住宅ローン5000万円はきつい！
「住宅ローン5000万円はきつい！」
「どうやって返済したらいい？」
マイホーム生活のスタートは、念願が叶った瞬間です。しかし、住宅ローンの支払いが始まってみると、思っていた以上に生活が苦しくなるケースも多いです。その原因は、予算を決める際に行った支払いシミュレーションのやり方にあったためです。
この記事では、住宅ローン5000万円が苦しくなる原因と、返済するポイントについて詳しく解説します。
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住宅ローン5000万円を組むためには？
住宅ローンの借入可能額の目安は、世帯年収の7〜10倍程度と言われます。例えば、現在の世帯年収が500万円の場合、住宅ローンの借入可能額の目安は3500万円〜5000万円程度となります。ただし、この金額はあくまで借入可能額の目安であり、限界ギリギリまで借りると返済が苦しくなる可能性があります。
住宅ローンを組む際に重要な要素として返済比率があります。返済比率は、世帯年収に占める住宅ローンの返済額の割合を示すものであり、低い返済比率ほど家計に余裕が生まれ、安心感のある返済計画を立てることができます。例えば、世帯年収が1000万円であり、毎年250万円の住宅ローンを返済する場合、返済比率は25%となります。返済比率の低さは、毎月の生活費に余裕をもたらし、不安を抱えることなく生活できることを意味します。
住宅ローンの返済比率は、借入の審査においても重要です。返済比率が極端に高い場合、審査に通らないことがあります。一般的には、無理のない返済比率は25%程度とされており、これを参考にすると良いでしょう。
5000万円の住宅ローンを組むためには、世帯年収が700万円以上が目安です。ただし、700万円は最低限の目安であり、返済期間や金利によっては返済比率が高くなり、生活が厳しくなる可能性もあります。
返済期間別のおおよその毎月返済額は、35年返済の場合は約15万円、25年返済の場合は約20万円程度です。したがって、5000万円の住宅ローンを35年間で返済する場合、世帯年収が700万円であれば返済比率は25%となります。自分の手取り収入から返済額を考慮し、返済比率を基に住宅ローンの期間を検討しましょう。
住宅ローン5000万円はきつい！苦しくなる原因6選
次に、住宅ローン5000万で苦しくなる原因について、解説します。
住宅ローン5000万円はきつい！苦しくなる原因①「住宅ローン以外の負担」
住宅購入後には、固定費もかかることを忘れてはいけません。固定資産税や都市計画税などの税金、町内会費、室内の修繕費などがあります。これらの負担も考慮して住宅ローンを組む必要があります。
住宅ローン5000万円はきつい！苦しくなる原因②「毎月の出費を把握できていない」
住宅ローンを組む際には、住居費以外の出費も考慮する必要があります。光熱費などの生活費も返済に影響を及ぼす要素であり、特に最近は電気代などが上昇傾向にあるため、正確な数字を把握しておくことが重要です。
住宅ローン5000万円はきつい！苦しくなる原因③「子供の教育費」
住宅ローンは主に30代〜40代の方が組む割合が高いですが、子どもの教育費も重要な要素です。
子どもが成長するにつれて教育費の負担は増えていきます。子どもの大学卒業までにかかる平均的な教育費は、国公立の場合約800万円、私立の場合約2200万円となっています。このような教育費の負担も考慮して住宅ローンを計画する必要があります。
住宅ローン5000万円はきつい！苦しくなる原因④「失業や減給による収入の減少」
住宅ローンの返済が厳しくなる要因として、失業や減給による収入の減少があります。
通常、住宅ローンは収入の2〜3割程度が一般的ですが、失業や減給によって収入が大きく減ると、返済金が生活費の一部を占める割合が増えます。月の収入の3割以上が返済に必要となると、ローンの返済が困難になると言われています。
住宅ローン5000万円はきつい！苦しくなる原因⑤「急な病気や事故」
住宅ローンの返済が困難になる要因として、急な病気や事故による収入の減少も考えられます。特にフリーランスなどの働き方では、病気や事故によって直接的な収入への影響が大きくなります。
住宅ローン5000万円はきつい！苦しくなる原因⑥「単身赴任」
単身赴任となる場合も、住宅ローンの返済が困難になる可能性があります。単身赴任先ではアパートの賃料や光熱費、食費などの生活費が発生するため、家計の負担が増加します。
特に会社によっては、予期せぬ単身赴任の指示が出されることもあります。そのため、国内の各地域に部署がある会社では、単身赴任の可能性も考慮しておく必要があります。
住宅ローン5000万円はきつい！返済するポイント4選
次に、住宅ローン5000万を返済するポイントについて、詳しく解説します。
住宅ローン5000万円はきつい！返済するポイント①「定年までに返済する」
住宅ローンを組む際には、定年までに返済できるかを考えることが重要です。
定年後は収入が減少するため、返済が困難になる可能性があります。定年後も住宅ローンの返済があると生活に大きな負担がかかることになります。そのため、返済計画を立てる際には定年前に返済を完了できる目標を持つことがポイントです。
住宅ローン5000万円はきつい！返済するポイント②「頭金を用意する」
住宅ローンを組む際には、頭金を多く用意することが返済のしやすさにつながります。たとえば、1000万円の頭金を用意すれば、借入額は4000万円で済むことになります。
住宅を購入するには、単に住宅ローンの返済だけでなく、税金や諸経費も考慮する必要があります。5000万円の住宅を購入する場合、これらの費用が物件価格の1割程度になることに注意が必要です。
住宅ローン5000万円はきつい！返済するポイント③「住宅ローン控除を活用する」
住宅ローン控除は、年末時点のローン残高に対して所得税から0.7%の金額が控除される制度です。たとえば、年末時点でのローン残高が2000万円の場合、14万円が戻ってくる計算となります。
ただし、2022年4月の法改訂により、住宅ローン控除を受けられる借入限度額が決められています。一般の新築住宅では3000万円、認定住宅では5000万円が借入限度額となります。
住宅ローン5000万円はきつい！返済するポイント④「金利タイプを検討する」
住宅ローンを組む際には、金利タイプの選択も重要です。代表的な金利タイプには「変動型」「固定金利選択型」「全期間固定型」の3つがあります。
金利タイプによって毎月の返済額が変わるため、注意が必要です。それぞれの金利タイプにはメリットとデメリットがありますので、詳細を確認して自分に合った金利タイプを選択する必要があります。
将来の予測は慎重に行おう
この記事では、住宅ローン5000万円が苦しくなる原因と、返済するポイントについて詳しく解説しました。
シミュレーション時には現実的なパラメーターを設定し、将来の予測を慎重に行うことが重要です。都合の良い条件で計算してしまうと、実際の支払いとのギャップが生じ、生活の負担が増える可能性があります。将来の生活費や予期せぬ出費なども考慮し、より現実的な予算設定を行う必要があります。
ぜひ、参考にしてみてください。
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りっきー
元大手ハウスメーカー社員です。
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家作りのコツについて、日々情報を発信しています。
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