上げるための方法を解説します。

共済掛金終了年齢・払込方法等で給付率を上げる!
こちらではプラン選びの他に、給付率を上げる方法を解説します。 松葉 直隆
共済掛金終了年齢を短期に設定!
子が共済掛金終了年齢になったら掛金の払込が終わります。

学資金支払開始年齢が18歳であった場合、共済掛金終了年齢を18歳までにするなら、毎月払う掛金の負担は比較的低くなります。

一方、例えば共済掛金終了年齢を11歳にして、学資金支払開始年齢を17歳とすれば、毎月の掛金の負担は大きくなりますが、早い段階で掛金を払い終えることになります。

MEMO
早い段階で掛金を払い終えた分、全体的な共済掛金払込総額は抑えられ、給付率は上がることになるのです。

そのため、何かとお金がかかることとなる中学校入学前に、掛金払込を終えた方が、給付率は上がり、かつ家計の負担も軽減されますよね。

年払がお得!
毎年、まとまった掛金を一度に払い込めるなら、「年払」を利用してみましょう。

こちらも、1回の払込金額は大きくなりますが、掛金払込総額を軽減することができます。 松葉 直隆
年払でも給付率を高くすることが可能です。

ただし、契約内容によっては、1回の払込額が数十万円単位に上ることもあるので、家計の状況を良く考慮して、この払込方法を検討して下さい。

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共済掛金終了年齢+年払が最強!
こども共済では、共済掛金終了年齢11歳が最も短期となります。

こちらを設定した上で、年払の払込方法を選べば、給付率は非常に高くなることでしょう。

松葉 直隆
次項では、事例をあげて共済掛金をシミュレーションし、給付率がどれ位になるか算定します。

共済掛金をシミュレーションしてみる!
こちらでは事例をあげて、給付率がどの位になるかを算出してみます。

[事例その1]共済金払込終了年齢11歳の場合
シミュレーション(例)
契約者:父親(28歳)
子:男子0歳
契約:大学プラン
共済金額:300万円
共済期間:22歳満期
学資金支払開始年齢:17歳
共済金払込終了年齢:11歳
共済金額300万円 掛金 給付率
月払
月掛金:22,353円

払込総額:2,950,596円

101.6%
年払
年掛金:257,064円

払込総額:2,827,704円

106.0%
[事例その2]共済金払込終了年齢18歳の場合
シミュレーション(例)
契約者:父親(28歳)
子:男子0歳
契約:大学プラン
共済金額:300万円
共済期間:22歳満期
学資金支払開始年齢:18歳
共済金払込終了年齢:18歳
共済金額300万円 掛金 給付率
月払
月掛金:13,995円

払込総額:3,022,920円

99.2%
年払
年掛金:160,932円

払込総額:2,896,776円

103.5%
やはり、共済金払込終了年齢を短期(11歳)とし、年払の方法をとるならば給付率は106%と高くなります。

しかし、共済金払込終了年齢を共済金払込終了年齢のギリギリまで設定(18歳)とし、月払の方法をとるならば、給付率は99.2%と元本割れを起こしてしまいましたね。

契約者の方々が教育資金の積立を重視するならば、払込期間を短めにし、少ない払込回数となる年払で契約した方が賢明と言えます。 松葉 直隆
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JA「こども共済」の魅力・厚くできる保障!
学資保険検討者
高い給付率が期待できるはずの基本型タイプ(大学プラン)でも、掛金の払込期間や払込方法によっては元本割れすることもあるのですね。

そうなると、積立を重視したい契約者にとっては注意する必要がありますよね。

学資保険検討者 子の万一の保障を手厚くしたい場合、保障内容はどのようになるのか是非知りたいです・・・。
他の共済と比較しつつ、「にじ」・「えがお」の保障内容について解説します。

保障をより手厚くしたタイプも選べる
こども共済は、生命保険会社の学資保険ではあまりみかけない、手厚い子の死亡・後遺障害保障に関する設定があります。

万一の保障を考える
保障内容によっては、設定した共済金額を大幅に上回る共済金の受け取りが可能です。

ご家族にとって子の万一の事態は、あまり考えたくないことではあるでしょう。

しかし、不運な事態はいつ何時、我が子に降りかかるかわかりません。

特に、子が災害や病気で後遺障害になった場合、その障害のサポートとなるサービス等を受けるためには、やはりお金が必要となります。

そのため、備えは事前に設定しておくことが大切です。 松葉 直隆
他の共済の保障
実は、JAの他に共済を運営する協同組合の保障も存在します。

例えば、コープ共済では「《たすけあい》ジュニア20コース」という保障があります。

MEMO
こちらは、こども共済のような子の死亡・後遺障害のための保障の他、病気やケガで入院治療した場合の、医療保障も設定されています。

ただし、子の教育資金確保のための積み立ては行っていません。

その他、こくみん共済(全労済)「こども保障」では、子の死亡保障・医療保障の他、オプションとして学資金を受け取ることも可能です。

注意
ただし、高い給付率が期待できるわけではなく、主契約の保障に「おまけ」として付帯されたサービスという意味合いが強いです。
やはり、子の教育資金の積立を重視するか、それとも保障を重視するかを選択できるサービスは、こども共済以外にそう見当たりません。

「にじ」の保障内容
こちらでは、保障を厚くしたタイプの「にじ」についてその内容を解説します。

MEMO
このタイプでは、幼稚園や学校へ進学する度に祝金が受け取れます。

それに加え、子が病気または災害で負傷したことが原因で、死亡または所定の後遺障害になった時、共済金が下ります。

こちらでは事例をあげて、どの位の共済金が下りるのか算出してみます。

シミュレーション(例)
契約者:父親(30歳)
子:男子0歳
契約:祝金型
共済金額:300万円
共済期間:22歳満期
災害給付特約:200万円
死亡または後遺障害原因 共済金額
災害
500万円

共済金額300万円+災害給付特約:200万円

病気 300万円
災害が原因で死亡または後遺障害となった時は、災害給付特約が適用され共済金額に上乗せされます。

なお、後遺障害となった場合はその程度に応じて、災害給付特約分のお金が共済金に上乗せされます(第2級160万円~第10級10万円)。

「えがお」の保障内容
こちらでは「にじ」以上に保障を厚くした、「えがお」についてその内容を解説します。

えがおでも、幼稚園や学校へ進学する度に祝金が受け取れます。

それに加え、子が病気または災害で負傷したことが原因で、死亡または所定の後遺障害になった時、非常に高額な共済金が下ります。

松葉 直隆
こちらでは事例をあげて、どの位の共済金が下りるのか算出してみます。

シミュレーション(例)
契約者:父親(30歳)
子:男子0歳
契約:祝金型
共済金額:300万円
共済期間:22歳満期
災害給付特約:200万円
特則:共済金割増支払特則・養育年金特則付加
死亡または後遺障害原因が災害の場合
子の年齢 共済金額
0~5歳 500万円
6~14歳 1,100万円
15~22歳 1,700万円
死亡または後遺障害原因が病気の場合
子の年齢 共済金額
0~5歳 300万円
6~14歳 900万円
15~22歳 1,500万円
えがおの場合は子の年齢によって、災害や病気が原因で死亡または後遺障害となった時に、受け取れる共済金額がそれぞれ異なります。

尚、えがおも同様に、後遺障害となった場合はその程度に応じ、災害給付特約分のお金が共済金に上乗せされます(第2級160万円~第10級10万円)。

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JA「こども共済」の注意点。医療保障はある?
学資保険検討者
子の万一のための保障も非常に興味深いです。教育資金の積み立てを重視するか、保障を重視するか、家内と十分相談して決めたいですね。

学資保険検討者 こども共済を申し込む際に、何か事前に把握しておく事柄があれば教えて下さい・・・。
申し込む前に確認しておくべき注意点を解説します。

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子の年齢上限ギリギリでの加入は避けよう!
こども共済が、子の加入年齢制限が緩やかで、基本型タイプなら0歳~12歳まで、にじ・えがおなら0歳~11歳まで加入可能です。

そのため、「子の保障は必要だが、いつか入れば良い。」と、加入を後回しにする人がいるかもしれませんね。

注意
12歳ギリギリで加入した場合には、それだけ払い込む掛金の負担が大きくなったり、選べるプランも減少したりする等、その保障内容に影響が出ます。
子の出生時または出生前等、できるだけ早く申し込んだ方が無難と言えます。

こども共済には、「出産前加入特則」というものがあり、子の出生予定日の140日前から加入可能です。

そのため、配偶者の妊娠がわかったら、申し込みの際の内容を話し合って決めて、出生予定日の140日前(妊娠6ヶ月目)に加入しておいた方がよいでしょう。 松葉 直隆
なぜなら、出生前から払い込みを開始するので、掛金も軽減され、出産後の慌ただしい準備(出生届や健診、育児用品購入等)でウッカリ加入を忘れてしまうことも防げるからです。

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保障が手厚いと給付率は下がる
前述したように、子のための保障を重視するならば、災害給付特約や共済金割増支払特則・養育年金特則を主契約へ付加することになります。

その場合は、払い込む掛金はそれだけ多くなってしまい、給付率が下がってしまいます。

注意
こども共済で積立を重視するなら保障は最低限にとどめ、保障を重視したいなら給付率はあまり考えない方が良いでしょう。

どちらを重視するか選ぶ際には、契約者の独断で決めるよりは配偶者や家族と相談して決めた方が無難です。

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医療保障が付いていない!
こども共済は、死亡保障・後遺障害保障は手厚いものの、子の病気やケガの入院治療・通院治療・手術を保障する医療保障が設定されていません。

公的医療保険だけ十分か?
そのため、子の病気やケガの治療に備えるためには、公的医療保険制度へ加入することはもちろん、生命保険会社や共済の医療保険(医療共済)へ加入しておくことも大切です。

なぜなら、入院のため有料の病室をつかったり、公的保険適用外の自由診療を受けたりすることもあるからです。

注意
差額ベッド代や病院食といった医療サービスは、公的医療保険で受けられる原則7割現物給付の適用外となります。

つまり、保険適用外の医療サービスは「全額自己負担」となってしまいます。

この保険適用外の医療サービスは、費用が高額化する傾向があり、医療機関側から支払い請求を受けた場合、家計に重い負担となることもあります。

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民間の医療保険は多種多様
子のために、生命保険会社や共済の医療保険(医療共済)を備えるとは言っても、その費用はあまり高額になりません。

医療保険(医療共済)の中には、毎月の保険料が1,000円以内の商品も数多くあります。

このような保険商品へも加入し、医療保障を万全にしておけば安心ですよね。 松葉 直隆
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入学祝金や学資金・満額共済金の請求方法は?
学資保険検討者 リーフレットには学資金と入学祝金は自動的に据え置かれるとありますが、どのように請求するのですか?
所定の必要書類を提出し、JA共済による確認が済むと共済金が給付されます。 松葉 直隆
共済金の受け取り方法は、共済金受取人が選ぶことができます。

共済金の支払い方法2つ
共済金受取人が指定した口座に振り込む
組合の事務所または組合が指定場所で支払う
原則として、JA共済への必要書類到達から8日以内(土日祝日・年末年始を含まず)に各共済金が支払われます。

ここでは例として、入学祝い金や学資金・満期共済金の請求に必要な書類をご紹介いたします。

必要書類
共済金(入学祝金・学資金)支払い請求書
共済証書
共済契約者及び被共済者の戸籍抄本または住民票の写しもしくは住民票記載事項証明書
共済契約者の印鑑証明書
その他、死亡・高度障害の給付金や養育年金・共済掛金払込免除の請求等についても、それぞれに所定の書類が必要となります。

具体的な関係書類については、約款「第4章 共済金等のご請求について」や約款の「別表[請求書類]」をご覧ください。

約款は、JA共済のホームページで公開されております。 松葉 直隆
JA「こども共済」の評判について
学資保険検討者 こども共済に加入した方々は、どんな感想を持っているのでしょうか?
学資保険検討者 加入した方々の評価や批判的な意見を聞いてみたいです・・・。
こども共済を評価する声・批判する声等を紹介します。

こども共済を評価する声
こども共済を評価する声は、基本タイプの給付率の高さと、JAという団体への圧倒的な信用に集中しています。 松葉 直隆
こちらでは、その一部を取り上げます。

(1)30代男性(採点100点/100点中)
私は学資保険を選ぶ際は、①返戻金が高さ、②運営する組織が破綻しないこと、この2点を考えてJAに決めた。

また、学資金の受取が、中学や高校、大学とそれぞれ希望によって選択できることがポイントになった。

私の子は大学受験も視野に入れているので、大学プランを選んだ。

払込期間は11歳までにしたので、早めに掛金の納付が終了できる。

大学は入りやすくなったと言っても、学費が安くなったわけではない。

教育資金で苦労したくないから、子が0歳のうちに加入しておいて良かったと思う。

(2)30代女性(採点100点/100点中)
現在、学資保険の返戻率が年々少なくなっていますね。

でも、JAこども共済は現在105%を超える返戻率で良いですね。

満期までの期間を11歳にしています。18歳まで払い込む場合よりは、月々の支払い金額は高くなりますけど、その分返戻率が高いのでJAこども共済に加入しました。

また、JAとは祖父の代からのお付き合いなので、担当者の方々とは顔なじみです。

対応の良さも以前から知っています。

もう少しで子も11歳になるので払い込みが終了になります。

その分家計も楽になるので助かりますね。

(3)20代女性(採点90点/100点中)
JAこども共済を選んだ理由としては、年払いにすれば高い給付率となるので、他の学資保険と比較しても貯蓄性が高いと感じたからです。

また、子供の加入年齢上限が12歳となっているので、なかなか申し込む機会の作れなかった人も安心して契約できますよね。

しかし、月払いにすると給付率が保険料総額と同じか、または元本割れになるのがデメリットかもしれません。

ただ、年払の掛金額は払えない金額とは言えないし、貯蓄性を重視して学資保険を検討していた私たち夫婦の場合、JAこども共済がピッタリな商品だと感じています。

(4)40代男性(採点80点/100点中)
JAこども共済を選んだのは、JA共済のテレビCMやパンフレットを頻繁に目にしたからです。

そして、なにより加入したいと感じたのは、JAこども共済には保障機能もついている点ですね。

私や家族は東日本大震災を経験したので、災害の恐怖は今も存在します。

もしも、子が津波に巻き込まれてしまった場合を考えたら、無事では済まないことは明白です。

万が一、子供が病気や災害で重い後遺障害を負ってしまったなら、共済金として支給されるのはありがたいです。

ただ、保障を厚くすると給付率が期待できないのは残念。でも、こども共済は障害保障の機能を持っているので、子を守る観点から頼りになる金融商品だと思っています。

(5)評価する声を解説
大部分の加入者が給付率の高さを評価しています。

また、JAがご自分の地域の身近な存在で、信頼のおける協同組合であることが選んだポイントといえます。

その他、以前大災害に被災し保障の大切さを痛感した方々が、こども共済の保障機能に注目し加入したケースもあります。 松葉 直隆こども共済を批判する声
こども共済を批判する声には、払込期間によっては給付率が上がらないという点や、職員の対応に不満があがっています。 松葉 直隆
こちらでは、一部を取り上げます。

(1)30代女性(採点20点/100点中)
加入当時、共済について何も知らなかった私も悪いのですが、義母の勧めもあってよく内容を見ないまま入りました。

保険料の高さに不満を感じて保険の無料相談のお店で相談したら、払い込んだ掛金より20数万円損することがわかってガッカリしました。

夫の母親の紹介だったので、むげに断れずウッカリ加入したのが大損のもとです。

申込の際、職員の人が給付率について何かいってたかしら、残念です。

(2)20代女性(採点0点/100点中)
JA職員の電話対応に本当に不満があります。

ただでさえ、窓口なんて愛想もないし、電話対応も普通こちらから切るところをJA職員から先に切るし。 本当に無礼ですね。

共済を解約をしたいと電話で伝えれば「自宅まで伺うけど今週予定がいっぱいで無理」と言ってたのに、いきなり「明日、伺えます。」とかいってみたり。

解約をして返戻金はいつ振り込まれるかの報告も一切なく、2週間以上経ってからようやく振り込まれました。

振り込みはどうなってるのかを連絡してみれば、「色々書類に不備があって遅くなっている」との事。唖然でした。

(3)批判する声を解説
申込者がご自分で判断・確認しなければいけない部分を怠ったり、感情論的になったりしている意見がありました。

いかに親類縁者からの紹介でも内容はしっかり確認しましょう。

MEMO
JA側で電話対応や手続きに不備があったとしても、冷静に対応することは大切です。

不明な点や気になる点があれば、電話や窓口で速やかに確認することが必要ですね。

口コミで本音をチェックは良いけれど
加入者の本音が聞きたい場合は、インターネット上の口コミサイトをチェックするのが便利です。

保険会社や共済の一方的なアピールだけではなく、加入者の“生”の意見が確認できます。

注意
しかし、前述したような感情論的な意見や、明らかに契約者に非があって、トラブルに発展したような意見も掲載されています。
あくまで失敗談として受け取るのは構いませんが、過剰に保険商品や保険会社を攻撃・非難するかのような意見は、あまり参考にしない方が賢明です。

口コミサイトで掲示されている内容で、保険(共済)の加入を最終的に決めるのではなく、参考資料の一つとして判断した方が良いでしょう。 松葉 直隆
【訪問・店舗型別】おすすめ保険相談窓口ランキング6選!
保険相談検討者
各種生命保険への新規加入を検討していて調べていたら、プロに無料で相談に乗ってもらえる代理店があると知りました。

保険相談検討者 私は既に加入している保険の保証内容が見合っていない気がして、また毎月支払っている保険料も適切なのか誰かに相談したいです。
煩雑になりがちな保険のこと。そういった時に是非利用して頂きたいのが保険相談窓口(代理店)です。

保険の代理店には、それぞれ特徴が違ったりお得なキャンペーンがあったりするので、相談に行くだけでも大きなメリットが得られると思います。 松葉 直隆
ここからは、保険ブリッジ独自の視点から、おすすめ相談窓口をご紹介します。

こんな方には保険の相談窓口がおすすめ!
すでに生命保険に加入しているけれど、そろそろ見直しを考えたい
まだ生命保険には入っていないけれど、どの保険会社の商品を選べば良いのか分からない
今なら保険の相談をしてアンケートに答えるだけ(保険に加入しなくてもOK!)で豪華なプレゼントが貰えるチャンスが沢山!

このお得な機会を是非見逃さないで!

└訪問型無料相談
保険の無料相談には、訪問型と店舗型の2種類があるのをご存知ですか?

訪問型は、主に以下の項目に当てはまる方々にぴったり寄り添ってくれますよ!

訪問型の相談に向いている人
仕事が忙しく、時間が取りにくい
妊娠中や小さな子供が居て遠出が難しい
取れる時間が不規則で直近でしか予定がわからない
近くに店舗型の相談所がない
調べるのが面倒
保険相談検討者 訪問型の相談にはどのようなメリットがあるのですか?
訪問型の無料相談は、あなたの求める場所と時間にプロが足を運んでくれる優れもの。

近くのカフェや喫茶店、ファミレスなど勝手を知る場所を指定できるのもメリットですね。 松葉 直隆
訪問型で特に人気の代理店はこちらです。

相談員の約97%が国家資格取得者

詳細はこちら

厳選した2500人以上のFP

詳細はこちら

平均業界歴11.8年のFP

詳細はこちら

それでは、ランキング形式でおすすめの代理店をご紹介いたしましょう。

訪問型おすすめランキング1位 ほけんのぜんぶ
学資保険の返戻率や保障の相談は「ほけんのぜんぶ」へ!

保険のぜんぶは、東京、埼玉、神奈川、千葉、大阪、兵庫、京都、奈良、札幌に拠点があり、全国どこでもFPの派遣が可能な訪問型の代理店です。

ほけんのぜんぶの特徴
全国どこでも対応可能!(離島を除く)
27社もの保険会社の商品を扱い、最適な商品を一気に比較
FPの資格取得率が驚異の97%!
店舗数自体は全国展開のものに比べると少ないですが、その点をカバーできる最大の特徴として、在籍している相談員の約97%が国家資格であるFPの資格を所持しているという点です。

じつは、相談員のほとんどがFPを所持している代理店は珍しいんですよ。 松葉 直隆
経験豊富な保険コンサルタントに無料で、納得するまで何度も相談ができるのは魅力的ですね!

\当サイトで1番人気の無料相談予約は1分で完了/

ほけんのぜんぶ 公式HPはこちら

ほけんのぜんぶ キャンペーン
保険相談ならほけんのぜんぶ!現在のキャンペーンはこちら

ほけんのぜんぶでは、保険の相談ののちにアンケートに回答するだけでもれなくプレゼントが貰えます!

ほけんのぜんぶ 選べるキャンペーン内容
ごっつん防止リュック
アンパンマン砂場セット
ゆめぴりか米
ウェルチ100%果汁ギフトセット
マネケンワッフルギフトセット
花王アタックネオ洗剤
\人気キャンペーン申し込みはコチラから/

キャンペーン詳細はこちら

ほけんのぜんぶ 利用者の口コミ
ほけんのぜんぶ利用者の口コミを見る

訪問型おすすめランキング2位 保険コネクト
生命保険相談 訪問・店舗型別おすすめ保険相談窓口ランキング

保険の悩みをプロに相談したいと考えている人は保険コネクトの利用をおすすめします。

保険コネクトの特徴
2500人以上のプロが全国各地で対応
経験5年以上等の評価項目を満たす優秀なFPのみ
FPに厳しいルールを設けているため安心
保険相談した人の約90%が「満足した」と回答している保険コネクト。

全国各地にいる厳選した2500人以上のFPと提携しており、しつこい営業行為の禁止や相談者からの評判が悪いFPへの紹介禁止などと、FPに関する厳しいルールを設けています。

保険コネクトでの相談はもちろん完全無料。

保険コネクト公式HPはこちら

保険コネクトキャンペーン
生命保険相談 訪問・店舗型別おすすめ保険相談窓口ランキング

保険コネクトでも、今なら保険相談完了後にアンケートに回答するだけで、人気商品のプレゼントキャンペーンを実施中!

保険コネクト 選べるキャンペーン内容
鳥ZEN亭 手羽元カレー
王将ラーメンセット
ミネストローネセット
豚汁セット
保険相談検討者 どれも日々の食事が楽しみになるものばかりですね!
キャンペーン詳細はこちら

保険コネクト 利用者の口コミ
保険コネクト利用者の口コミを見る

訪問型おすすめランキング3位 保険見直しラボ
生命保険の保険相談、無料の代理店なら保険見直しラボがおすすめ!

新しく保険に加入するor保険を見直すなら人気の高い保険見直しラボがおすすめ!

保険見直しラボの特徴
取扱保険会社約30社とトップクラス
競合他社の中ではNO.1のベテランFP揃い!
何度でも無料で相談できる
保険見直しラボは、全国に約60拠点展開している国内最大級の訪問型保険代理店。

「訪問型」なのでお客様のご希望の場所に、平均業界歴11.8年のベテランFPが来てくれます!

取扱保険会社数は約30社と、他保険代理店と比べてもダントツの多さ。

相談は何度でも無料なので、保険見直しラボなら自分にぴったりの保険をオーダーメイドできますよ!

\1分で完了/

保険見直しラボ公式HPはこちら

保険見直しラボキャンペーン
生命保険相談 訪問・店舗型別おすすめ保険相談窓口 お得なキャンペーン

保険見直しラボでは保険の相談後にアンケートを答えるだけで、以下のプレゼントいずれかをもれなくプレゼント!

もれなく選べるプレゼント!
ゆめぴりか
宮崎県産熟成牛タン
高級雪室熟成豚
タイ料理ペースト
アルガンオイル
日本一醤油セット
DALLOYAUのマカロン
キャンペーン詳細はこちら

保険見直しラボ 利用者の口コミ
保険見直しラボ利用者の口コミを見る

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⇛ 保険見直しラボって正直どうなの?本音から分かるメリットは?

★訪問型無料相談の注意事項
あなたの都合に合わせてくれる力強い味方である訪問型の無料相談ですが、カフェやファミレスを利用する際に注意すべきことがいくつかあります。 松葉 直隆
見落としがちな注意点を以下にまとめましたのでご覧ください。

ご注意下さい
騒がしくならず、混雑しがちな時間は避ける
資料を広げたりプライバシーに関わる話が出るため、テーブルの大きさやレイアウトを考慮する
自分が注文した飲食代は自分で支払う
特にファミレスを利用する方は、テーブルは広くて良いですが、騒がしい時間帯になると声が聞き取りづらくなったりすることも。

保険相談検討者 逆に、カフェや喫茶店だと2人席に通されるとテーブルも狭くなったり、隣の席との距離感が近くて個人情報が筒抜けの気分になる気がして落ち着けなさそうですよね。
こういったことも考慮して、融通がきく場所を選ぶことができたら質の良い相談ができることと思います。 松葉 直隆
また、飲食代を出されてしまうと気まずさを覚えたりすることもありますから、ここは貸し借りなしで自分で支払うと良いですね!

保険見直しラボ公式HPはこちら

└店舗型の無料相談
テレビのCMなどでお馴染みの店舗型の無料相談は、ご自身でその店舗の所在を調べて出向くかたちになります。

店舗型の保険相談所のメリットとデメリット

店舗型の相談がおすすめな人
ご自身の自宅近くに所在がある場合は申し込みをする必要もない場合もある
気軽に来店できる
キッズスペースが確保されている店舗も多く小さいお子さんがいてもOK
店舗を型で特に人気の代理店はこちらです。

提携保険会社数40社以上!

詳細はこちら

全国1200以上の店舗と提携

詳細はこちら

アフターサービスも充実

詳細はこちら

店舗型おすすめランキング1位 保険見直し本舗
保険相談窓口ランキング厳選の6選第1位

100万件の相談実績を持つ大手保険ショップの保険見直し本舗は、店舗型でありながら訪問も可能で柔軟性◎。

提携している保険会社数が40社以上なのは代理店トップクラス!取扱会社が多ければ多いほど、必然的に自分にぴったりの保険を見つけやすくなりますよね。

保険見直し本舗の特徴
契約実績100万件を突破!
提案から加入手続きを経てアフターフォローまでしっかりサポート
しつこい勧誘は営業方針として禁止している
保険見直し本舗の相談実績は、日本で最初に出来た保険ショップである「保険クリニック」の3倍以上の100万件!

全国に257店舗(2019年10月現在)すべてが直営店。保険相談だけでなくサービスやコンサルティング料も全て何度でも無料。

保険見直し本舗がユーザーに選ばれ続ける理由を是非体験して下さい!

保険見直し本舗公式HPはこちら

保険見直し本舗 利用者の口コミ
保険見直し本舗利用者の口コミを見る

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⇛ 保険見直し本舗の良い評判と悪い評判で公正にジャッジ!

店舗型おすすめランキング2位 保険相談ニアエル (旧ライフル)
保険相談窓口ランキング厳選の6選

保険相談ニアエル(旧ライフル)は、それ自体が特定の保険ショップを運営している訳ではなく、全国の保険ショップを検索・予約ができるポータルサイトです。

全国に1200以上の店舗と提携しているため、どこを選べばいいか悩む方には「おまかせ予約」というサービスも用意されており、最短1時間でピッタリな保険ショップ探してくれます。

保険相談ニアエルの特徴
全国に1200店舗以上のショップと提携
希望すれば女性スタッフを優先的に選択することが可能
しつこい勧誘は担当者変更や他措置も取られるため安心
そのため、HPでは保険ショップごとに女性スタッフやキッズスぺ―スの有無など、店舗情報も細かく確認することが可能。

保険相談ニアエル(旧ライフル)では保険相談所の主要な店舗はしっかり提携を結んでおり、この掲載店舗数は業界No.1の数字です。

保険相談ニアエル公式HPこちら

保険相談ニアエル 利用者の口コミ
保険相談ニアエル利用者の口コミを見る

店舗型おすすめランキング3位 保険クリニック
保険相談窓口ランキング厳選の6選

保険クリニックは、全国に約190店舗展開する保険の代理店で、約20年の歴史がある老舗代理店です。

取り扱っている保険会社数は41店舗(2019年1月現在)、大手保険会社の生命保険はほぼカバーしているので頼もしいですね。

保険クリニックの特徴
アフターサービスまであり、一生涯のサポートを受けられる
専門のコンサルタントは5つのマスター資格(家計・住宅ローン・介護・相続・年金)を所持
キッズルームが用意されている店舗が多い
保険クリニックは、何といってもアフターサービスがあることが強みだと言えます。

相談して終わりではなく、その後についても一生涯サポートしてくれる体制があるのは心強いですよね。

保険クリニックの公式HPこちら

保険クリニック 利用者の口コミ
保険クリニック利用者の口コミを見る

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⇛ 保険クリニックの口コミとデメリットが知りたい!

保険代理店の特徴を表で徹底比較!
たくさんの代理店があって迷ってしまう方もいらっしゃると思いますので、ここで代理店を表にして徹底比較してみましょう! 松葉 直隆
訪問型代理店を表で徹底比較
▼スマホは比較表を横スライドできます

代理店名 公式 取扱数 特徴

ほけんのぜんぶ

27社

●取り扱い保険会社数27社

●FPの資格取得率が驚異の97%!

●選べる6つの嬉しいプレゼント!

保険コネクトのメリットとデメリット

保険コネクト

44社

●経験5年以上等の評価項目

●2500人以上が全国で対応

●選べる4つの嬉しいプレゼント!

保険見直しラボのメリットとデメリット

保険見直しラボ

30社

●全国に約60拠点展開

●平均業界歴11.8年のベテランFP

●選べる6つの嬉しいプレゼント!

キャンペーンの充実で選ぶなら、ほけんのぜんぶと保険見直しラボがおすすめです! 松葉 直隆
次に、店舗型の代理店を表にて徹底比較してみましょう。

店舗型代理店を表で比較
▼スマホは比較表を横スライドできます

代理店名 公式 特徴 取扱数

保険見直し本舗のメリットとデメリット

保険見直し本舗

●店舗型でありながら訪問も可能

●全国に253店舗(2018年11月現在)すべてが直営店

●契約実績100万件を突破!

40社

保険相談ニアエルのメリットとデメリット

保険相談ニアエル

(旧ライフル)

●全国に1200店舗以上のショップと提携

●保険代理店掲載数はダントツNo1

●女性スタッフやキッズルームなど詳細選択可

保険クリニックのメリットとデメリット

保険クリニック

●全国に約190店舗展開

●アフターサービスありで一生涯のサポート

●キッズルーム保持店舗が多く訪問サービスも充実

41社

CMでもおなじみの保険見直し本舗は店舗数も多く、最寄りに店舗がない場合は訪問対応もしてくれるのでおすすめです! 松葉 直隆
複数の保険相談代理店に行くメリットを紹介します!
さて、ここまで無料の保険相談所をご紹介して参りましたがいかがでしょうか。

どの代理店を利用するか決められない場合は、納得するまで近場の窓口を順番に回ってみるのも一つの手ですよ。

松葉 直隆
気持ちが下がってしまう前に、保険代理店を複数に相談するメリットを具体的に説明しておきますね!

複数人に担当してもらうメリット
保険相談検討者 なぜ相談を何度かしたほうが良いのですか?一回で済ませてしまいたいところですが…
注意
保険に限らずどの業界でも同じことが言えますが、担当してもらう人の質はやはり運という部分も無きにしもあらずです。

保険に限って言えば、保険の相談を何年もしてきている人もいれば、経験の浅い新人に担当される場合もあるでしょう。

こればかりは仕方がないことでもありますので、時間が許す限り、様々な代理店で相談をしてみることに損はありません。

面倒に思われるかもしれませんが、何十年と払うこともある生命保険です。この時ばかりは時間を作ってみても良いかもしれませんね。 松葉 直隆
複数の商品を知れるメリット
さらに、担当して下さる方によってはあなたに勧めてくる保険の商品も異なってくる可能性も十分にあります。

しかし、保険会社や保険商品は今やごまんとある時代。

同じ商品を勧めて来られるほうが稀かもしれません。

ここでは、色んな商品を知ることができるキッカケでもありチャンスでもあると考えてみるのも良いと思います。 松葉 直隆
保険相談検討者 確かに、そうでもしないと色んな会社の生命保険を比較や検討はできないかもしれませんね。
勧めて来られるからには理由があります。

あなたにとってのベストな選択肢が増えることはメリットでしかないでしょう。

長い付き合いになる保険会社と商品とのお付き合い。

損をしないためには、少なくとも2つから3つの代理店に相談をして、比較することができるとなお良いでしょう。

一番おすすめな「ほけんのぜんぶ」公式HPこちら

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⇛ 無料保険相談のおすすめを40人以上の口コミから分析した結果⇛
代理店で迷っているならまずはこの店舗へ!
ここまで、保険の見直しや新規加入を検討している方には、無料でプロに相談できる保険の相談窓口をおすすめさせて頂きました。

保険商品は何十年も払い続けるもの。当然、契約する保険会社ともそれだけ長い付き合いになるということ。

多数ある保険会社に保険商品を洗い出して比較、検討するには時間も労力も限られてしまいます。

相談窓口も今やたくさん存在する時代、もしもどこに相談しようか迷われているならば、保険ブリッジ読者にも一番人気の「ほけんのぜんぶ」を試してみてはいかがでしょうか。

学資保険の返戻率や保障の相談は「ほけんのぜんぶ」へ!

ほけんのぜんぶの特徴
取扱保険会社27社とトップクラス
競合他社の中ではNO.1の97%がFP!
何度でも無料で相談できる
保険のことが気になっている今こそ試すとき。

「ほけんのぜんぶ」へ今すぐアクセス!

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「ほけんのぜんぶ」公式HPはこちら

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⇛ 【2019年最新】保険相談おすすめ人気ランキング【キャンペーンも比較】

【必読】保険の無料相談で得するために
上記でご紹介させて頂いた保険の相談ができるサービスは全て無料となっていますが、無料だからといってどこでも良いというわけではないですよね。

保険商品と同じで、少しでもあなたに合った相談窓口を選択できるために必要な情報をお伝え致します。 松葉 直隆
取扱い保険会社の数が多い窓口を選ぶ
保険会社を1つでも多く取り扱っていれば、それだけ選択肢が増えます。

すると、一人ひとり、あるいは各ご家庭に合わせた最適な保険やプランを提案することが可能に。

逆に、取り扱っている保険会社の数が少なければ少ないほど、自社の保険を売るために押し売りに合ったりしかねません。

さらに、選択肢も狭まり、保険の相談をする意味が失われてしまいかねません。

保険相談窓口の最も有効でお得な選び方

保険会社を多く取り扱っていて、その分多数の商品も熟知している保険の相談窓口や代理店、またFPを選択して利用するようにしましょう。

取り扱い数が一番多いのが44社で保険コネクト、2番目に多いのは41社で保険クリニックです! 松葉 直隆
キャンペーンを利用する
これまでご紹介させて頂いた相談窓口をご覧のとおり、保険の相談窓口によっては時期によってキャンペーンを実施していることがあります。

無料で保険の相談をし、そののちに簡単なアンケートに答えるだけで対象となることがほとんど。

ということはつまり、保険を勧められたりしても加入しなくても対象になるんです!

このお得なキャンペーンを使わない手はないですよね!

ゆめぴりか米はほけんのぜんぶで、熟成牛タンは保険見直しラボでもらっちゃいましょう! 松葉 直隆
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⇛無料の保険相談で商品券・プレゼントをもらおう!お得過ぎるおすすめランキングを紹介

まとめ
JAこども共済は教育資金の積み立てを重視するか、保障を重視するかで、得られる利益・安心は異なります。

そのため、慎重に共済内容を確認し、ご家庭にとってベストなプランを選択しましょう。 松葉 直隆
【完全版】学資保険のことをより一層知るために
学資保険の具体的な商品のご紹介、さらに学資保険について解説致しましたが、いかがでしたでしょうか。

学資保険のことを正しく理解し、各ご家庭に合った商品に加入して頂くために、以下の記事も是非参考にしてみてください。

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TAGS : JA共済
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なるほど学資保険とは > 保険会社 > JA共済の学資保険「こども共済」の特徴やおすすめプラン

JA共済の学資保険「こども共済」の特徴やおすすめプラン
JA共済「こども共済」の特徴
子供の加入上限が高い
一般的な学資保険の場合、子供の年齢に加入上限が設けられており、多くの場合が5~7歳でその上限を迎えます。
そのため、7歳を過ぎてから学資保険を検討した場合、ほとんどの学資保険にはもう加入できないということが多いのですが、JA共済の場合は加入上限が12歳です。
おおよそ小学校卒業までに加入すればOKですので、バタバタしていて学資保険の加入を忘れていたという親御さんでも大丈夫。
その分、掛け金は高くなってしまいますが、加入せずに行くよりも貯蓄ができるので安心です。

配当金がある
昨今、多くの学資保険は無配当です。
そのような中、JA共済には配当金の制度があります。
配当金の金額は変動するため、返戻率の計算に含めることは難しいのですが、104%程度の返戻率だったものが、配当金を含めると110%程度になる場合もあります。

先進医療保障付の医療特約を付帯できる
JA共済の「こども共済」は医療特約が充実しており、先進医療保障を付帯することもできます。
貯蓄性を重視する場合には、医療特約は外した方がいいのですが、子どもの医療保障も付けておきたいという方にとっては、学資保険とまとめて契約できるのは分かりやすくて良いでしょう。
また医療特約の内容としても充実しているので安心です。

JA共済「こども共済」おすすめプラン
「すてっぷ」学資金型 大学プラン
JA共済の「こども共済」には「すてっぷ」「にじ」「えがお」という3つのプランがあるのですが、貯蓄性を重視するのであれば「すてっぷ」を選択すべきです。
「すてっぷ」の中には中学や高校で祝金を受け取るプランもあるのですが、それを選択すると返戻率が100%を下回ってしまうため、オススメできません。
「すてっぷ」の大学プランにしておくと返戻率は約104%で、大学入学前から5回に分けて60万円ずつを受け取ることができます。
払込期間を12歳までに設定すると返戻率は約108%まで上がるので余裕がある人は払込期間も短縮した方がいいでしょう。

可能であれば年払いにしよう
一般的に、どの学資保険であっても月払いより、年払いにした方が返戻率は上がります。
しかし、その上がり幅は保険によって違います・
「こども共済」の場合は、年払いにした時の上がり幅が大きいのが特徴で最大で4%ほども違いが出てきます。
まとまった出費にはなりますが、可能であれば年払いで支払うようにしましょう。

特約内容
「すてっぷ」を選択した場合には、払い込み免除しか付帯されません。

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自身の妊娠を機に学資保険・生命保険への加入を検討。その時、あまりの知識のなさに危機感を覚え、独学でFP(ファイナンシャルプランナー)の勉強を始め、資格を取得。同じように学資保険のことで頭を悩ませているお母さんたちの助けになりたいと思い、このサイトを作りました。少しでも参考になれば嬉しいです。

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コスパ最強? 県民共済とは!? 基本からメリット・デメリットまで徹底解説!!
最終更新日:2020年02月07日
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都道府県民共済(以後「県民共済」)は、非営利団体の全国生協連が「助け合いの精神」にもとづいて運営する保険事業。手ごろな掛け金で幅広い保障を得られることから根強い人気のある保険です。皆さんの中には、「県民共済ってどんな保険なんだろう・・・?」と気になっている方もいらっしゃるのではないでしょうか。

そこで、この記事では県民共済について分かりやすく解説していきます。この記事に目を通して頂ければ、「そもそも県民共済とは何か?」「県民共済の保障内容はどんなものか?」「県民共済のメリット・デメリットは?」「自分に県民共済は合っているのか?」など、県民共済に関する疑問がスッキリ解消するはずです。是非最後までお付き合いください。

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目次
1.県民共済ってどんな保険?
1-1 県民共済の概要
1-2 県民共済の保険としての特徴は?
1-3 県民共済にはどんなコースがある?
2.県民共済のメリット・デメリット
2-1 県民共済のメリット6つ
2-2 県民共済のデメリット5つ
3.県民共済が向いている人、向いていない人とは?
3-1 県民共済が向いている人の4パターン
3-2 県民共済が向いていない人の4パターン
まとめ:民間保険・県民共済に関係なく自分に合った保障を!
1.県民共済ってどんな保険?
1-1 県民共済の概要
まずは県民共済がどのような保険なのか、簡単に確認していきましょう。

そもそも保険を大きく分けると、「共済」と「民間保険」があります。多くの人からお金を集めて、不測の事態が起こった人にまとまったお金を支払うという仕組みとしては変わりません。それらの最も大きな違いとしては、共済は非営利団体が運営しているのに対して、民間保険は営利団体が運営していることです。

また、それにより両者の用語についても違いが生じています。民間保険では「保険金」「保険料」「配当金」と表現される言葉ですが、共済ではそれらを意味する言葉として「共済金」「掛け金」「割戻金」が使われています。

さて、共済と一口に言っても、そのバリエーションは様々です。一例を挙げるなら、全労済(全国労働者共済生活協同組合連合会)の「こくみん共済」、JA(農業協同組合)の「JA共済」、日本コープ共済生活協同組合連合会の「コープ共済」などがあります。そのなかで、全国生協連(全国生活協同組合連合会)が運営している共済を「県民共済」と呼びます。

県民共済の運営は都道府県ごとに分かれています。各県民共済の名称は、○○県であれば「○○県民共済」という形になっています。例外としては、東京都の「都民共済」、京都府や大阪府の「府民共済」、北海道の「道民共済」などです。基本的にどの共済でも保障内容はおおよそ共通していますが、都道府県によって若干異なる部分も見られます。

さらに、注意したいのは、県民共済に加入したい場合、各都道府県の県民共済を自由に選べるわけではないことです。加入できるのは、居住もしくは勤務している地域の県民共済のみとなっています。

1-2 県民共済の保険としての特徴は?
続いて、県民共済の保険としての特徴について見ていきましょう。保障内容、保険期間、掛け金、加入条件(年齢・健康告知)などに分けて、それぞれ解説していきます。

■保障内容
県民共済の保障内容は、基本的に入院・通院をしたときの医療保障から、亡くなったり障害を負ったりしたときの死亡・重度障害保障まで幅広く設定されています。年代ごとに加入できるコースが分かれており、それに応じて保障のボリュームに違いはありますが、医療保障から死亡保障まで全般的にカバーするという基本的な構成に大きな違いはありません。県民共済は、全体的にバランスのとれた保障を備えていると言えるでしょう。

また、特約やコースによっては、医療保障に重点を置いたタイプも存在します。後述しますが、子ども用のコースには、第三者への損害賠償補償や契約者(主に両親)の死亡保障なども付帯しています。

■保険期間
県民共済の保険期間は、0歳から85歳までに設定されています。もう少し細かく見ると、①0歳~17歳、②18歳~64歳、③65歳~85歳の3つの区分に分かれています。それぞれの区分に対して個別にコースが設けられており、それらの節目ごとに別のコースへ自動的に移行されます。それとともに保障内容も変わっていくことになります。そして、最終的には85歳で満期となり、すべての保障は終了します。

■掛け金
基本的に県民共済の掛け金は、1,000円、2,000円、3,000円、4,000円のいずれかで、コースごとに一律に設定されています。もしも同じコースであれば、年齢や性別、健康状態によって保険料に差はありません。これは民間の生命保険や医療保険との大きな違いだと言えるでしょう。

また、県民共済は営利を目的としていないため、掛け金は比較的割安に設定されています。さらに、毎年の決算で剰余金が生じた場合、それを「割戻金」という名目で加入者に払い戻しを行います。この点から考えても、県民共済の掛け金は非常にリーズナブルだと言えそうです。

■加入できる年齢
県民共済に加入可能な年齢は、0歳から69歳までとなっています。保険期間は85歳までありますが、残念ながら70歳以降の方が新たに県民共済に加入することはできません。

また、先述したように、県民共済では保険期間を3区分に分割しており、それぞれの期間に対して個別のコースを設けています。よって、加入年齢に応じて選べるコースは限定されますので、その点には注意が必要です。

■健康告知
通常の民間保険と同じように、県民共済へ加入する際に加入者は自分の健康状態を申告する必要があります。県民共済の健康告知については、民間の医療保険や生命保険と比較して、やや緩やかになっています。基本的にいくつかの質問事項に該当するかどうかを答えるだけで、医師の診査や詳細な告知は必要ありません。そのため、持病や入院歴・通院歴がある方でも加入しやすい保険だと言えるでしょう。

1-3 県民共済にはどんなコースがある?
前節で県民共済の特徴について述べてきました。次に気になるのは、具体的にどのようなコースがあるのかというところです。ここでは都民共済を例にして、年齢別にいくつか代表的なコースをピックアップし、それらの内容を見ていきましょう。

■こども型(0歳~17歳の人向け)
こども型は、子どもの病気・ケガによる入院・通院を始めとして、死亡や重度障害・高度障害までを手広くカバーしてくれます。他のコースと比べて特徴的なのは、第三者への損害賠償や、契約者(両親など)の死亡保障なども付いており、子どもならではのリスクに対応していることです。

こども型には「こども1型」「こども2型」があり、掛金と保障のボリュームに違いが見られます。子ども1型は、掛金が1,000円/月で、主な保障は入院保障5,000円/日、通院保障2,000円/日、交通事故死亡500万円、病気死亡200万円です。こども2型は、掛け金・保障ともにこども1型の2倍で、より手厚い保障を備えています。なお、こども型の保険期間は18歳までで、それ以降、こども1型は総合保障1型へ、こども2型は総合保障2型へ自動継続されます。

こども型
■総合保障型(18歳~64歳の人向け)
総合保障型は、病気・ケガによる入院・通院から死亡・重度障害・後遺障害まで、バランスよく保障を備えたコースです。タイプとしては、「総合保障2型」と「総合保障4型」に大きく分けることができます。

総合保障2型は、掛け金が2,000円/月で、主な保障は事故入院5,000円/日、病気入院4,500円/日、事故通院1,500円/日、交通事故死亡1,000万円、病気死亡400万円となっています。注意したいのは、60歳を迎えた段階で死亡保障や高度障害・後遺障害保障がコンパクトになることです。それぞれ交通事故死亡が1,000万円から700万円へ、病気死亡が400万円から230万円へ少なくなります。総合保障4型は、掛け金・保障ともに掛け金・保障ともに総合保障2型の2倍で、より手厚い保障を備えています。

なお、総合保障型の保険期間は65歳までで、それ以降、総合保障2型は熟年2型、総合保障4型は熟年4型へ自動継続されます。

総合保障型
■熟年型(65歳~69歳の人向け)
熟年型は、病気・ケガによる入院・通院から死亡・重度障害・後遺障害まで、バランスのとれた保障を得られるコースです。熟年型もまた、「熟年2型」と「熟年4型」に分かれています。このように聞くと、先ほどご説明した総合保障型をイメージするかもしれませんが、それよりも保障は小さくなっています。

熟年2型の場合、掛け金は2,000円/月で、主な保障は事故入院・病気入院2,500円/日、交通事故死亡200万円、病気死亡100万円となっています。総合保障型には備わっていた通院保障は付いていません。

また、熟年型のコースで着目したいのは、65歳から80歳にかけて、2段階に分けて保障が少なくなっていく点です。まず70歳の時点で、交通事故死亡が200万円から150万円へ、不慮の事故による死亡が200万円から150万円へ、病気死亡が100万円から50万円に減額されます。そこからさらに、80歳を迎えると、事故入院が2,500/日から1,000円/日へ、交通事故死亡が150万円から50万円へ、病気死亡が50万円から30万円に目減りしてしまいます。そして、これ以降、病気入院の保障はありません。最終的に85歳で満期を迎えて、すべての保障が終了します。

熟年型
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2.県民共済のメリット・デメリット
前章まで県民共済の基本的な内容について解説してきました。次に気になるのは、県民共済にはどのようなメリット・デメリットがあるのかというところです。それぞれ具体的に見ていきましょう。

2-1 県民共済のメリット6つ
大きく分ければ、県民共済のメリットとしては「掛け金がリーズナブル」「年齢や性別に関係なく掛け金が一律」「保障のバランスが良い」「保障の構成がシンプルで選びやすい」「割戻金を受け取れるケースがある」「持病や通院・入院歴があっても加入しやすい」といった点が挙げられます。順番に見ていきましょう。

●掛け金がリーズナブル
先ほど述べたように、県民共済は営利を目的としているわけではありません。あくまでも組合員同士が、いざというときに助け合うための仕組みだと言えます。したがって、加入者が毎月支払っていく掛け金の設定は割安なものになっています。その掛け金がリーズナブルな点は、県民共済の大きなメリットだと言えるでしょう。

●年齢や性別に関係なく掛け金が一律
民間保険では、特に高齢者の場合、毎月の保険料(掛け金)が非常に高額になり、家計にとって大きな負担となります。また、定期的に更新のあるタイプの保険だと、若いうちは割安な保険料であっても、将来的に保険料は大きくなってしまいます。しかし、県民共済の掛け金は、年齢や性別、健康状態に関わりなく、コースごとに一律の設定になっているので、そのような心配はありません。この点は、県民共済の大きなコスト面のメリットだと言えます。

●保障のバランスが良い
特約やコースによっても変わってきますが、総じて県民共済は保障内容のバランスが良いと言えます。病気・ケガで入院・通院したときの医療保障から、死亡もしくは障害状態になったときの死亡・高度障害保障まで備えており、一通りのリスクに対応できるようになっています。この保障のバランスは、県民共済のメリットの1つです。

●保障の構成がシンプルで選びやすい
県民共済の保障内容は、基本的に医療保障+死亡保障のパッケージになっており、非常に分かりやすい構成になっています。もちろん、特約を付加したり、コースを組み合わせたりすることは可能ですが、それでも基本的にはシンプルな内容です。それに対して民間の保険は、顧客の多様なニーズに応えるために多くの主契約や特約を用意していますが、むしろそれが複雑で分かりづらいと感じる方も少なくありません。そのような方にとって、内容がシンプルで分かりやすい県民共済は魅力的だと言えるでしょう。

●割戻金を受け取れるケースがある
県民共済では、毎年共済の種類ごとに決算を行い、剰余金が生じた場合、それを割戻金という形で加入者に還元する制度が設けられています。割戻金は決算の結果に応じて支払われるかどうかが決まるので、必ず受け取れるというものではありません。しかし、何かしらの形でキャッシュバックを期待できることは、1つのメリットだと言えるでしょう。

●持病や通院・入院歴があっても加入しやすい
民間保険であっても、県民共済であっても、基本的に保険に加入するときには、自らの健康状態を正直に申告する必要があります。これは「健康告知」と呼ばれており、加入希望者が実際に保険に入れるかどうかを大きく左右する基準だと言えます。県民共済は、民間保険と比較して、健康告知の基準を緩やかに設定しています。いくつか健康状態に関する質問項目があり、それらにYES/NOで回答するだけです。基本的に医師の診査を受けたり、自身の病歴について詳細を書いたりする必要はありません。そのため、県民共済は持病や通院歴・入院歴があっても加入しやすい保険だと言えるでしょう。この点も県民共済の大きなメリットです。

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2-2 県民共済のデメリット5つ
続いて、県民共済のデメリットには、どのようなものがあるのでしょうか。代表的なデメリットとしては、「万が一のときの死亡保障が少ない」「一生涯の保障を確保することができない」「医療保障と死亡保障へ別々に加入できない」「高齢になったときの保障が心もとない」「地域によっては加入できない」などが挙げられます。順々にお伝えしていきます。

●万が一のときの死亡保障が少ない
県民共済の死亡保障で受け取れる額は、その原因によっても変わってきますが、決して高額ではありません。掛け金の設定が割安な分、必ずしも死亡保障が手厚いわけではないのです。残念ながら、県民共済だけでは、自分に万が一のことが起こったときに、子どもの学費や残された家族の生活費などすべてをカバーすることは厳しいと言わざるを得ません。それらの費用も保険でまかないたいのであれば、民間保険の定期保険や収入保障保険なども併せて活用するべきでしょう。このように死亡保障のボリュームが少ない点は、県民共済のデメリットだと言えそうです。

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●一生涯の保障を確保することができない
前述したように、県民共済の保険期間は0歳~85歳となっています。また、60歳以降、保障額は段階的に減少していき、最終的に85歳で終わりを迎えることになります。そのため、それ以降に病気・ケガにより通院・入院や死亡したとしても、県民共済からは一切保障を受け取ることができません。つまり、県民共済に加入したからといって、一生涯にわたる保障を得られるわけではないのです。この点は県民共済のデメリットの1つでしょう。

●医療保障と死亡保障へ別々に加入できない
県民共済は、医療保障と死亡保障がセットになっているコースが多く、それぞれ別で加入することはできません。それは各コースがシンプルで分かりやすいというメリットでもあるのですが、より細かく自分のニーズにマッチしたオーダーメイドの保険に加入したいときにはデメリットになります。この、自分に合わせて保障を細かくカスタマイズしにくい点は、あらかじめ認識しておいたほうが良いでしょう。場合によっては、より自由度の高い民間保険を検討してみるのも1つの方法かもしれません。

●高齢になったときの保障が心もとない
県民共済では、60歳以降から医療保障・死亡保障ともに徐々に保障が減額されていきます。そして、やがて85歳で満期となり、すべての保障は終了になります。しかし、言うまでもなく、病気・ケガや死亡のリスクは高齢になればより高まります。そのような肝心な時期に保障が少なくなったり無くなったりする点は、県民共済のデメリットだと言えるでしょう。老後の保障をしっかり確保したいということであれば、民間保険でカバーすることも検討してみると良いかもしれません。

●地域によっては加入できない
冒頭でお伝えしたように、県民共済は47都道府県すべてで取扱いがあるわけではありません。現在(2020年1月時点)では、県民共済を取り扱っているのは43都道府県となっています。残りの鳥取県、徳島県、高知県、沖縄県には県民共済はありません。そのため、居住もしくは勤務している地域によっては、県民共済に加入することができないのです。この地域差は県民共済のデメリットだと言えるでしょう。

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3.県民共済が向いている人、向いていない人とは?
前章では県民共済のメリット・デメリットをお伝えしました。それでは、それを踏まえたうえで、県民共済が向いているのはどのような人なのでしょうか。ここでは、県民共済が適している人の例をいくつかご紹介していきます。

3-1 県民共済が向いている人の4パターン
●子どもの保険が欲しい人
子どもに何かしらの保険をかけたいと考えている人に県民共済は向いています。特に男の子の場合、元気で生傷が絶えず、よく病院に通うということもあるでしょう。他人や他人の物を傷つけてしまったり、両親に万が一のことが起こったりしたときの諸費用もしっかり備えておきたいところです。

県民共済のこども型の場合、入院保障や通院保障はもちろんですが、その他にも第三者への賠償責任補償や扶養者の死亡保障も付帯しています。このような付帯サービスは、子ども専用の民間保険でもあまり見られません。その意味で、子どもの保険が欲しい方にとって、割安な掛け金で子どものリスクに手広く対応した県民共済は適していると言えるでしょう。

●持病や通院歴・入院歴がある人
すでに述べたように、県民共済・民間保険ともに加入するときには健康告知が必要になります。この健康告知は、民間保険と比較して県民共済のほうが緩やかな設定です。なので、過去に健康状態が理由で民間の生命保険や医療保険に加入できなかった方は、県民共済を検討してみても良いかもしれません。

●割安な掛け金で最低限の保障が欲しい人
割安な掛け金で一通りの保障を欲しい人に、県民共済は向いていると言えます。お伝えしてきたように、県民共済には医療保障から死亡保障まである程度の保障が備わっています。できるだけ手ごろな掛け金で様々なリスクに対して最低限の保障を得たい場合、県民共済を検討してみると良いでしょう。

●全体的に少し保障の付け足しをしたい人
すでに何かしらの保険に加入している場合であっても、職業や年齢、家族構成、ライフプランなどの変化で「全体的にもう少し保障を手厚くしたい・・・」というケースもあるのではないでしょうか。ご説明したように、県民共済の特徴は、手ごろな掛け金で医療保障から死亡保障まで全般的に保障を得られることです。その点を考えると、現在の保険へのプラスアルファとして県民共済は適していると言えるでしょう。

3-2 県民共済が向いていない人の4パターン
●一生涯の保障が欲しい人
県民共済の保険期間は、終身ではありません。改めて確認すると、県民共済の保険期間は0歳~85歳までとなっています。60歳から段階的に保障は減額され、最終的に満期とともに保障は無くなります。中には、高齢になったときのことも考えて、一生涯にわたって保障してくれる保険のほうが安心だと考える方もいらっしゃるでしょう。そのような方には県民共済はあまり向いておらず、民間保険のほうが適していると言えます。

●ピンポイントで保障の付け足しをしたい人
すでに保険に加入している方の中には、「がんの保障だけもう少し手厚くしたい・・・」「死亡保障だけもう少し増やしたい・・・」などピンポイントで保障を付け足したいという場合もあるかと思います。残念ながら、そのようなニーズには、県民共済はあまり相応しくありません。というのも、基本的に医療保障から死亡保障までセットになったパッケージ商品で、それぞれの保障を個別に契約することはできないのです。そのため、ピンポイントの付け足しの場合、民間保険を検討したほうが良いと言えるでしょう。

●健康状態に自信のある人
民間保険の場合、健康状態によっては、より好条件の保険が見つかる可能性があります。特に最近の傾向としては、喫煙歴の有無や健康診断の結果などで一定の条件を満たしていれば、大きな保険料の割引を受けられるタイプの保険も存在します。健康状態に自信のある人は、県民共済だけではなく、民間保険も含めて検討してみるようにしましょう。

●生活保障をメインで考えたい人
県民共済の保障内容の特徴として、高額な死亡保障は付いていない点が挙げられます。もちろん葬祭費用やお墓代など最低限の死亡整理金をカバーするには十分な金額かもしれません。しかし、自分に万が一のことが起こったときに、子どもの学費や残された家族の生活費なども含めてカバーしたいということであれば話は別です。残念ながら、そうした家族の生活保障を想定するのなら数千万円の死亡保障が必要となり、県民共済だけでは十分に対応できません。生活保障を目的として保険を検討する方は、民間保険の定期保険や収入保障保険などを中心に検討したほうが良いと言えそうです。

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まとめ:民間保険・県民共済に関係なく自分に合った保障を!
いかがでしたか?
この記事では、県民共済について総合的に解説してきました。ここまで読んで頂いた方は、県民共済のザックリしたイメージは掴んで頂けたのではないかと思います。民間保険・県民共済というフレームに捉われることなく、本当に自分に合った保険を見つける参考にしてください。

とはいえ、「自分に合った保険」を探すのは決して簡単な作業ではありません。お伝えしてきたように、共済にも様々な種類がありますし、保険会社からも多くの民間保険が販売されています。その中から、自分の年齢や職業、健康状態、資産状況、ライフプランに合わせて1つの保険に絞り込んでいくのは時間も労力もかかります。

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少しでもそう思われた方にショートカットのご提案です。保険のプロのアドバイスに耳を傾けてみてはいかがでしょうか。保険のプロであれば、民間保険だけではなく、共済についてもシッカリとした知識を持っています。「自分には民間保険が良いのかな? 共済が良いのかな?」と疑問を持たれている方は、その道のプロフェッショナルに尋ねてみるのが近道です。

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ガイド神保 彩香(ライター)

大学卒業後、ライティング業務に従事しライターとしての技術を磨く。その経験を活かし保険を中心とした幅広いメディアで記事、コラムの制作を行う。現在は保険比較サイトの運営に携わりながら、保険相談ナビのガイドとして活動中。
自分で保険を検討したときに、保険は難しくて分かりにくいと感じた体験から、「保険をもっと身近なものにしたい」と考える。そんな想いのもと、難しくなりがちな保険の話を生活者の目線でより分かりやすく伝える記事を多数執筆。『自分の記事が読者と保険を繋ぐ一助になること』が何よりうれしいと感じている。

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