住宅ローンを心配しすぎな方へ
「住宅ローンが返済できるか心配」
「もしかして心配しすぎ？」
マイホームの購入を考えると、何十年も続く住宅ローンの返済が心配になります。返済だけでなく、審査や将来の資産価値なども不安要素となることでしょう。
この記事では、住宅ローンに関する不安や検討すべきことなど、詳しく解説します。
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心配しすぎ？住宅ローンに関する不安5選
まずは、住宅ローンを契約すると何に対して不安になるのか、詳しく解説します。
心配しすぎ？住宅ローンに関する不安①「審査に合格するか心配」
住宅ローンを組む場合、審査に合格しなければ家を手に入れることはできませんので、自分自身が基準を満たしているか心配になる方も多いです。この不安を解消するためには、住宅ローンの審査基準を知り、事前に準備をしておくことが重要です。
年収や勤続年数によって、将来の返済能力がチェックされるだけでなく、完済時には80歳以下であることも重要視されます。健康状態は、急な病気やケガによる返済のリスクを評価するだけでなく、住宅ローンを組む際の条件となる団体信用生命保険（団信）への加入のためにも重要です。
住宅ローンを検討されている方は、これらの条件を満たしているか再確認してみてください。
心配しすぎ？住宅ローンに関する不安②「毎月の返済が不安」
住宅ローンは通常、数十年にわたって毎月の返済が必要となります。住宅ローンの返済期間が最も多いのは35年以上であり、全体の69.3%にものぼります。
返済が何年も先になることから、「もしもの事態が起きた場合にはどうしよう」という不安を抱えるのは普通なことです。
返済期間が長いため、不安を解消するためには具体的なシミュレーションを行うことが重要です。毎月の返済額は、手取り収入の20～25%以内に収まるようにすると、無理なく生活することができます。
心配しすぎ？住宅ローンに関する不安③「ローン完済時の年齢」
住宅ローンの理想的な完済年齢は、定年前後の65歳とされています。定年後には収入源がなくなるため、年金や貯金を頼りに返済を続けることは難しいでしょう。
・30歳の場合：35年間の返済
・35歳の場合：30年間の返済
・40歳の場合：25年間の返済
平均的な借入時の年齢は40歳前後であり、借入期間は30年から35年になるため、この点に心配を抱く人も少なくありません。ローン完済時の年齢が気になる場合は、定年後の返済方法を考慮しながら返済期間を決めていくことが重要です。
心配しすぎ？住宅ローンに関する不安④「物件の価値が減ってしまう」
転勤やライフスタイルの変化を見越して、将来的に売却や買い替えを考えている方は、物件の価値がどう変動するか心配になります。
新築物件であっても、経年劣化により物件の価値は下がる傾向にありますですので、それは避けられない事実です。物件の価値を重視するのであれば、特に「立地」を考慮することをおすすめします。
例えば、駅近の分譲マンションは需要が安定しており、築年数が経過しても価値がある傾向があります。立地条件の良い物件は購入時には予算が高くなるかもしれませんが、将来的な売却や買い替えを考えている方にとっては選択肢として検討する価値があります。
心配しすぎ？住宅ローンに関する不安⑤「もっと良い物件が見つかるかもしれない」
住宅購入では、ローンを組んで大きな費用をかけるため、失敗しないだけでなく、より理想的な物件を手に入れたいと誰もが考えます。
「もしもっと良い物件が見つかったらどうしよう？」や「他の物件と比較してから決めたい」と考えすぎてしまうと、不安からなかなか購入に踏み切れないこともあります。
完璧な条件を求めすぎると、予算オーバーやローンの返済が厳しくなる可能性もあります。妥協できる点を明確にし、物件選びを進めましょう。
住宅ローンを心配しすぎな方が検討すべきこと3選
次に、住宅ローンを心配しすぎな方が検討すべきことについて解説します。
住宅ローンを心配しすぎな方が検討すべきこと①「固定金利を選ぶ」
住宅ローンの金利には「変動金利」と「固定金利」の2種類があります。
「変動金利」は半年ごとに金利が見直され、返済額が変動するため、返済額の増加リスクが懸念されます。一方、「固定金利」は金利が下がっても恩恵を受けることはできませんが、返済額が変動しないため安心です。
「低金利が続いているので変動金利がお得では？」と思うかもしれませんが、将来的に景気が回復し金利が上昇する可能性はゼロではありません。安心かつ安全な返済をするためには、固定金利を選択することをおすすめします。
住宅ローンを心配しすぎな方が検討すべきこと②「返済負担を年収の25％に制限する」
住宅ローンの審査では、返済額が年収の30〜35％に収まるかどうかで融資額が決定されます。しかし、返済負担率が30〜35％の借入だと、毎月の返済がやっとの状態になったり、オーバーする可能性があります。
将来の教育費や他の借入も考慮して、余裕を持った返済を行うためには、返済負担を年収の25％以下にしましょう。20％以下に抑えられると理想的です。
住宅ローンを心配しすぎな方が検討すべきこと③「自身に適した返済方法を選ぶ」
住宅ローンの返済方法は、自身に合った方法を選ぶことが重要です。返済方法としては、「元利均等返済」と「元金均等返済」があります。
「元利均等返済」は、元本と利息の合計額が一定であり、支払額が変わらないため、返済計画を立てやすい特徴があります。毎月一定の金額を返済し、安定感を求める方に適しています。
一方、総支払額を抑えるために早期返済を希望する場合は、「元金均等返済」がおすすめです。一定の元本を毎回返済し、利息を減らしていくため、最初は利息が多く返済負担も大きいですが、最終的には総費用を削減できます。
住宅ローンに失敗した場合の対処法4選
住宅ローンの返済が苦しくなるケースも見られますので、失敗した場合の対処法についても解説します。
ローンの借り換え
固定資産税やメンテナンス費用を考慮せずに予算を超えた支払いが重荷となり、失敗感を抱く場合は、ローンの借り換えが適しています。
実は、高金利で借りたローンを、金利が低い時に借り換えることで利益を得ることができます。例えば、4,000万円の住宅ローンを35年で2％の金利で組んだ場合、返済総額は約5,565万円になります。同じ条件で金利が1％の場合は、返済総額が約4,742万円と約800万円も減少します。
手続きには手間がかかるかもしれませんが、大幅なコスト削減が見込めるため、失敗を感じた場合には、無理をせずに借り換えを検討してみることをおすすめします。
家計を見直す
もし借り入れが予想以上に多かったと感じた場合は、家計を見直すことが重要です。
食費や娯楽費の削減、光熱費の節約など、ムダを省き生活水準をわずかに下げることで、長期的な借り入れへの対策を立てることができます。もし節約だけでは厳しい場合は、家族全体で協力し収入を増やすための長期的な工夫を試みましょう。
返済スケジュールの変更
収入が予想よりも増えなかった場合や、病気により住宅ローンの返済計画が思うように進まなくなった場合は、返済スケジュールを変更することを検討しましょう。
通常、借入先の銀行や金融機関は返済スケジュールの変更に対応してくれます。借金をした金融機関としても、返済が困難になることは避けたいため、返済が無理のないようにスケジュールの変更を受け入れてくれるでしょう。
物件の売却
住宅ローンを組んだ後、予期せぬ転勤や生活の変化などでライフスタイルが変わることがあります。子供の誕生や離婚など、誰しもが直面する可能性があるリスクです。
このような場合、物件の売却価値を調べておくことが重要です。住宅ローンの残債が物件の売却価格を下回る場合は、「アンダーローン」として物件を売却することができます。逆に、売却価格が住宅ローンを上回る場合は、「オーバーローン」となり、売却が難しくなるでしょう。
物件の売却を検討する場合は、金融機関の承認を得て「任意売却」として進めることができます。ただし、任意売却では残っている住宅ローンを返済しなければならないため、物件をいくらで売却できるかは将来の生活に大きな影響を与える可能性があることを覚悟しておく必要があります。
将来の金利は予測できない
住宅ローンを決める際、将来金利が大幅に上昇した場合に返済できるかという不安があります。このような心配を持つ人は、固定金利を選ぶことが適切ですが、一方で変動金利の方が低いため、簡単には決断できません。
金利が上昇しない限り、変動金利の方が安いのは明らかです。だからこそ、金利が上がるかどうかは分からないため、この問題について考えても答えは出せないと思います。
将来の金利の変動について考えることは、ただ時間と労力を浪費するだけです。現在の返済計画が適切であれば、思い切った決断をすることも必要かもしれません。
心配しすぎると物件の購入タイミングを逃したりするかもしれません。ぜひ、参考にしてみてください。
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