つなぎ融資がもったいないと言われる理由を徹底解説！
「手元資金がないのでつなぎ融資を利用したい！」
「つなぎ融資がもったいないって本当？」
つなぎ融資は、土地の購入や建設中の中間費用など、大きな金額が必要な場合に利用できるものです。住宅ローンを受けるまでの仮の資金として使うことができますが、金利が高く手数料も発生するなど、いくつかのデメリットがあります。
この記事では、つなぎ融資を利用するメリットやもったいない理由について、詳しく解説します。
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つなぎ融資とは？
つなぎ融資とは、主に注文住宅の建設に必要な土地の購入費や中間金など、事前に用意しなければならない資金を融資することです。もし手元に必要な資金がなかったり、経済的な余裕がなかったりする場合には、つなぎ融資がおすすめです。
つなぎ融資と混同されやすいのは、住宅ローンや分割融資です。住宅ローンは建物が完成してから融資が実行されますが、つなぎ融資は物件が完成する前に資金を受け取ることができます。つなぎ融資を利用することで、工事の着手金や中間金が不要で家の建設が可能になります。
分割融資とは、住宅の引き渡し前に必要な資金を融資してくれる住宅ローンの一種です。つなぎ融資と比べて金利が低く、住宅ローン控除も適用されるため、お得に感じる人もいるでしょう。
ただし、分割融資は提供している金融機関が限られていたり、諸費用が高くなる傾向があるというデメリットも存在します。
つなぎ融資を利用するメリット3選
次に、つなぎ融資を利用するメリットを解説します。
手元に資金がなくても家づくりができる
つなぎ融資は、マイホームが完成する前に必要な資金を借りることができる制度です。
たとえば、注文住宅では物件が完成する前に何度か資金を支払う必要があるため、手元にお金がない場合は支払いができないこともあります。
手持ちの資金をすべて使ってしまうと、その後の生活費が厳しくなったり、不安を抱えつつ生活しなければならない場合もあります。しかし、つなぎ融資を利用すれば、生活費に不安なくマイホームを購入することができます。
現在の住居を売らずに新しい住居を購入できる
つなぎ融資を利用すれば、現在の住居を売らずに新しい住居を購入することができるため、家づくりに余裕を持つことができます。
住宅を購入する際には、以下の方法があります。
・売り先行型
現在の住居を先に売却する
・買い先行型
新しい住居を購入してから現在の住居を売却する
売り先行型の場合、現在の住居を先に売却しなければならないため、新しい住居を購入するまでの間に仮住まいが必要になります。家づくりが長引くと、仮住まいの家賃が増えて負担が大きくなる可能性もあります。
しかし、つなぎ融資を利用することで、現在の住居に住みながら新しい物件を購入することができます！余裕を持って家づくりをするためにも、つなぎ融資は重要な役割を果たしています。
担保が不要
住宅ローンを利用する際には通常、担保が必要ですが、つなぎ融資では担保が必要なケースはほとんどありません。担保を用意する必要がないため、追加の手続きが不要になるというメリットもあります。
家づくりをする際には、手続きが多くて煩わしいと感じる方もいるかもしれません。つなぎ融資は、担保が必要なケースが少ないため、新たに手続きを増やさずに借り入れが可能です。ただし、金融機関によって異なる場合があるため、事前に確認しておくことをおすすめします。
つなぎ融資がもったいないと言われる理由5選
次に、つなぎ融資がもったいないと言われる理由について、詳しく解説します。
つなぎ融資がもったいない理由①「住宅ローン控除が使えない」
つなぎ融資では、住宅ローン控除を利用することができません。
住宅ローン控除は、特定の条件を満たす場合に適用されますが、つなぎ融資はその条件を満たしていないため、控除の対象外となります。住宅ローン控除の条件の一つは、返済期間が10年以上であることですが、つなぎ融資の契約期間は最長でも1年程度ですので、この条件を満たすことができません。
住宅ローン控除は、年末時点で住宅ローン残高の0.7％が最長13年間にわたって控除される制度で、多くの人が利用しています。ただし、つなぎ融資を経て住宅ローンを利用する場合には、条件を満たせば住宅ローン控除の対象になることもありますので、必ず確認しましょう。
つなぎ融資がもったいない理由②「金利が高い」
つなぎ融資は、住宅ローンよりも金利が高いです。これは、つなぎ融資が無担保であり、返済期間が短いために金利が高くなる傾向があるからです。
住宅ローンの金利は通常0.5〜1％ですが、つなぎ融資の金利は2〜4%と、ほぼ4倍も高くなってしまいます。高い金利は返済の負担を増やす要因となりますので、つなぎ融資を利用する際には返済計画をしっかりと立てる必要があります。
また、借り入れ額が増えると金利も増えるため、つなぎ融資を利用する際は返済の見通しを考慮してください。金利に注意せずに借り入れてしまうと、マイホームの引き渡しまでの負担が大きくなってしまう可能性があるので、注意が必要です。
つなぎ融資がもったいない理由③「手数料がかかる」
つなぎ融資を利用する際には、手数料が必要となるため、余分な負担がかかることがデメリットです。
手数料は10万円程度かかる場合があり、これに加えて住宅ローンと同様の手続きが必要な場合は、保証料も合わせて約20万円になることもあります。マイホームの引き渡しまでに費用が過度にかかると、住宅ローンの負担も重くなってしまう可能性があるため、慎重に検討してください。
つなぎ融資がもったいない理由④「一部の銀行ではつなぎ融資に対応していない」
一部の銀行ではつなぎ融資に対応していない場合があります。
つなぎ融資は、利用できる銀行が制限されています。一例ですが、以下の銀行はつなぎ融資を提供しています。
・イオン銀行
・楽天銀行
・ソニー銀行
・新生銀行
つなぎ融資を住宅ローンと別の銀行で利用する場合、手続きが複雑になることがありますので、できれば同じ金融機関で借りることをおすすめします。もし家を建てる前につなぎ融資を利用することが決まっている場合は、事前に対応している銀行に問い合わせてみることをおすすめします。
つなぎ融資がもったいない理由⑤「借り入れ期間が設定されいる」
つなぎ融資は、あらかじめ借り入れ期間が設定されています。
工事のスケジュールが遅れると、利息が追加されたり手数料が発生したりする場合がありますので、注意が必要です。大幅な工事の遅れが生じると負担が増える可能性があるため、ハウスメーカーと相談しながら工期に余裕をもたせておくと安心です。
つなぎ融資は検討してみるべき！
この記事では、つなぎ融資を利用するメリットやもったいない理由について、詳しく解説しました。
つなぎ融資を利用すれば、手元に資金がなくても自分の夢のマイホームを建てることができます。特に、なかなか家づくりに踏み切れない方にとっては、大きな後押しとなるきっかけとなるでしょう。
マイホームの実現を叶えるために、つなぎ融資を活用することは一つの選択肢です。ただし、自身の経済状況や将来の見通しをしっかりと考え、返済能力を確保することが重要です。
ぜひ、参考にしてみてください。
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